影响个人贷款的主要原因是用户的多头借贷、过度借贷、借贷逾期等不良信贷行为。如果不按时还款、逾期的记录会被纳入征信系统，而长期、多次的逾期行为会对银行评估用户信用时产生负面影响。

　　伴随着数字经济的发展，数字金融服务接入征信体系已成为大势所趋。

　　日前，拥有亿级用户的花呗通告了接入征信工作的最新进展：“在央行征信管理部门的指导下，花呗正逐步推进接入央行征信系统的工作，未来征信服务将逐步覆盖全部用户。”

　　记者梳理发现，微粒贷、京东白条此前已经接入央行征信系统。苏宁任性付、抖音Dou分期、滴滴月付、唯品会唯品花等互联网信贷产品已经接入或正在接入征信体系。在受访人士看来，“各类贷款持牌机构接入征信是大势所趋”。

　　个人互联网信贷信息入征信，会不会影响个人向银行申请贷款？

　　网贷信息接入央行征信

　　根据《征信业管理条例》，从事信贷业务的机构应当按照规定向征信系统提供信贷信息。

　　依据花呗用户收到的征信授权协议，根据用户获得的具体授信额度来源，用户的征信信息会由重庆蚂蚁消费金融有限公司（下称“蚂蚁消金”）或提供授信额度的银行等机构作为报送主体，纳入征信系统。

　　也就是说，花呗已经纳入蚂蚁消金，运营主体由重庆市蚂蚁小额贷款有限公司变更为蚂蚁消金。公开信息显示，蚂蚁消金于2021年6月3日获得重庆银保监局批复开业。“花呗纳入蚂蚁消金公司，需和其他持牌金融机构一样将用户相关信贷信息报送至央行征信系统。”花呗方面表示。

　　通告指出，按照征信工作要求，在获得用户授权的基础上，当前花呗向征信系统报送的信息包括账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况等。在频次上，花呗的信息按月汇总纳入征信系统，不会单笔报送，也不会上报具体的消费内容、消费时间等具体消费信息。因此，接入征信不会暴露个人的具体消费信息，也不会导致信用记录数量剧增。

　　花呗之外，记者了解到，微粒贷、京东白条此前已经接入了央行征信系统。苏宁任性付、抖音DOU分期、滴滴月付、唯品会唯品花等互联网信贷产品已经接入或正在接入征信体系。

　　正常网贷不影响信誉

　　征信信息是金融机构在向用户提供服务时评估其信用能力的核心依据之一。个人互联网信贷信息入征信会不会影响个人向银行申请贷款是大家普遍关心的问题。此前有传闻称，“花呗上报征信可能影响银行放贷”。

　　对此，花呗澄清表示，正常使用花呗，保持良好的使用、还款习惯，不会导致贷款困难。其中，99%以上的花呗用户都有良好的使用记录。花呗在公开信中建议用户继续保持科学、理性的使用习惯，量入为出，合理使用信贷工具。

　　一些金融机构也表示，良好的花呗使用记录能够证明用户的经济实力和信用水平。上海银行相关负责人告诉记者：“银行在日常贷款审批中，会根据用户的整体负债、现金流、是否有违约记录等综合判断。良好的征信记录体现了用户的还款意愿与能力。因此，合理使用花呗、按时还款，在银行贷款的审批中不会带来负面影响。”

　　事实上，影响个人贷款的主要原因是用户的多头借贷、过度借贷、借贷逾期等不良信贷行为。所以，如果不按时还款、逾期的记录会被纳入征信系统，而长期、多次的逾期行为会对银行评估用户信用时产生负面影响。

　　中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼对记者表示，不完善的信用体系可能带来“多头借贷”等问题。一些不能接入征信系统的互联网平台很难全面获得借款人相关信息，使得相关机构难以有效掌握消费者潜在的“多头借贷”问题，这增加消费金融机构违约风险，也推高居民部门杠杆率。部分消费金融机构不但存在对同一客户多头授信、过度授信等情况，对资金用途和流向更难以有效监控，导致信贷资金违规流向日常消费领域之外的股市、楼市等领域。

　　董希淼指出，随着消费金融不断发展，尚未完善的社会信用体系逐渐成为制约其发展的重要因素。不完善的信用体系往往放大信息不对称的负面影响，进而可能滋生道德风险。

　　零壹研究院院长于百程告诉记者，对于个人来说，使用花呗类似信用卡，要按时还款，否则逾期等信息其他机构也可以查到，将影响个人信用。不过，在不逾期的情况下，用户不会受任何影响。

　　个人信息报送丰富征信数据

　　清华大学战略与安全研究中心客座研究员卞永祖认为，随着数字经济发展，像花呗这样的数字信贷服务纳入征信体系是趋势也是进步，有助于将数以亿计的“信用白户”纳入国家的征信体系，帮助他们在未来获得需要的金融服务。“征信系统是国家的金融基础设施，建立更加全面、精准、细化的信用体系，也有利于防范金融风险、降低融资成本、优化金融服务质量、提升社会信用意识”。

　　董希淼认为，此次花呗相关数据全面接入央行征信系统，具有积极意义。我国征信体系越来越完善，对金融机构和大部分用户来说是一件好事。这将有利于行业信息共享，打破数据孤岛，有效降低风险和使用成本，从而有效改善“多头借贷”等行业乱象。

　　“对诚信守信的用户来说，由于有了良好的信用记录，获取金融服务将更加方便，成本也可能更低。对征信系统本身来说，花呗相关数据接入，也有助于丰富征信系统数据的维度，提高征信信息的完整度。”董希淼表示。

　　易观高级分析师苏筱芮也认为，花呗此次全面接入征信，意味着互联网信贷产品也开始逐步完善个人信用信息报送体系。对于花呗来说，将使其业务的经营更加规范，也能以接入征信的方式来对“老赖”形成震慑；另对用户来说，正常还款并不会影响征信。

　　此外，从行业来看，苏筱芮指出，花呗未来提供的庞大用户数据也能够对整个信贷体系产生价值，使得商业银行及信贷类金融机构在评估用户资质时拥有更加丰富的维度，一些原先传统金融机构眼中的“信用白户”将因此拥有了信用记录，整体而言，对金融数据体系的完善产生利好。

　　“随着花呗全面接入央行征信系统，其个人用户的信用情况，能更好地为金融机构服务，未来部分不良用户的套利空间也将会降低。”金融行业资深分析师王蓬博对记者表示。

　　王蓬博指出：“基于信用的流通其实才是金融的本质，更多的信用场景覆盖会给金融注入真正的活力，随着社会信用体系的完善，个人信用体系的建设越早越好。互联网巨头打开征信数据孤岛，开放更多场景数据，将成为征信社会分析个人数据的一个重要信息来源。”