长租社区陷集中投诉，住房贷款超监管上限，建设银行涉房业务该如何破局？ 

　　建设银行于2017年开始部署住房租赁业务——建融家园，目前其住房租赁综合服务已覆盖全国96%的地级及以上行政区。大规模扩张的背后，建融家园却频遭投诉，多位用户表示其租赁的建融家园房屋到期后，并未及时收到此前所缴押金。 

　　在多次催促工作人员后，有用户在一个月后才收到退还押金，而大部分用户仍在维权。广东盛唐律师事务所合伙人、执业律师韩鲁明向记者表示，出租人应当在租赁期限届满之日或者租赁合同解除之日返还押金；若出租人未返还，租户可向法院起诉维权，要求其立即返还押金并支付资金占用费。 

　　另一方面，建设银行个人住房贷款占比超过房地产贷款集中度管理的上限，未来面临压降相关业务的压力。 

　　未及时退回押金致集中投诉 

　　资料显示，2017年，建设银行开始部署住房租赁业务；2018年时，建设银行提出三大战略——全面实施住房租赁、普惠金融和金融科技，并成立国内首家银行系住房服务公司——建信住房服务有限责任公司（以下简称“建信住房”），建融家园即为该公司运营的住房租赁品牌。 

　　建信住房由建信信托有限责任公司（以下简称“建信信托”）控股，而建信信托为建设银行于2009年投资控股的信托子公司。值得注意的是，建信住房的董事长，亦是建设银行住房金融与个人信贷部总经理。 

　　建融家园租赁平台为品牌公寓长租交易平台，房源来自平台自营、品牌开发商直营或个人发布，平台在交易过程中为参与方提供相关金融服务。建设银行2021半年报显示，截至6月末，银行住房租赁综合服务平台覆盖全国96%的地级及以上行政区，为1.4万家企业、3700万个人房东和租客提供交易平台，累计完成房源核验超过1000万套，合同备案600多万笔。 

　　但在大规模发展住房租赁业务中，建融家园频遭投诉。在黑猫投诉平台上，多名用户投诉建融家园工作人员态度及房间硬件设施差等情况。除此之外，记者发现更多的用户面临着退租后无法退回押金的问题。 

　　小陈（化名）于今年7月24日在天津某社区租房，租赁平台即为建融家园，彼时小陈所交押金为1000元。一个月后，小陈短租时间到期，在管家及工作人员查收无问题后，小陈办理了退租。

　　*左为小陈所付押金，右为其他租客与客服咨询截图　

　　但小陈一直未收到理应在3个工作日内退回的押金，在咨询工作人员后，得到的回复却是“快的一周，慢需要15个工作日”。此后，小陈多次催促工作人员，而对方却一再推诿，表明推迟是系统等原因。

　　*小陈与建融家园工作人员聊天截图，小陈提供　　

　　小陈向记者表示，在自己多番催促下，已于9月23日收到退回的押金，彼时距离退租已有一个月。然而，黑猫上其他的投诉用户却并未解决该问题。据多位用户描述称，自己在建融家园租住房屋，到期后等待将近一个月，平台方却仍未退还押金，有用户等待时间甚至已超过两个月，联系工作人员解决相关问题，但对方却一再推诿。

　　*用户投诉建融家园不退还押金，截图自黑猫投诉　　

　　为何建融家园一再拖延押金的退回？这背后的原因是什么？针对相关问题，记者致函建设银行，截至发稿，未获回复。 

　　针对押金问题，韩鲁明向《中国科技投资》记者表示，租户可以向法院起诉维权：第一种情况，若合同约定退还押金时间，且约定押金退还的时间不合理，例如约定退租后一个月或者更长的时间才退还押金，租户可依据《民法典》第四百九十六条的规定，主张该条款为格式条款，该条款的约定不能成为合同的内容，出租人应当依法及时向租户退还押金，承担违约责任，支付资金占用费（可参照同期银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率LPR）。 

　　“第二种情况，若合同没有约定押金退还时间，则参照《民法典》第七百三十三条租赁期限届满、承租人应当返还租赁物的规定，出租人也应当在租赁期限届满之日或者租赁合同解除之日返还押金。若出租人没有返还的，则应当根据前述分析，立即返还押金并支付资金占用费。”韩鲁明补充道。根据用户提供的房屋租赁合同来看，建融家园租户属于第二种情况，合同条款中并无押金退还时间。

　　*建融家园租户租赁合同，小陈提供　　

　　住房贷款超监管上限 

　　建设银行为全国首个个人住房按揭贷款的发放银行，近年来，该行亦在住房问题上进行新的尝试，包括金融方面。对于建融家园的租户来说，其可选择一次性付清房租，亦可向建设银行申请“安居贷”，租户先缴纳少量租金，剩余款项则采用分期付款形式，即“租金贷”。 

　　“安居贷”为建设银行深圳分行于2017年推出的全国首个个人住房租赁贷款产品，该产品面对符合条件、有长租需求的个人发放，贷款时间最长10年，单户最高额度100万元人民币。 

　　据官网资料显示，建融家园除提供个人住房租赁贷款外，还为公司提供住房租赁贷款，即建设银行向开展住房租赁业务的公司发放的，用于租赁住房开发建设、购买房源用于租赁、支付租金、租赁住房改造装修、家具家电配置、租赁业务日常运营等用途的贷款。

　　*建融家园相关描述，截图自建设银行官网　　

　　建设银行2021年半年报显示，截至6月末，该行对公住房租赁业务贷款余额为1055.55亿元，较上年末增加221.46 亿元，增幅为26.55%。 

　　而在住房贷款方面，建设银行相关数据也处于超标范围，其个人住房贷款占比已超出监管“红线”。2020年12月31日，央行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（以下简称《通知》），宣布自2021年1月1日起对银行的房地产贷款集中度进行分档管理，建设银行属于第一档，其个人住房贷款占比上限为32.5%。截至6月末，建设银行发放贷款和垫款总额为18.11万亿元，较去年末增加7.87%。其中，抖客网，个人贷款和垫款为7.53万亿元，较去年末增加4.08%。个人贷款中，个人住房贷款为6.11万亿元，较去年末增加4.72%，占比微降至33.72%，但仍超过监管上限。