经济观察网 记者 姜鑫  10月14日，平安健康保险股份有限公司（以下简称“平安健康险”）宣布将其拳头产品平安e生保·百万医疗进行升级，发布平安e生保2022版。

这是平安健康险对这款产品的第六度升级迭代，与以往不同，此时百万医疗险似乎迎来了新的“赛点”。

2016年5月，平安e生保上市，与其他险企一同拉开了中国百万医疗险的序幕。此后，这类高保额、低保费的医疗险产品迅速普及。

5年之后，百万医疗产品进入了新的发展阶段——市场竞争进入白热化阶段，健康险公司、财险公司、寿险公司同台竞技；2020年城市定制型补充医疗险全面开花，迅速进入井喷期。面对保险需求逐渐多样化、个性化的趋势，以及医疗环境的不断变化，对于市场主体来说，如何更好的触达客户走出差异化竞争之路愈发重要。

引擎医疗险五年发展

数据显示，2011年健康险原保险保费收入691.72亿元，2020年健康险的保费已经达到8173亿元，是2011年的11.82倍，年均复合增长率为31.57%。在健康险的快速增长中，以百万医疗为代表的医疗险险快速发展，抖客网，成为健康险市场增长的主要引擎。在百万医疗险开始问世的2016年，健康险保费收入同比增长67.71%，走出了市场近十年来的同比最高增速。

根据银保监会数据显示，今年前7个月，健康险的原保险保费收入已达5717亿元，预估今年年度保费有望冲击万亿元大关。健康险保费在人身险保费中的占比也在逐年升高。从2011年的7.12%一路增长至2021年前7月的24.81%，已占据了人身险市场中近1/4的体量。根据艾瑞咨询测算，2019年中国百万医疗险保费收入规模超过340亿元，同比增长102.9%，到2025年，百万医疗险的保费规模有望突破2000亿元。

2020年1月中国银保监会等13部门联合发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，力争到2025年，商业健康保险市场规模超过2万亿元。

在健康险市场的快速发展中，医疗险的发展是健康险近十年发展中的重要阶段。2010年到2016年间，商业保险公司主要参与基本医保经办、全面参与大病保险，健康险保费收入也从百亿上升到了千亿级别，百万医疗险出现“百家争鸣”的繁荣发展状态。

2020年后，医疗险市场又因为城市定制型商业医疗保险“惠民保”的出现进入新的发展阶段。

高速发展的背后，医疗险行业本身及其与其他领域也交织着乱象与迷茫。例如，支撑作用不足，截至2020年，我国商业健康险赔付支出在个人现金卫生支出中占比仅14.56%，占比保费规模占比仅为35%的医疗险占比更低。行业陷入“峡谷式竞争”，乱象频生。《2021年健康险市场洞察报告》指出，有部分险企采用“锚定竞品”的策略，定价模式存在很大的风险隐患。根据公开披露数据显示，2020年19家险企的短期健康险综合赔付率超过了65%，其中6家的赔付率甚至超过了100%。

“就当前而言，保险公司经营医疗险还普遍存在能力不足的情况，包括产品创新能力、风控定价能力、健康服务能力，医疗控费能力等，因此导致某些领域粗放经营野蛮增长的局面”，在谈及医疗险领域的发展时，普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾如是对经济观察报记者表示。

锚定需求之变

“平安e生保作为百万医疗险的鼻祖，此次围绕保障责任更全面、家庭投保更优惠、投保条件更优越、增值服务更多选四个维度进行了全面升级，尤其是在行业内首家将CAR-T治疗纳入保险责任，进一步补足用户对于高精尖医疗的需求”，在平安e生保五周年发布会上，平安健康险总经理李浩如是介绍平安e生保的升级。

平安健康险董事长朱友刚在接受记者采访时表示，产品的升级背后是消费和消费需求的升级。“就百万医疗险来看，原来叫百万医疗险，但今天来看，百万的保额可能不够了，打一针car—t就要120万，肿瘤后期的保健治疗也都很贵；另一方面，出现惠民保后，一部分客户会认为产品卖得贵了；还有一部分消费者需要的不是保障，而是服务……这就需要在未来要根据消费者不同的需求进行分层分类分级去设计产品，从医疗健康服务体验角度推进来解决业务增长的问题。”

保险公司在医疗险探索方面的探索主要是近五年的事情，在过去20年发展角度来看，中国保险行业基本上走的是以保险保障为驱动的发展之路，这几年监管出台了一系列支持健康保险发展以及促进健康管理服务的文件，行业发展从保险保障驱动过渡到服务的驱动。

重疾险和医疗险是健康险领域占比最大的两部分产品，在朱友刚看来，重疾险依托于死差、费差、利差，精算上完成定价上市后就可以预知产品的利润，不需要做任何管理。医疗险不同，它的利润、风险以及面临的人群都是不确定的。“疾病的成本会随着国家医保政策的变化而变化，随着医疗价格水平、医疗科技的发展而变化，此外，我们的疾病谱也在不断发生变化，这使得公司的费用不断变化”，这正是医疗险设计、发展所面临的难点。

这也意味着，衔枚疾进的医疗险需要一个更为理性的发展状态。

“医疗险是过去几年保险行业高速增长的最主力险种，但也存在数据不够经验不足竞争无序的问题。一方面，基于巨大人口基数和老龄化趋势的医疗险仍然拥有巨大的发展机会；另一方面，长期来看，随着保险行业的经验积累和消费者保险认知的提升，医疗险有望进入更理性的发展轨道”，周瑾还表示，随着市场的理性成熟，有些公司可能会被迫退出市场，而具备品牌和能力才能生存下来。

作为产品供应方，该如何应对？锚定需求变化之外，朱友刚谈的的最多是专业性。“现在消费者的需求不再局限于保险保障，也不再局限于保障基础上加的一点服务，消费者最大的期待是买了保障后如何在这一阶段里不生病、少生病、晚生病，对于健康险公司来说，能够体现专业性的地方就是做好医疗健康服务，纯做保险是做不了医疗健康保险的。”因此，他表示，医疗险甚至健康险在未来的经营上都要走专业化道路，回到医疗健康，既要懂医又要会管。