8月26日，中信银行股份有限公司公布了2022年半年度业绩报告。根据半年报及业绩发布会介绍，2022年上半年，中信银行全面推进“新零售”发展战略，实现信用卡业务稳健发展，交易量、业务收入双增长。截至报告期末，中信银行信用卡累计发卡10,341.79万张，较上年末增长2.07%；信用卡贷款余额5,170.63亿元；信用卡交易量13,835.87亿元，同比增长4.20%；实现信用卡业务收入295.73亿元，同比增长3.90%。

　　今年上半年，尽管受到经济环境及疫情叠加影响，中信银行信用卡业务坚持稳健审慎的风险经营策略，整体资产质量保持稳定，不良贷款余额为99.06亿元，不良率为1.92%，较上年末微升0.09个百分点，较去年同期下降0.52个百分点。

　　据国家统计局公布数据显示，今年1—6月期间，受疫情多发频发等因素影响，全国消费市场受到较大冲击，社会消费品零售总额210,432亿元，同比下降0.7%，其中，一季度增长3.3%，二季度下降4.6%。6月份，随着全国疫情防控形势好转，促消费政策效应显现，消费市场加快恢复，社会消费品零售总额增速转正，同比增长3.1%。

　　对此，中信银行信用卡积极发挥促进消费、扩大内需的金融产品及服务优势，融入总行“新零售”发展战略，贯彻“全客户—全产品—全渠道”三全适配的经营方略，围绕“主结算、主投资、主融资、主服务、主活动”的“五主”客户关系，全力构建信用卡“轻型化、数字化、生态化”发展新模式，为我国消费市场的潜力释放注入新动能，服务人民美好生活。截至报告期末，中信银行信用卡累计交易量达1.38万亿元，同比增长4.20%，高于上半年社零增速4.9个百分点。

　　无界开放 拓展“生活+金融”生态圈 

　　今年4月，国务院办公厅印发《关于进一步释放消费潜力促进消费持续恢复的意见》指出，消费是最终需求，是畅通国内大循环的关键环节和重要引擎，对经济具有持久拉动力，事关保障和改善民生。信用卡作为与人们消费生活息息相关的金融产品，在满足金融消费者需求、促进消费、扩大内需、便捷支付等方面发挥了重要作用。

　　中信银行信用卡坚持无界开放的经营理念，紧密围绕客户需求，不断开展跨界合作，纵深推进客户、场景、产品三维立体化的经营建设，构建绿色金融领域的创新优势，推动“生活+金融”生态圈建设跃上新台阶。

　　今年上半年，中信银行信用卡围绕新零售“主活动”和“主服务”的客户关系定位，深化属地与线上场景联动，与全行零售板块联动开展“虎虎生威”整合营销活动，参与客户超过230万，创历史新高；迭代升级“9分享兑”“9元享看”“精彩365”三大品牌活动，传递惠民、有温度的品牌价值；通过直播、社群、新媒体及跨界合作等途径拓展用卡场景，提升客户活跃度，带动交易规模稳步增长。

　　同时，中信银行信用卡在生态建设上，聚焦互联网平台、商旅、车生态、商超等重点场景拓展，国内首发“中信银行万豪旅享家联名信用卡”，持续拓展“商旅+”生态体系，为用户提供高品质旅行体验，夯实业内商旅客群体系领先地位。截至报告期末，该行商旅客群有效客户数超过1,620万户。当前，针对我国消费市场对于新能源汽车的巨大需求，中信银行积极构建“金融+汽车”生态，推出业内首款新能源车主专属信用卡“中信银行i车信用卡”，一站式满足车主客户的用车和金融服务需求。同时，面向年轻客群推出的中信银行颜卡系列，截至目前累计发卡量超过1000万，以多元化产品矩阵，满足客户的个性化金融需求。

　　围绕当前用户对于综合金融服务的多维需求，中信银行信用卡积极开展全行内的借贷融合，拓展外部合作生态，成效显著。今年上半年，全国分行获客同比上升53%，借贷合一双账户获客同比增长196%；同时，通过与外部合作机构创新经营，获客同比上升30%，其中，网络获客同比提升55%，腾讯、京东等互联网平台同比提升2.6倍。

　　在绿色金融的生态建设上，中信银行信用卡积极响应国家“双碳”目标下的发展规划，率先开展绿色金融产品创新，以实际行动践行绿色经济转型发展。今年4月22日世界地球日，该行正式发布“中信碳账户”，成为首个由国内银行主导推出的个人碳账户，围绕城市的碳普惠机制建设，通过发挥金融科技优势，以科学计量方法累计个人碳减排量，让绿色消费行为数字化、可视化、资产化和价值化，从而引导社会公民的绿色消费转型。截至7月，“中信碳账户”注册用户数已突破30万，累计在线金融场景减少二氧化碳排放量约200吨。

　　与此同时，该行发挥协同效应，拓宽合作生态，启动“绿·信·汇”低碳生态平台，与多方合作伙伴共建低碳场景，旨在实现用户多场景的碳资产归集和流转，形成绿色产业链，实现双向赋能，抖客网，共同推动绿色金融创新。截至目前，中信银行信用卡中心已建立与上海环境能源交易所、深圳排放权交易所、北京绿色交易所、广州碳排放权交易所的广泛合作关系，与专业第三方公司中汇信碳资产管理公司合作研发，打造可持续发展的碳普惠体系，并在今年8月与Visa正式签署可持续商业战略合作备忘录，双方围绕可持续商业、低碳经济的研究与实践，开展碳账户相关的业务探索，携手绿色创新，推动社会生活向绿色低碳转型。

　　零售融合 推进“轻型化”发展 

　　2022年上半年，中信银行信用卡紧密围绕客户需求，从信用卡业务全场景出发，为客户全面提供综合金融服务，在消费分期、财富管理、会员等产品体系上予以丰富配置，进一步提升轻资本业务势能。今年上半年，信用卡中间业务净收入66亿元，同比增长12.5%。

　　具体而言，首先，中信银行信用卡分期业务紧扣消费本源，聚焦产品功能、营销活动、渠道触点，洞察用户需求，开展淘宝、苏宁易购、小米商城等电商平台的场景分期，今年上半年账单分期规模达到735亿元，同比提升12%。

　　其次，围绕总行新零售的“主投资”客户关系定位，从信用卡特色场景出发，打造零售融合的财富管理服务特色平台，推动零售客户向财富客户转变。今年上半年，信用卡业务场景下的财富管理实现新突破，其中，理财销售额达84亿元，同比提升57%。

　　第三，该行信用卡充分挖掘客户需求，持续完善年费、会员等中间业务产品体系，其中，会员制经营成效显著，上半年会员产品净收入2.8亿元，同比提升79%，年费产品上半年实现净收入18亿元，持续保持行业领先。

　　科技进阶 数字化转型“加速度” 

　　当前，中国经济进入高质量发展阶段，以数字化转型推动银行业高质量发展，构建适应现代经济发展的数字金融新格局，已是新发展阶段的必然选择。2022年上半年，中信银行信用卡坚持金融科技创新，开拓前沿技术在金融科技的应用，将大数据、区块链、物联网等前沿技术能力贯穿产品、营销、风控、运营等业务全旅程，拓展业务新场景，加速创新产品孵化和数字化转型。

　　首先，AI技术深度应用于5G全IP开放式服务平台。目前，AI教练机器人已在11个信用卡业务场景上线应用，通过智能坐席辅助实现服务效能提升15%；智能质检系统基于AI技术，检测坐席情绪和话术，提高坐席作业标准化、规范化水平。同时，声纹无感核身已在5G全IP平台的客户服务环节上线应用，致力打造极致的客户体验。