在日常生活中,信用卡使用、贷款申请、企业融资...都离不开征信,征信已渗透到我们日常生活的方方面面,是我们宝贵的无形资产。在东方融资网看来,人无信不立,业无信不兴,征信记录这张“经济身份证”的重要性已经越来越突出。

征信权益有法律保障

同意权:《征信业管理条例》(以下简称条例)第十三条“采集个人信息应当经信息主体本人同意,未经本人同意不得采集。但是,依照法律、行政法规规定公开的信息除外”;第二十条“信息使用者应当按照与个人信息主体约定的用途使用个人信息,不得用作约定以外的用途,不得未经个人信息主体同意向第三方提供”。

知情权:金融机构在将您的不良信息报送到征信机构有关数据库前,应当告知您,您也可以查询自己的征信报告,了解自身信用状况。《条例》第十五条“信息提供者向征信机构提供个人不良信息,应当事先告知信息主体本人”;第十七条“信息主体可以向征信机构查询自身信息”。

删除权:不良征信信息不会伴随终生,自不良行为或事件终止之日起5年后,征信报告就不再展示。《条例》第十六条“征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的,应当予以删除”。

救济权:《条例》第二十五条“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的,有权向征信机构或者信息提供者提出异议,要求更正”;第二十六条“信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的,可以向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构投诉”“可以直接向人民法院起诉”。

征信记录上的“批款”重点

征信系统全面升级后,征信报告所涵盖的信息也越来越详细,包含:个人信息、居住信息、单位信息、贷款信息、信用卡信息、及征信查询记录等等。身边很多人不知道哪些才是关键信息,认为只要没逾期,就是征信良好。事实上,衡量征信的好坏,主要是看三个方面:负债记录、逾期记录和查询记录。

负债信息:负债包括信用卡、网贷、房贷等银行贷款,有部分是资产类的负债,比如房贷。资产性负债基本不会对个人的征信有负面影响,有时甚至能够起到积极的作用,说明你有足够偿还能力。当然,如果负债占个人收入的比例太高,银行也会质疑你的偿还能力,一般建议个人负债率不要超过70%(具体根据各家银行的要求)。如果你的负债多是网贷的话,因其利率高、期限短,很容易拉高个人短期负债率,若想养好征信,最好先结清网贷。

逾期记录:银行、消费金融公司、还是其他借贷公司,对于还款日期都有明确的要求。只要超过了指定时间点,哪怕只晚一天也算逾期,随着逾期的时间越长,造成的后果越严重。按时间每30天为一个等级,央行征信中心用6个等级来量化逾期的严重程度,然后体现在个人信用报告内。比如,逾期1-30天,标记1;逾期60天标记2;逾期90天标记3;以此类推逾期180天,标记6。一旦个人征信报告上出现了这些数字,再去银行办理贷款、房贷、车贷时,就没那么顺畅了。尤其是当标记到“3”时,你将被各类金融机构拉入“黑名单”,想要借钱基本会被秒拒。如果只是短期非恶意逾期,及时还上,影响不大。当然,最保险的做法就是要及时还款。

查询记录:当我们向金融机构提出贷款申请时,金融机构会审查读取个人信用报告,作为是否放款的重要参考依据之一。若短期内查询记录过多,会影响金融机构对我们的信用评定及放贷。很多人缺钱时图方便,就去借网贷,结果不知不觉授权很多平台查询自己的征信。查询次数越多,就说明你越缺钱,还款风险越大。一般银行的贷款产品对于征信查询的要求是2个月内不超过4次,6个月内不超过6次。越是利息低的银行对查询要求越严格。若有资金需求,切勿盲目借款,一定要选择正规的贷款机构,且适合自己的贷款产品!

如何处理征信中的不良信息

如果您认为自己征信报告中的征信记录有错误,可向征信机构、信息提供者电请异议。经核查确认相关信息确有错误、遗漏的,征信机构、信息提供者会予以更正。在此过程中均不会收取任何费用!

需要注意的是征信领域不存在“修复”“洗白”等说法,按照央行《征信业管理条例》规定,任何人都无权随意删除、修改征信记录。一些非法机构打着“征信修复”“征信铲除”“征信洗白”等各类幌子,声称可以花钱对不良信息进行征信修复的都是非法牟利的陷阱,这种行为不仅损害我们的经济利益,更导致个人敏感信息泄露,甚至可能引发法律风险。因此,切莫听信“征信修复”谣言,以免财产受损!

那么,有了不良征信信息,该如何处理呢?据东方融资网了解,个人即便有了逾期记录,也不要过于恐慌。只要及时还清逾期欠款,后续按时还款,避免再次逾期,根据《条例》第十六条,不良征信信息自不良行为或事件终止之日起5年后,将不再在征信报告展示,不会伴随终生。