记者 谢奀国 实习记者 席文 报道 

　　随着行业发展进入新的阶段，近来不少消费金融对自身产品进行了更新迭代。年初中原消费金融推出的“7天无理由还款”服务赚足了行业和用户的眼球。据悉，目前中原消费金融共为超过140万用户提供了“7天无理由还款”服务，共有32000多名用户使用了该权益。 

　　不过，记者注意到，这一首创的“贷款冷静期”产品创新模式，在推广时却宣传为新用户借款7天内不要利息、手续费。近日，中原消费金融抖音号发布的多条推广小视频，“借款10万不要利息！中原消费金融怎么了？”之类的宣传语，成为吸引用户关注的主要故事情节。网友认为，上述营销内容已与该服务引导金融消费者理性借贷、冷静消费的初衷相悖。 

　　中原消费金融在抖音的广告“狂轰滥炸”，同时还有用户反映在点击广告后收到了向其推广贷款产品的营销电话，部分推广号码已被标注为骚扰电话、诈骗电话。对此用户对自身个人信息的安全表示了质疑。 

　　记者注意到，今年5月10日，国家网信办发布的一则公告显示，48款网络借贷App被点名违法违规收集使用个人信息，其中就包括中原消费金融-贷款借钱APP。公告显示，该APP存在未经用户同意收集使用个人信息、收集与其提供的服务无关的个人信息等违规行为。10月中旬，抖音平台也因为发布某金融视频广告，宣扬过度消费等不正确导向，存在严重价值观问题被罚。就贷款营销等相关问题，记者分别联系了上述两家机构，截至发稿，未收到正面回复。 

　　变味的“7天贷款冷静期” 

　　资料显示，中原消费金融成立于2016年12月30日，由中原银行作为主要出资方，与上海伊千网络信息技术有限公司共同出资发起设立，原始注册资本金5亿元，是河南省首家也是目前唯一一家持牌消费金融公司。 

　　今年年初，为避免消费者因“冲动消费”“过度消费”带来的困扰，中原消费金融针对用户推出首次借款“7天无理由还款”服务，提倡广大金融消费者理性借贷、冷静消费。对于该服务推出的初衷，中原消费金融总经理周文龙称是希望通过这种方式让借贷回归理性，鼓励合理适度消费。至于为什么是首次，周文龙表示是为了避免个别消费者滥用“反悔”权益，因此只对首次借款的用户提供一次“反悔”的机会。 

　　不过，记者注意到，“7天贷款冷静期”的产品创新模式，在宣传推广时却变了味。近日，中原消费金融抖音号发布的一条推广小视频内容显示，一位女士表示，自己想要借款10万元急用，但不想支付利息和手续费。这时另一位男士向其推荐了中原消费金融APP，介绍称该平台支持7天无理由还款，新用户专享。最高可借20万元，凭借手机号和身份证就可申请，最快5分钟到账。

　　抖音平台上，中原消费金融发布的和上述剧本雷同的小视频还有多条，大多以“借款10万不要利息”之类的宣传语吸引网友关注。中原消费金融的7天无理由还款权益被宣传为新用户借款7天内不要利息、不要手续费。对此，有网友质疑，该服务到底是为了引导消费者理性消费，还是以“不要利息”为营销噱头降低贷款门槛，诱导自制力差、对诱惑缺乏抵抗的年轻人尝试借款，甚至是“拆东墙补西墙”。

　　此外，上述贷款产品链接的安全性也受到了网友的质疑。有网友在微博发帖称，在抖音平台不小心点击了中原消费金融的贷款营销广告，第二天就收到了产品推广电话询问其是否需要贷款。该用户投诉称“中原消费金融在抖音的广告狂轰滥炸，伪装成故事情节，抖客网，很容易点错。”还有用户在抖音平台发布消息称，通过抖音上的中原消费金融广告链接点击下载APP后，用户填写了手机号尝试注册申请，结果随后收到了多通骚扰电话，其中还有号码被安全软件标注为诈骗电话。

　　实际上，类似网贷产品广告在抖音等短视频平台早已泛滥。就在前不久，北京市海淀区市监局对北京快手科技有限公司、抖音关联公司北京微播视界科技有限公司的违规行为开出了20万元罚单。 

　　根据处罚通告，快手和抖音平台均因为在旗下平台发布某金融视频广告，宣扬过度消费等不正确导向，存在严重价值观问题被罚。其中快手被行政处罚20万元，没收违法所得74202元；抖音被处罚20万元，没收违法所得39436元。 

　　银保监会发布的《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》中曾明确提到：一些网络平台为获取海量客户，通过各类网络消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。对于类似涉嫌过度借贷营销的金融广告视频，抖音平台有哪些机制进行管理和处置？就此，记者联系了抖音方面，对方表示“不予回复”。 

　　贷款规模快速增长，投诉激增 

　　记者注意到，在中原消费金融的抖音小视频广告中，演员在介绍收费标准时，仅表示“按日计息”、“息费透明”，但并未说明具体的利率区间。记者在页面下方极不明显的位置看到白色小字标注了年化利率区间，为10.9%至36%（单利）。

　　实际上，中原消费金融通过“7天无理由还款”服务，在产品创新上赚足同行与用户眼球的同时，也因收取高额息费备受消费者投诉。 

　　据统计，在黑猫投诉平台上，关于中原消费金融的投诉量已超过2000条。其中反映“高利率”的投诉帖不少。用户晒出的截图显示，不少用户的年化利率在35%至36%之间。提前还款按照还款本金的3%收取手续费。

　　2021年3月31日，中国人民银行发布2021年第3号通告，明确所有从事贷款业务的机构的所有贷款产品均应明示贷款年化利率。记者注意到，目前几乎所有持牌消费金融公司在网站、APP、宣传海报等渠道进行营销推广时，均明示了贷款年化利率，大多集中在8%-24%。相比之下，中原消费金融利率水平偏高。