历史上曾出现诸多决定其走向的关键时刻，最后演变为一系列重要事件，从而深深改变人类生活、劳作和思考模式，但大多数只有在事后才会显现出其巨大的影响力。如今，我们可能也正处在这样的关键时刻——新冠疫情将带来重大变革，尤其对银行业而言。

尽管在进程中尚很难识别判断这样的事件所能带来的影响，但这场历时两年有余而仍在继续的疫情已通过种种出乎意料的信号和现象表明，它无疑会成为行业发展历史上的又一个重大分水岭。全球银行普遍在去年开始转变它们在2008年金融危机之后采取的保守姿态，并以更加积极主动的态度应对持续的疫情困扰，同时重新思考对有关客户、员工甚至自身宗旨的定位。

银行发现，以前所未有的速度和力度革新整个运营系统已成为可能；数字创新的重点也从改善提高转向发明创造；并且服务功能也不再以是否“正确”为指引，而应真真切切以人性化关怀为出发点；在此变革过程中所采取的思维模式也将全新重塑银行服务的未来。

未来瞬息万变， 20年后的银行会是怎样？我们无法给出确定的答案，但期待从现今的趋势浪潮中一窥未来的可能。埃森哲从当下的银行业及其发展环境、客户需求、业务模式等细节特点出发，综合长期的行业深耕经验，总结出全球和中国银行业未来一年的趋势洞察。

趋势一: 超级应用，进退抉择

能够一站式提供各类服务的超级应用程序（APP）正在主导数字世界和人类互动的发展，并可以开辟全新的重要收入来源。参与超级APP竞争有赖于大量投资，而这并不能保证获得必然的市场吸引力。竞争还是合作？银行面临着高风险的选择，需要为自身的未来生存发展制定明确的战略。

>30

全球超过30家平台可被称为超级APP、或者正致力于成为超级APP。

640%

2019年至2021年间，银行在年度报告和其他公众传播中提及超级APP的次数增加了6倍以上。

趋势二: 绿色行动，脱虚向实

随着环境问题日益得到全球重视，银行被敦促承担更多的社会责任，并将蜕变为地球家园的守护者。期间并非全无代价，但随之而来的回报也必将远超付出。

150万亿美元

美国银行（Bank of America）预计，未来三十年内全球实现净零碳排放所需投资高达150万亿美元。

3.8万亿美元

2016年至2020年间，全球60家顶级银行向传统石化能源领域企业提供的融资总额为3.8万亿美元。

趋势三: 创新大潮，再度启动

数字化转型已成为不可或缺的行动，但仅靠数字技术本身无法再推动收入增长或实现服务差异化。银行正被迫重新发掘自身创造力，并需要厘清业务和产品创新最为关键的着力点。为应对金融科技企业和其他科技巨头的挑战，银行必须重启创新。

趋势四: 隐性收费，侵蚀信任

纯数字银行和金融科技企业提供的“先买后付（BNPL）”等创新服务正迫使银行在收费结构上更加透明、更具创造性。虽然收费透明化并非易事，但银行别无选择，因为隐性收费会削弱消费者信任、侵蚀吸引力，也令银行陷入激烈竞争。

9%

据埃森哲分析预测，老牌银行可通过重建客户信任和引入创新咨询服务，使零售收入实现9%的平均增长。

趋势五: 技术赋能，真诚服务

银行正在寻找方法，在数字空间与客户进行有意义的交流。人工智能等技术可以帮助建立人与人之间的联系，数字化银行服务也已构建起完善功能，但却失去了情感关怀。因此，银行必须找到一种办法，将人性化元素重新注入业务。

50%

半数银行用户每周至少通过移动设备或网站与银行互动一次，而在新冠疫情前，该比例仅为32%。

70%

70%的用户希望获得数字化体验，其中分别有72%和68%的用户希望在简单和复杂的银行产品服务中包含人工建议。

趋势六: 数字货币，日渐成熟

各国央行更加明智地看待央行数字货币（CBDC）的发展潜力。而进程的焦点，在于寻找能够产生可验证经济效益的实际商业模式。只有时间才能证明，这些测试可否促进数字货币成长，从主要作为价值储存工具进化为真正意义上的货币。

1,000亿美元

据估计，企业可通过使用央行数字货币进行跨境交易，每年节省1,000亿美元成本。

78

78个国家正着手探索央行数字货币的应用，其中7国已全面推出。

趋势七: 智能运营，成本趋“零”

随着人工智能和机器学习开始超越手工作业表现，银行业正逐步迎来固有范式的转变。通过人机的无缝对接为用户提供流畅体验，同时减少后台不必要的运营工作和运营成本，运营绩效可以稳步减少浪费、延迟、错误和成本，并以“归零”为最终目标。

60%-70%

通过将损益表、资产负债表和脚注纳入统一调整的报表，银行可将商业借贷过程中的手工任务占比减少约60%-70%。

500,000

法国巴黎银行（BNP）可从约50万份资产服务文档中自动捕获数据，实现税务文件准备等流程的端到端自动化。

趋势八: 开放支付，互联互通

支付领域的下一步进化将源起于开放网络，后者将推动创新和兼并，增进投资和创新的良性协同，赋能一贯被动接受的消费者群体重新拥有发言权。消费者目前已经实现了可以在任何时间、任何地点收付款，不久之后他们可以选择以任意方式来完成支付，不同支付软件之间的壁垒有望打破。

33

33家欧洲银行已与支付服务提供商合作推出了涵盖整个欧洲的支付计划“EPI”，利用单一欧元支付区（SEPA）即时信用转账系统与国际和本地信用卡计划竞争。

7

7家银行正着手建立覆盖北欧全境的实时支付平台，使企业和消费者能够实现即时跨境转账。

趋势九: 跨界并购，再征海外

跨国银行在今年重燃远征海外的雄心，以寻求海内外双线增长。但那些率先起锚出海的银行已不再追求传统的并购交易，抖客网，反而会仔细甄选，将跨境并购焦点投向那些能够灵活布局、主动出击的数字银行身上。

2倍

就市净率（PB）而言，2021年初，北美银行（1.3倍）和成长型市场银行（1.4倍）均比欧洲银行（0.6倍）高出了一倍有余。

43%

银行并购和私募银行并购交易量从2010年的近1400宗下跌至2021年的不到800宗，降幅达43%。

趋势十: 人才竞争，求贤若渴