百年立国，百年大计，站在历史风云交汇的起点上，银行业面临着前所未有的机遇与挑战。随着十四五规划的发布，加快数字经济发展，推进数字产业化和产业数字化，推动数字经济和实体经济深度融合，已成为银行业的“定海神针”。潮流所向，政策所指，底层逻辑演变之下，肩负数字化转型和信息技术应用创新(以下简称：信创)重责的银行业，加快迈步进入了核心系统新时代。

　　困境：后周期时代

　　2019年12月，麦肯锡发布全球银行业报告，宣告全球银行业进入后周期时代。面对充满不确定性的新常态，麦肯锡建议，全球银行业需要快速推动转型，实现数字化，聚焦高价值增长领域，提升客户体验。

　　“对于中国银行业而言，创新也必须提上议事日程，转型变革的领军者们正在积极推动数字化转型，赋能业务，并通过创新工厂、敏捷组织等体制机制变革加速创新成果的落地。”麦肯锡全球董事合伙人韩峰针对中国银行业数字化转型大胆发言。

　　近年来，银行业告别了黄金时代，蓝海变红海，后周期时代加速席卷银行业，数字化已成定局。存量博弈之时，银行往往还要应对金融科技公司和技术平台等挑战者的“降维打击”。后者凭借更先进的核心系统支撑科技运营模式的变革，实现客户体验升级和业务模式升级。

　　剥开银行业金碧辉煌的外衣，当下诸多银行的核心系统普遍“武器落后”、“装备不足”：系统架构旧、性能容量有瓶颈、运营成本高、用户体验差，不具备快速迭代、升级、扩展能力，难以支撑数字化转型和金融科技。如此，银行的业务发展自然处处掣肘。

　　与其挑战者和领先银行的核心系统比较，传统银行的核心系统就像是冷兵器遇上热兵器，一切旧日引以为豪的优势完全消解于无形中。

　　此时，放弃粗放型的经营模式，积极融入数字化的平台和金融生态圈，打造新的核心系统，是当下银行的最佳选择。以印度国家银行(SBI)为例，2017年，这家银行升级核心系统，完成数字化转型，将中低频率传统银行服务与高频线上(非银行服务)市场相结合，让用户能够同时办理银行业务并购物，仅凭一个线上平台在24个月内获客2600多万。

　　无论是印度等东南亚国家的新兴市场，还是欧美的发达市场，升级核心系统已迫在眉睫。对于银行业而言，数字化转型的号角已然吹响，躬身入局、“换心”出发的勇者，定能顺势收割最丰厚的果实。

　　进阶：每当大象起舞

　　机遇与挑战总是如影随形，任何一个行业，每一次的洗牌与重新布局，如果认真观察，都有着明确的阶段。银行核心系统的升级也是逐次进阶，岁序更迭的。每当银行业这头沉重的大象起舞时，巨掌踩踏之下，湮灭与萌生同时发生，更开放、创新、智能的核心系统又将成为新的时代掌舵者。

　　自上世纪90年代开始，银行核心系统采用传统大集中式的部署模式，在硬件上使用小型机以上的服务器和网络，无所不包，无所不含，大范围进行联网和通兑。

　　这种“大核心”(又叫“胖核心”)高度耦合，集中式的部署，采用统一数据、功能、硬件升级，活跃用户与睡眠用户并存，可拓展性极低。此时，核心系统的建设轰轰烈烈，但业内对于核心系统的本质并未达成共识。

　　2005年，埃森哲和SAP共同发起了一项名为“重新定义银行核心系统”的侦查，发现大多数银行对于核心系统的定义格外简洁：核心系统是处理客户信息、存款产品、支付服务和总账的IT系统。当时的核心系统与此之背道而驰，这意味着“胖核心”该“瘦身”了。

　　为了保障服务的普遍性、时效性和重要性，核心系统将贸易融资、信用担保等业务剥离出来，通过开发新的应用系统(即外围系统)完成。

　　这种基于SOA架构的瘦核心+大外围模式的核心系统，其外围往往向独立应用发展，导致数据不一致、功能不协调、客户体验不理想等诸多问题。

　　到了2014年，分布式架构核心系统兴起，把业务进行归纳、抽象、整合，将睡眠账户与活跃账户分类配置，根据客户需求，匹配个性化服务。

　　从1.0的传统大集中，到2.0的瘦核心+大外围，再到3.0的分布式架构，核心系统的每一次进阶都是信息技术、业务理念、需求本源的时代共鸣。

　　2021年11月，基于客户中心的理念和金融科技的加持，金融壹账通将推出新一代数字化核心——壹个客户的银行( GAMMA CORE)。壹个客户的银行其架构“以客户为中心”，客户细分配置极致到个人，具备针对不同客户群体的差异化产品的创新能力，以及性能弹性、无限扩展的特点，真正实现数字化经营和信创等十四五规划目标与愿景。

　　金融壹账通“壹个客户的银行”核心系统即将登场，大象再一次起舞，让人格外期待。

　　破局：一核定乾坤

　　在近日举行的科创中国：第五届中国金融科技创新大会上，中小银行互联网金融联盟金融科技委员会主任、金融壹账通CTO李捷表示：信创对金融机构来说也是一次发展契机，利用这一契机，金融机构的数字化转型将实现从底层架构、管理系统、业务系统到核心系统的全面重构。

　　“随着未来数字化的需要，开放银行、生态银行对银行经营越来越重要。我们通过极致分布式及业务松耦合架构打造的无核化核心系统，充分融入到生态开放场景中，全面支持银行数字化转型，相信这是未来核心系统的发展趋势”。

　　以最新的金融壹账通“壹个客户的银行”核心系统为例，抖客网，在方案上，打造基于IaaS、PaaS、DaaS、CBaaS、SaaS一体化全套数字化银行系统平台；在性能上，以DSU极致分片技术实现现有性能瓶颈突破，实现无限扩容；在运营上，按价值定位资源配置，实现运营成本大幅降低；在体验上，它结合5G技术，为客户提供毫秒级响应的自动机器人服务；在信创建设上，从底层芯片服务器到操作系统、中间件及数据库全面支持国产化，帮助银行提升安全等级。

　　轻量化、低成本、低风险、高性能、高弹性的最新银行核心系统，这就是金融壹账通即将在11月底的发布会给出的数字化转型的答案。

　　逆水行舟，不进则退。对于中国银行业而言，数字化转型与创新迫在眉睫。领军者们正在积极推动数字化转型，从而赋能业务，以应对百年未有之变局。基本的经济角色之外，它们还承担着社会责任，坚守着历史使命，为国家百年大计荜路蓝缕、砥砺而行！

　　数据引用：

　　普华永道(2021)《顺势而为，厚积薄发——2021年半年度中国银行业回顾与展望》

　　麦肯锡全球银行业年度报告(2019)《行在当下，赢在未来：如何成功穿越周期？》