记者 谢奀国 实习记者 席文 报道 

　　近日中国招标投标公共服务平台通告显示，中邮消费金融发布2021年全面风险管理审计项目招标项目，采购预算为60万元，拟通过招标确定1家中标单位，为公司提供全面风险管理审计服务，预计开标时间为11月3日。 

　　记者注意到，早在今年9月9日，中邮消费金融就曾发布过风险管理审计项目招标通告，于9月29日组织开评标会议评审时，因通过资格性、符合性审查的有效投标人不足三家，项目招标失败。即此次是中邮消费金融第二次招标。 

　　与此同时，近来消费金融机构因贷后管理不到位、资金用途管控不严而频频收到监管罚单。就在前不久的9月24日，广东银保监局披露的行政处罚信息公开表显示，中邮消费金融因贷后管理严重违反审慎经营规则，被罚款50万元。

　　就公司的风险管控工作等问题，记者联系了中邮消费金融。对方回复表示，对于广东银保监局罚单中指出的问题，公司成立了专项整改小组，“截至目前，整改工作已全部完成，公司运营一切正常。”中邮消费金融表示，未来将严格落实政策要求，不断强化自身管理硬实力。同时，进一步加速科技在贷后管理工作中的落地，助力提升风险管理能力。 

　　中邮消费金融收开业来第二张罚单 

　　资料显示，中邮消费金融成立于2015年11月19日，注册资本30亿元。公司经营范围包括发放个人消费贷款；与消费金融相关的咨询、代理业务；代理销售与消费贷款相关的保险产品等。目前中邮消费金融在全国16个省（市）设立省级营销中心，服务遍及全国。 

　　中邮消费金融是持牌消费金融中少数几家国有大行系机构，中国邮政储蓄银行为大股东，持股70.5%；DBS BANK LTD（星展银行）持股15%，其他小股东合计持股14.5%。 

　　背靠强大股东，在经历早期的亏损后，2017年中邮消费金融顺利扭亏为盈，此后发展速度明显加快。数据显示，截止2018年、2019年底，中邮消费金融的资产总额分别为236.71亿元、306.54亿元、同比分别增长75%、29.5%。同期，中邮消费金融分别实现净利润2.03亿元、3.49亿元，同比增幅分别达199%、71.92%。 

　　2020年，中邮消费金融实现净利润4.02亿元，资产规模增加至340.06亿元，同比增速分别为15.19%、10.93%。虽相比之前两年有所放缓，但在消费金融行业普遍受新冠疫情冲击的行业大背景下，中邮消费金融的上述两项指标仍能维持两位数增长已属不易。 

　　今年上半年，中邮消费金融更是因盈利水平大幅提升成为持牌消金中的业绩黑马。据邮储银行2021年半年报，截至报告期末，中邮消费金融总资产365.56亿元，较年初增长了7.5%。但净利润却达到了7.91亿元，在已披露的消费金融公司中居第三位。相比之下，2019年上半年、2020年上半年，中邮消费金融分别实现净利润1.39亿元、0.49亿元，即今年上半年该公司净利润同比增长1526.53%。 

　　不过，业务快速扩张的同时，中邮消费金融的业务合规风险也逐渐积累。近日，广东银保监局发布的行政公开处罚表显示，中邮消费金融因贷后管理严重违反审慎经营原则问题被罚50万元。 

　　中邮消费金融上次被罚还是在四年前。2017年9月中邮消费金融因“违反规定从事未经批准或者未备案的业务活动”，被原广东银监局罚款80万元。

　　内控管理问题或与中邮消费金融高管的频繁变动有关。据梳理，从成立至今，中邮消费金融公司总经理一职已多次换人。其中，第一任总经理是前邮储银行消费金融部总经理、邮储银行广东分行副行长王蓉晖，其于2015年底上任，2017年4月离职。约半年后，前中国邮储银行西藏分行党委书记、行长余红永接任中邮消费金融总经理一职，（其）任职资格于2017年11月获批，直至2019年6月离职。2020年5月，抖客网，第三任总经理王晓敏任职资格得广东省银保监局批复。期间，中邮消费金融公司总经理职位累计空悬达一年半时间。 

　　第三任总经理王晓敏同样来自大股东邮储银行。中邮消费金融官网资料介绍称，王晓敏是“专业技术背景出身”。简历显示，其于1993年毕业于华南理工大学计算机软件专业，2007年获得美国明尼苏达大学工商管理硕士学位，曾任深圳市邮政局信息技术局副局长、局长。2015年，王晓敏加入中邮消费金融，时任IT运营部总经理。接棒后，王晓敏将负责中邮消费金融全面经营管理工作。对此，他表示：“2020年，‘黑天鹅’突袭，为了应对形势的变化，我们将在前中后台合作方式上不断优化，积极推进业技融合，通过科技赋能渠道获客、风险控制和营运管理。”

　　消费贷款风险管理问题为何屡罚屡犯 

　　对于因贷后管理严重违反审慎经营原则问题被罚事件，中邮消费金融回复记者表示：“公司在发现问题后，已第一时间成立专项整改小组，针对此次广东银保监局的检查启动全面复查和类似问题的排查。截至目前，整改工作已全部完成，公司运营一切正常。” 

　　中邮消费金融表示，此次广东银保监局的监督与检查，是对公司贷后管理工作精细化运营的鞭策。公司后续将严格落实政策法规与监管要求，合规经营，确保公司稳健发展。同时，也呼吁广大金融消费者严格遵守借款合同约定，诚信借贷。 

　　记者注意到，包括中邮消费金融在内，今年以来因贷款管理不尽职或审慎性不足遭罚的持牌消金公司已达4家。10月9日，金美信消费金融因信贷管理制度机制存在缺陷、贷款管理不尽职导致部分贷款资金被挪用，被银保监会厦门监管局处以罚款290万元；长银五八消费金融因“贷后管理不到位”，被罚款30万元；中银消费金融因“贷款侦查审查不尽职”等违规，被罚款100万元。 

　　对于上述情况，有行业人士评论指出，这是持牌消金对进行管理信贷风险的重要性认识不足，甚至依靠“消费”金融牌照谋求违规收益的表现。在其看来，与传统银行业金融机构不同，消费金融公司的客户比较下沉，客户征信记录普遍较缺乏、需求分散、金额分散、应用场景也较为分散，贷前尽调和贷后管理确实存在一定难度。因此，相关部门对于消费金融机构的牌照发放非常审慎，对于贷款投向、额度和年限也都有着明确的监管要求。而消费金融机构“重贷轻管”的违规行为，导致消费类贷款被挪用的情况频繁出现。对此，该人士认为应该严惩，以达到净化市场环境、提升市场主体规则敬畏感的监管效果。 

　　实际上，相关监管法规早已明确。近来，银保监会相继发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》和《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》等文件，指出贷款用途应当明确、合法，不得用于房产、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资；要求商业银行强化风险控制主体责任，独立开展互联网贷款风险管理等。业内人士指出，《办法》、《通知》也适用于消金机构。但为何这方面问题仍成为监管处罚的重灾区？