近日，助贷平台“易借速贷”在黑猫投诉网上收到了不少投诉。在一个月内，该平台收到了142条投诉，每天平均会受到5名消费者的控诉。投诉者指称，易速借贷涉暴力催收、利息畸高且诱导消费者购买“会员卡”后拒并不放款等。

　　天眼查信息显示，抖客网，易速借贷的运营主体为浙江未讯科技有限公司（下称“浙江未讯”），法人为张杰，其毕业于金华职业技术学院，大专学历，公开资料显示其曾任职于阿里。

　　蓝鲸财经实测了易借速贷APP，其服务协议表示，易借平台是指浙江未讯与沐峰小贷、熊猫小贷、博能小贷合作开发，由浙江未讯运营，以为金融机构开展网络营销为主营业务的第三方互联网平台(包括易借速贷、易借好贷、乐易花APP及网站、易借微信小程序，统称“易借平台”)。

　　易借速贷APP展示，平台最高贷款额度为20万元，但要获得最低年化24%利率的贷款，必须首冲398元购买“金尊卡”，若用户不充值，贷款利率将直接升至接近35%。实际上，即使是宣称合同利率在24%以内的贷款，经过搭售会员等权益产品后，借款综合费用率就会变高。

　　蓝鲸财经并未在任何金融平台下还款逾期，在此情况下实名注册后，平台最高可借金额从20万减少至7000元，如果全部借出将被系统自动分成12期贷款，每个月应还款699.54，包含531.77元的本金、116.67元的利息以及51.1元的担保服务费，综合年化费率为35%左右，资金方为锡商银行。

　　值得一提的是，易借速贷的交易担保方为西安鸿飞融资担保有限公司，股权穿透后的间接股东为农业发展银行。据开甲财经介绍，易借速贷的合作担保方还有深圳市中裔信息工程融资担保有限公司，后者先后经过多次更名，先后由音乐数码科技、泰裕达投资投资，并有非融资性担保变更为一家融资性担保公司，其曾为新网银行、百信银行等机构合作，其从股权信息来看并无政府背景。

　　消费金融行业从业者向蓝鲸财经透露，在合规的情况下，过审后利率在24%以内的优质客户，会由助贷平台导流给持牌消金公司，融资担保公司起到的作用，就是为这部分客户有可能所带来的逾期风险做担保；超出24%利率的客户，助贷平台有可能会导流给持牌小贷公司，融担起到的作用也类似。但利率超过36%的客户，融担机构会直接拒绝。如果助贷机构非要做高风险客户的生意，相关风险将由助贷机构自己承担。另外各家助贷平台都有自营的专业风控团队，同一客户在不同平台风控模型下的评分会有区别，不存在说有融担兜底资金方的风控就变松。

　　“据我了解，银行合作的担保公司大部分是地方国企，一般是当地财政局或者国资委出资成立的，很少和非政府的担保合作。”某银行从业者向蓝鲸财经表示。

　　蓝鲸财经实测发现，易借速贷在借款过程中的多个步骤及模块内确实会“诱导”用户充值成为“金尊卡”用户。若消费者不想充值成为“金尊卡”用户但还想借到钱，就需要花点精力去刻意寻找，因为该模式较为隐匿。如果消费者放弃首冲，则后续将无法在易借速贷APP上借到宣称为年化24%利率的贷款，而是只能贷到上述年利率35%左右的贷款。

　　此外，如果拒绝成为“金尊卡”用户，还可以选择购买“易橙会员年卡”和“易橙会员半年卡”。二者所对应的价格分别为299元以及199元。平台宣传充值后可享受到：每月一次最高5000元的提额、放款速度变快、200元现金红包以及如果提额失败立退最高299元（并不一定全额退会费）。

　　然而，并非购买会员就能够100%获得提额。黑猫投诉平台上，诸多网友指称易借速贷诱导消费者购买会员卡，审核不通过后还没有退款入口，退款困难。

　　易借速贷APP的《用户服务协议》显示，在满足退款条件的情况下，可联系客服退款。退款申请提出后，平台在15个工作日内审核，审核通过后退款原路返回。

　　同时，蓝鲸财经致电易借速贷客服。与上述内容不同的是，客服积极表示若用户满足退款条件，退款时间仅需1-3个工作日。资金方面，该客服表示公司合作方除了有锡商银行外也有其他金融机构，但具体还有哪几家，该客服拒绝透露。资质方面，客服人员先表示平台具有正规“小额放贷”的资质，后又否认前言，表示资质问题超出了客服权限，拒绝提供回复。

　　对此，有业内从业人员向蓝鲸财经介绍称：“几年前易借速贷确实合作了几家资金方，但部分早已停止合作。停止合作的原因应该是合规或者监管的要求，易借速贷属于没有资质的助贷平台，就是凭借有一些流量早期做起来的。如今资金方选择合作伙伴，偏向选择合规性更安全、更稳妥的，但是一些城商行、农商行还是会与合规存疑的公司合作，不清楚他们是怎么审慎的”。

　　另一名持牌消金从业者亦表示：“权益和借款基本上都是分开的入口，目前渠道都不会宣传买了权益一定通过借款，或者额度更高，我们只要发现合作方有这样的情况就会让他们整改，每次上新的渠道必须通过消保审查，因为现在权益类容易引发投诉，所以持牌会更加注意这部分内容。”

　　从商业模式上看，易借速贷的产品基本符合大权益类产品的特征。

　　镭射财经曾指出，大小权益是线上贷超违规收费的重要载体，最突出的特点是虚假权益。

　　持牌消费金融公司和头部助贷平台的权益类产品，一部分是平台具有放款资质，的确存在与授信捆绑的可能，并以此提供相关权益；另一部分是它们与权益供应商合作，各式权益服务由供应商提供，钱流向供应商，平台只拿分成。

　　而在大小权益业务中，当用户完成实名认证、补充个人资料，绑定银行卡后，平台会给贷款申请者推送一个虚假的审核动画，然后再出示虚假的额度截图和放款图，诱导用户付费开通相关权益服务，费用直接流向贷超平台。这种强制性的会员权益引导，就是大小权益，它们往往被包装成增加放款和提额概率的工具。而实际上，用户开通之后，并拿不到授信额度，平台只是继续推荐其他产品。

　　大小权益业务背后，平台没有任何放款资质，依托虚假额度截图诱导用户付费，本质上和ab贷没区别，属于一种诈骗行为。

　　“大权益和小权益是赚钱最快的方式，也是风险最高的、复制最简单的玩法。做强扣大权益，运气不好就进去了，运气好的确实很挣钱。一句话，就是简单粗暴、快速变现。” 该贷超资深人士表示。

　　工商信息显示，浙江未讯成立于2018年，公司自称起步于2016年，前身为霖梓科技（浙江霖梓科技有限公司），2020年正式更名为未讯科技。

　　据浙江未讯官网介绍，2016年8月，霖梓科技成立并推出信贷服务，于次年获得5000万元融资。2018年，公司启动“百凌金科”场景金融项目，同年和中国联通合作上线“易借”。

　　2019年，霖梓科技与大兴安岭银行合作，公司于2020年又与锡商银行、马上金融开展合作。2021年“易借”更名“易借速贷”。目前，在合作方中，大兴安岭银行和马上金融已未见展示。

　　值得一提的是，百凌金科的运营公司是杭州百凌网络科技有限公司。据天眼查资料，百凌金科是“金融科技开放平台”，自贴标签“云计算、大数据、人工智能”，称可为入驻企业提供定制化金融服务和数据服务。核心团队均来自阿里巴巴及支付宝一线高管，平均行业从业经验超过10年，其中大数据领域人员占核心技术人员50%。