绝大多数银行普遍对提前还贷违约金或者补偿金采取了比较宽松的政策，只要客户申请，基本都能部分或全部免除，这一做法也一直延续至今。 

　　银行作为主动一方，不宜单方面提出或调整提前还贷收费政策，因为没有征得借款人的同意，属于霸王条款，侵犯了借款人的利益。 

　　银行业应从自身挖潜力，通过加大创新能力、营销能力建设，提高运营管理水平，通过更好的服务来争取优质客户。 

　　个人提前偿还向银行所借的贷款，还需要支付一定数量的违约金或补偿金？2022年8月1日，交通银行一则收费调整通告将沉寂许久的提前还贷违约金政策再度变成公众热议话题。由于引发公众广泛关注和热烈讨论，交通银行于8月2日从官网撤下相关通告，并于3日通过交行客服对相关通告进行解释，表示并不是要从严收取提前还款补偿金或取消减免政策，对现行及后续执行环节、对客户均无实质影响。 

　　南方周末新金融研究中心研究员2日和3日连续对主要商业银行提前还贷违约金（补偿金）相关政策进行梳理发现，绝大多数商业银行对于持续还款超过1年的借款人申请提前还贷，可以免收违约金（补偿金）。 

　　中央财经大学金融学院教授、中国银行业研究中心主任郭田勇就此事对南方周末新金融研究中心研究员表示,如果银行与客户在贷款协议中对提前还贷相关事项有所约定，应该按照协议约定的条款执行；如没有约定，银行作为主动方，单方面提出或调整提前还贷收费政策，则涉嫌霸王条款，侵犯了客户的利益。他认为，个别银行通过价格手段“留住”优质客户的做法不妥，大部分商业银行也不会跟进；面对错综复杂的内外部环境，各商业银行应该进一步加大创新能力、营销能力建设，提高运营管理水平，用更优质的服务来留住优质客户。 

　　交行提前还贷新政“一日游” 

　　2022年8月1日，交通银行在官网发布了《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的通告》，其中强调，为进一步做好个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）相关金融服务，规范提前还款补偿金收费行为，交通银行对个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费标准进行调整。调整后，个人按揭类贷款（包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款）及个人线上抵押贷（消费），提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。 

　　交通银行在上述通告中表示，调整后的收费标准将于2022年11月1日起施行，在2022年11月1日前仍按原收费标准执行。

　　（网页截图/图） 

　　此次调整前，按照交通银行的收费标准，出现以下情形需要收取提前还款补偿金： 

　　1.对于部分提前还款，每年可免收第一次提前还款的补偿金，从第二次开始，收取当次提前还款本金金额的1%作为补偿金。 

　　2.对于全部提前还款，如贷款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年内全部提前还款，或者贷款期限5年以上，3年内全部提前还款，需要收取当次提前还款本金金额的1%作为补偿金（只适用于普通贷款，不适用于循环贷款）。 

　　南方周末新金融研究中心研究员对比调整前后的政策表述发现，交行对提前还款的补偿金收费费率并无修改，但在适用前提方面，新规强调了以贷款合同中约定为准，以及在合同约定基础上，授予各地分行补偿金优惠减免的权限。至于原规定中收取提前还款补偿金的情形是否仍然有效，是否涉及单方面更改合同约定，提前还贷是否对银行正常业务开展带来影响等问题，交行暂未对南方周末新金融研究中心研究员给予回应。 

　　8月2日下午，交行突然将上述通告信息从官网撤下。

　　（网页截图/图） 

　　8月3日上午，该行通过其官方客服对外表示，本次通告是为了进一步规范收取提前还款补偿金行为，赋权分行按照总行统一规定和标准，结合各地实际情况灵活掌握，以更好地满足客户需求，发布调整通告并不是要从严收取提前还款补偿金或取消减免政策，该通告调整内容对现行及后续执行环节、对客户均无实质影响。交行客服还表示，为了避免进一步造成公众误解，已撤下相关通告内容，后续将会持续做好相关政策解释工作。

　　（手机截图/图） 

　　理财下行楼市下行，提前还贷卷土重来 

　　提前还贷其实是老生常谈的话题。某股份制银行广州分行个人贷款业务负责人向南方周末新金融研究中心研究员表示，早在2015年，为稳定经济增长，进一步降低社会融资成本，央行当年连续5次下调存贷款基准利率，2016年初个人贷款特别是住房按揭贷款的基准利率从一年前的6.15%猛降至4.9%，相当于打了8折；与此同时，2015年对于个人首套住房贷款利率最低85折的优惠政策，更令2016年及此后享受该项政策的贷款申请人实际的贷款成本，相较于1年前下降超过30%。约从2016年下半年开始到2017年，银行收到的提前还贷申请明显增加，主要都是2012-2015年之间的贷款客户。该负责人表示，各家银行当时普遍对提前还贷违约金或者补偿金采取了比较宽松的政策，只要客户申请，基本都能部分或全部免除，这一做法也一直延续至今。

　　（银河证券研究所/图） 

　　如今提前还贷卷土重来，但原因不同于上次。上述股份制银行广州分行个人贷款业务负责人表示，相关业务申请量确实有所增加。背后可能有两方面的因素：一是楼市调控告一段落，住房贷款实际利率持续下行，目前国内首套房实际利率最低已至4.25%，造成存量房贷成本相对走高，客户提前还贷置换的需求增加；二是理财市场收益率持续下滑，居民负债意愿下降，家庭去杠杆速度加快。 

　　央行公布的二季度金融机构贷款投向以及地区社会融资规模增量数据亦足以说明问题。截至6月末，住户贷款余额73.29万亿，上半年增加2.18万亿，同比少增2.39万亿，其中住房贷款少增1.94万亿，经营性/消费性贷款分别少增2641/5322亿。二季度末，个人住房贷款余额较一季度末仅增长200亿，同比少增8900亿，环比增量则创2017年第一季度以来最低。 

　　中信证券最新研究报告也认为，不少购房者受理财收益率低、储蓄增加、多地下调房贷利率等因素的影响，选择提前偿还贷款，是二季度个人住房贷款增速大幅下滑的重要原因。

　　（中信证券研究部/图） 

　　影响银行考核指标，对银行高收入容忍度降低 

　　一则看似平常的银行通告，一放一撤的剧情背后，为何会引来公众如此广泛的关注与热议？