春意盎然、万物生机,伴随着消费市场复苏步伐加快,今年以来,金融机构通过合理增加消费信贷,有助于激发重点消费领域活力,刺激消费回暖。据中泰证券研究报告显示,长期角度看,居民整体偿债负担出现边际改善,仍有加杠杆空间,且国内消费金融渗透率偏低;短期角度看,海内外消费在疫后均有不同程度的复苏意愿,国内消费缓慢恢复且修复分化,消费贷伴随消费回暖有望迎来复苏拐点。

　　日前,数禾科技旗下信贷平台还呗 APP 推出的《还呗高职专科用户借贷行为洞察白皮书》 ( 下称《白皮书》 ) ,调研内容从单一的用户研究延展到行业和用户研究的结合,并更有针对性的从特定金融服务、和特定用户群体出发,开展的专题研究,探讨了小微经济体的现状与发展。

　　白皮书指出,超8成高职专科学历用户借钱用来“生活改善”和“自我提升”。他们会选择利用方便、快捷的线上消费信贷解决生活中装修、租房、汽车维修等刚性改善类需求的资金短缺。

　　高职专科用户借款用途分布 还呗洞察当代信贷行为

　　数据显示,在中国年轻人中,信贷产品的渗透率已经超过八成。超前消费的人群长什么样?负债的背后用途又是什么?消费贷款究竟给高职专科人群带来怎样的影响?如何正视借贷消费?带着种种问题,还呗侦查了那些借贷消费的高职专科群体,尝试还原真实的情况。

　　白皮书调研显示,伴随着生活质量的提升,高职专科人群近8成的借款用途为房屋装修,教育培训、汽车维修、旅行、租房电子数码产品。

　　同时,白皮书指出,从2023年开始,消费需求的理性释放和消费产业的科学发展,将是消费市场的两大主线。也就是说,基于科学消费的思维和逻辑,持续为用户提供科学的消费建议,帮助更多消费者实现力所能及范围内的美好生活,同时也推动整个消费产业的更科学、更高质量的发展。

　　值得一提的是,还呗提出的全新主张“好借好还呗”正是题中之义。坚持科技驱动理性消费决策,这背后依托的核心是人工智能,是数据、算法和算力的进步与迭代。高职专科人群来说,他们往往在家庭,工作,生活中承担的责任越来越大,偶尔会资金周转不灵,背负账单压力,甚至有时候会错过一些选择和机会。还呗希望成为他们在解决财务难题时的关键帮手,而不鼓励“非理性消费”行为导致的账单被压得喘不过气,失去向上的力量。

　　洞察国民金融需求 坚持科技驱动理性消费决策

　　整体来看,互联网信贷行业发展伊始,各路登高望远者相继登场,行业迎来规模导向的大发展时代,市场份额在爆发式增长过后逐渐回归理性,也引发了更多行业深入思考。消费金融的存在和发展,刺激和推动了超前消费,但同时更需要注意的是拿捏尺度和边界。

　　白皮书指出,消费金融的理性消费往往更为重要,价值观是衡量金融机构是否尽到其作为一个社会构成的应尽义务和责任,有违商业伦理的衡量标准。对此,还呗提出,平台的尺度则在于风控。互联网平台应更加精准地建立授信模型,比如授信的门槛、额度、期限、还款周期、风险预案等,从而加强整个市场的自律。

　　面对消费主义洗脑,还呗对用户进行健康消费观教育。一直以来,还呗通过依托数禾科技对技术能力的不断投入,已经开发出自己的智能金融系统进行风险控制。据了解,这些系统主要涉及人工智能和大数据两项技术。应用场景覆盖智能支付、信用评分、智能催收、智能客服、风险管理、反欺诈识别等。目前,还呗已服务超过1.2亿用户,依托领先的金融科技,以全线上化、数字化方式,为用户提供便捷、安全的服务体验。

　　还呗以“侦查研究”这一成事之道,深入剖析现阶段各经济生产要素,坚守服务实体经济的本分,让普惠金融与小微经济体的发展形成合力,不仅仅是国家政策的需求,也是自身回归金融本质,保持高质量发展的必经之路。这不仅需要金融机构对小微这个实体经济重中之重的群体以及更广泛的用户有更深入的了解和更精准的服务,也对金融机构的调研能力建设提出了要求。未来,还呗将持续以更多深入的调研发现,为金融业高质量发展以及实体经济壮大做出更大贡献,展现“国之大者”的责任担当。