经济观察报 记者 胡艳明 汪青 蔡越坤 一波未平，一波又起。“在浦发银行南通分行购买的3.45亿定期存款发现被质押担保，公司对此毫不知情，其中4000万已到期尚未赎回到账。”这一幕发生在上市公司南京科远智慧科技集团股份有限公司（下称“科远智慧）身上。

11月15日晚间，科远智慧（002380.SZ）发布了一则《关于银行定期存款到期未能赎回的风险提示性通告》，披露了上述事件。而不到一个月前，济民可信集团也发声称，两家子公司存在渤海银行南京分行的28亿元存款，在不知情的情况下，被无关联第三方用作贷款质押担保。

连接发生的企业存款风波事件让银行存单质押这项业务处于舆论聚光灯下。对银行来说，存单质押是低风险的信贷业务，发放的贷款有全额存款质押，基本是零风险敞口。相比信用贷款、担保贷款等其他方式，风险最小、成本最低。然而，被视为最安全的低风险定期存款，为何屡屡成为让企业担心、让银行圈震动的“雷区”？

“说实话，现在这个时点真正做这类业务的人，肯定是不想聊这些话题，毕竟一个月内两起事件被曝出来，监管后续肯定会严查。”有北方地区城商行支行行长向记者表示。

从以往案例来看，存单造假、伪造印章等违法违规的行为也多有发生，有行业人士预计，这项业务未来将面临更严格的管理。

据记者了解，针对渤海银行南京分行、浦发银行南通分行涉及到的两起事件，银保监方面已介入进行侦查。

存款质押之谜

科远智慧通告称，公司全资子公司南京科远智慧能源投资有限公司于2020年11月10日使用暂时闲置的自有资金4000万元购买了浦发银行南通分行的定期存款，产品到期日为2021年11月10日，本次购买的定期存款受托方为浦发银行，截至本通告日，公司仍未收到该笔资金。

科远智慧称，经公司向浦发银行南通分行问询得知，公司4000万元定期存款于2020年11月10日已作为南通瑞豪国际贸易有限公司（以下简称“南通瑞豪贸易”）开具银行承兑汇票的质押担保，目前因南通瑞豪贸易未能按时偿债，导致公司4000万元定期存款到期未能及时赎回。公司对该质押行为毫不知情，已明确要求浦发银行南通分行方面出具有效证明材料。

11月16日，科远智慧相关负责人向记者表示，在得知4000万存款被担保质押后非常震惊，公司对南通瑞豪国际贸易有限公司也并不知情，并无业务往来。科远智慧通告显示，截至本通告日，公司全资子公司南京科远智慧能源投资有限公司在浦发银行南通分行购买的定期存款总额为34500万元。其中，到期未能赎回的金额为4000万元，未到期显示被质押状态的金额为25500万元。

浦发银行南京分行有关负责人向记者表示，浦发银行南通分行在开展排查的同时，已于11月15日向公安机关进行了刑事报案，并提供了相关业务资料。

启信宝数据显示，南通瑞豪贸易成立于2014年05月07日，注册资本1000万元，为两位自然人王伟民和刘涛出资成立。目前公司法人是刘涛，持股占比30%；王伟民持股比例股70%。公司主要经营范围为卫生洁具、陶瓷制品、建筑材料、装饰装潢材料（油漆除外）、五金机电的销售等。

11月16日，记者拨通了启信宝上披露的南通瑞豪贸易联系方式，对方确认是王伟民，他表示，公司是几年前帮一个朋友买的，没有经营过，对融资的事情也不知情。对于刘涛，他表示只是认识，谈不上知根知底，具体做什么工作也不清楚。

值得注意的是，刘涛在2021年7月因合同纠纷被南京市建邺区人民法院列入限制高消费名单。

那么，真正掌控南通瑞豪贸易并完成融资的是谁呢？记者在查询瑞豪贸易地址时发现，公司地址南通市崇川区工农路57号圆融广场北楼1301室，还是另外一家企业——储荣（南通）材料科技有限公司（以下简称“储荣材料”）的公司地址。

工商信息显示，储荣材料成立于2004年8月，曾用名南通储荣国际贸易有限公司和南通顺隆纺织有限公司，大股东陈乔，持股70%，二股东周寅，持股30%。经营范围是建筑材料销售、机械设备销售和化工产品销售等。

最初储荣材料的法人代表是任松伟，在2019年8月变更为陈乔，投资人也由任松伟和单云变更为陈乔和周寅，在同年（2019年）11月，公司地址变更为南通市崇川区工农路57号圆融广场北楼1301室。

然而在更早的2019年4月，南通瑞豪贸易便开始将公司名称进行变更，变更后的投资人为王伟民和刘涛，法定代表人变更为王伟民，变更前法人代表为周贤苏。

对于周贤苏，王伟民也回应表示“并不认识”。对于周贤苏，科远智慧相关负责人也向记者表示“不认识”。

在2019年8月，瑞豪贸易将公司地址也变更为南通市崇川区工农路57号圆融广场北楼1301室。也就是说，在2019年瑞豪贸易进行一系列股权和法人代表变更后，储荣材料也紧随其后进行了相关股权和法人代表的变更，并且两家公司的地址变更为同一个。

记者向王伟民发信息求证：其所说的帮“朋友”买公司的“朋友”是否就是储荣材料的相关负责人，截至发稿对方未回复。对于资金的去向，记者将持续追踪。

存单质押流程

在科远智慧之前，10月23日，江西药企济民可信集团对外宣称，旗下两家子公司存在渤海银行南京分行的28亿元存款，在不知情的情况下，被无关联第三方用作贷款质押担保。

接连曝出的企业存单风波也让人产生疑问：银行这一业务问题为何短时间内集中出现在江苏？

“存单质押并非只在南京或者江苏盛行，应该在全国来说都是一项常见的业务。但关键是还要规范，不能因为是低风险而放松管理。”有股份行南京分行人士告诉记者。

存单质押业务本身，也是银行非常传统的业务，存单质押融资原本出于节约企业财务成本的考虑。上述股份行南京分行人士称，目前其业务涉及到的存单质押主要有两种：一种是企业利用自己的存单，在银行质押，为本企业融资；第二种则是企业向银行质押存单，为另一家企业融资。

近期渤海银行、浦发银行两起事件所涉及到，即第二种存单质押的方式。

“企业存单为第三方企业质押融资的方式，银行也是认可的，但是需要双方意愿要非常明确，需要是企业之间有合作行为。在业务开展过程中，银行主要关注三点：首先，存单质押合同要明确；第二，确定资金来源合法；第三，申请贷款的企业是否有资金需求、资金是否会按照用途使用。第三方企业拿到并非资金随意使用，要用到企业真实的资金需求上，银行受托支付，有义务监督资金的使用。”上述股份行南京分行人士表示。

据记者了解，在质押业务过程中，银行需要依法合规对存单进行核押和审查。首先对质押资料的要求，需要资料齐全，如开户证实书、开立存单申请书、申请委托书、预留印鉴、密码、定期存单及确认书等。其次，签订质押合同，在质押合同中，对质押金额及发放方式、兑付手段、未能履行合同时如何依法兑付等事项明确规定。最后，银行放款后，对贷后监督环节也应当及时准确。

对于渤海银行、浦发银行两起事件，上述股份行南京分行人士分析，主要的纰漏出现在，做存单质押的双方是否是自愿的。在上述两事件中，作为存单出质方的企业都否认知晓第三方企业。如果是企业的真实意愿，银行的责任相对可能会比较轻。

“低风险”存单隐藏“高风险”