解码国内消费金融头部企业马上消费高质量发展的驱动力

　　这是一个对自己极度苛刻的人。 

　　他背着行囊在沙漠里行走上百公里，没有物资补给，没有精准导航，花了四天四夜才达到目的地。 

　　他在公司总部所在的城市重庆没有独立住所，8年时间长期“蜗居”的办公室不足10平方米，一张书桌加一张简易床，是全部家当。 

　　他每天睡觉不超过5小时，其余时间要么在工作，要么在红眼航班上的经济舱里。他平均每年的飞行里程，相当于绕地球近10圈。落地住的都是经济型酒店，甚至是胶囊旅馆。 

　　但他却十分富有：公司主要经营指标常年位居全国消费金融行业前三，由此带来累计超60亿元的纳税额。 

　　这个看起来有些“分裂”的人，就是赵国庆，马上消费金融股份有限公司（以下简称“马上消费”）董事长。 

　　做的是消费金融事业，为人们消费提供金融便利，但个人生活却是严重的节俭，产出远远大于消耗。他选择了一种“创业式苦行”的生活，这是为何？ 

　　“人是一种容易堕落的动物。堕落就是从日常生活的日渐奢侈开始的。企业要永续经营，必须得有点精神。保持节俭状态，才能守住这种精神”，6 月18 日，公司8周年司庆前夕，赵国庆在内部发了一封全员信，援引苹果公司创始人乔布斯在斯坦福大学的毕业典礼上的演讲“Stay Hungry，Stay Foolish”，认为创业旅程中除了物质上要保持节俭外，还要求知若饥、虚心若愚，随时以全新的状态迎接新的挑战。

　　四周年时，马上消费开展员工拓展训练

　　马上消费成立早期的办公场所

　　七周年时，马上消费员工团建活动 

　　有梦想，还有达成梦想的勇气 

　　赵国庆出生于河北秦皇岛，在南开大学、天津大学从本科一直到博士毕业。拿到名校高学历，可不是为了谋求一份轻松体面的工作，而是为搏击市场的疾风骤雨提升认知、蓄积能量。在北京一家房地产企业，赵国庆用了近10年的时间，从基层员工干到了执行董事/副总裁的位置。 

　　彼时，作为一名成功的“北漂”，赵国庆可谓已经“修成正果”。和改革开放初期第一代下海的人不同，进入新世纪后，国内各行各业创业门槛越来越高，大多数人不愿主动走出舒适区，哪怕是像赵国庆这样在职场一路拼杀的职业经理人们。 

　　但赵国庆遇到了刘强东，两人是中欧商学院EMBA的同班同学，趣味相投。2012年，京东正如日东升，但面对刘强东伸来的橄榄枝，事业顺风顺水的赵国庆，还是有几分犹豫。 

　　如何抉择？赵国庆想到一种简单的自我折磨方式——在首都经贸大学操场疾速跑步，让自己大汗淋漓。高强度运动，促使赵国庆果断完成了这道选择题——当年7月，他加入京东担任首席战略官，并于次年担任京东集团副董事长，全面参与京东的重大决策、经营和管理工作。 

　　企业家的成长和企业家精神的养成，总会伴随着一个一个的契机。富有冒险精神的人能抓住契机实现人生转型，不敢冒险的人，往往与契机擦身而过。赵国庆显然属于前者。京东给了他职业生涯一次重要的历练机会，更加难能可贵的是，在这个岗位上，他开始了新的思考——如果持续的挑战，人生最终达到的境界是什么，或者说人通过努力能到达怎样一种极限？ 

　　这是个玄妙的哲学命题，没有人能给出答案。“每个人心中都会藏着梦想，但只有行动起来，不断挑战自己，才能达成梦想“，赵国庆认为，所谓企业家精神，首先是达成梦想的勇气。 

　　赵国庆很快发现了机会。当时，为拉动内需，我国在全国范围内启动消费金融试点，鼓励符合条件的各类资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司，成熟一家，批准一家。政策松绑，资本大举进入消费金融领域，并诞生了北银、中银、锦程和捷信4家消费金融公司。 

　　敢不敢走出京东，自主创业？赵国庆同样是用自我折磨的方式来坚定信心、鼓足勇气。在深圳大梅沙，沿海有一条长长的滨海栈道，他每天围着海长跑。他用特有的方式给出了答案：创业。“如果还在京东，我会很好，继续享受这个平台带给你无数的荣誉和财富，但这不是我想要的状态。”赵国庆说。 

　　长期主义者的“一致性”追求 

　　与目前市面上林林总总的互联网分期消费类公司不同，马上消费走的是持牌消费金融机构路线，进入门槛非常高——设立公司必须先具备筹建资格，要看经营场所、业务系统（IDC）、风控能力以及公司制度是否健全，还要看董事、监事及高管所具备的金融从业经验是否达到法定最低年限。显然，赵国庆选择的是一条艰难的赛道。 

　　但是，马上消费创办之初的2015年前后，业界尚在倡导金融创新、金融自由化，监管环境相对宽松，热钱涌动，可谓机会一抓一大把。赵国庆为啥要选择做艰难且孤独的持牌消费金融？ 

　　“这就要看你创业的初衷是什么。纯粹为了挣钱，玩一票就走，那就该去做P2P，简单，来钱快。但我不是这样想的，首先要考虑的是如何为用户创造价值，在此基础上实现企业的永续经营。持牌可以更好地为用户提供安全便捷的服务。有消费金融牌照，是准入能力的基本考量。”赵国庆说。 

　　做一个长期主义者，从长计议，不走捷径，保持洞察力和创新力，在赵国庆对于企业家精神的定义中，这被称为“一致性”。坚守“一致性”，熬得住寂寞，才等得来云开。 

　　2015年，马上消费创立之初，以线上现金贷业务为主；2016年，线下市场如火如荼，马上消费开始走向线下，与运营商、摩托车门店等合作；2018年，公司线下业务达到历史高峰期，但赵国庆敏锐地意识到线上渠道是大势所趋，因此挥刀砍掉线下团队，加大自营产品等线上布局。到了2020年初，新冠疫情暴发，马上消费加班加点研发，促使贷后管理系统实现智能化、线上化，这标志着公司全业务流程实现线上化、智能化。“每一次变革和创新背后，都是长期主义的体现，因为用户在哪里，业务就要在哪里。”赵国庆认为，保持洞察力，时刻满足用户需求，企业才能长青。 

　　如今，当初坚守的牌照，已成为马上消费的核心竞争力，与传统金融机构银行相比，它的风险容忍度高很多。同时，作为持牌消费金融机构，马上消费还可获得央行征信数据，这些数据可降低公司融资成本和风控成本。而与之形成鲜明对照的是，随着近两年金融市场监管力度不断加大，那些在同一时期创办的类金融机构，早已“风吹雨打去”。 

　　马上消费通过科技创新构筑的竞争壁垒，更是基于对“一致性”的坚守。