“如果负债多，可以通过申请这个来试试，不仅费率低，还能轻松帮你变成‘零负债’。”开网约车的大姐说。在逼仄的空间里，司机推销着一件让人意想不到的商品——POS机。

　　中国证券报记者调研发现，POS机代理商已经从向信用卡账单预留邮箱海投宣传邮件，升级为借助网约车等线下场所面对面营销。他们手把手教学套现，更有甚者开起门店拉客。此外，POS机套现绕开监管又出新花样，不同“分润”模式在业内各行其道。

　　POS机套现背后，本应用于促消费的信用卡资金流入无法监测领域，发卡行、支付机构、套现人等参与方从中获利，一些主动行为或不作为均阻碍着黑产链条彻底斩断。

　　推销无孔不入

　　《非银行支付机构监督管理条例》5月1日起正式施行，督促支付机构合规开展业务。但记者侦查发现，当前POS机代理商推销套现力度不减、花样不断翻新，通过社交媒体广告、邮箱群发、路边蹲点等方式推销POS机。同时推出办多台POS机送电动车、免费送流量费等活动吸引持卡人。

　　“终身费率，不涨价”“无套路，无押金，刷卡秒到有保障”“央行支付牌照安全可靠”……类似推销内容在搭乘网约车时遇到，而且在社交媒体也随处可见。在表达有POS机使用需求后，代理商向记者推销POS机，他们的机器押金有所不同。

　　一位自称“官方直办”POS机营销人员王海向记者表示：“机器领取条件是先交59元押金，从机器开通激活当天开始计算，30天内累计刷够1万元流水，押金全额返还。”王海称，他们是POS机营销中权限最高的代理商，并多次向记者强调“官方直办”优势：费率稳定，没有首刷冻结押金，安全可靠，并且资金秒到账。

　　“刷POS机都是国家标准费率0.6%。机器免费办理，但有首刷299元的冻结押金，押金保留在APP后台。只要你每月有一笔100元以上的交易，就算达标。累计18个月后，299元的冻结押金会原路退回。现在办理，可以免去每年固定的流量费。”河南POS机代理商张亮（化名）说。此外，还有代理商表示，一次安装3台POS机就送一辆电动车。

　　不少POS机代理商尽力渲染一大卖点——背后是拥有《支付业务许可证》的持牌第三方支付机构。例如，嘉联立刷来自嘉联支付有限公司，乐刷来自乐刷科技有限公司。“我们与拉卡拉、易生支付等支付机构都是合作关系，主要是借助支付机构的牌照，他们会在这个过程中分得一定比例收益。”张亮说。

　　值得一提的是，推销POS机之余，部分代理商以“一边套现一边挣外快”这种诱人词语让套现者转化为自己的下线代理商。POS机代理商刘琳表示：“扫特定的二维码注册一下即可成为代理商，好处是拥有代理商身份的套现人费率低一点，同时还有手续费分成，可谓一举两得。”被问及如何推销，刘琳说，“我们会定期组织培训，并提供完整的推销话术，平常在微信朋友圈等社交媒体转发就行，没什么工作压力。”

　　为进一步推销POS机，代理商会传授套现技巧，并强调“售后服务有保障”。多位代理商向记者表示，到货后会附赠一份“精养卡大法”，教学如何“正确”刷卡而不被银行察觉。更有代理商开起门店营业拉客。

　　不少代理商在向记者推销POS机时直言，“尽管当前所有机器都是‘一机一户’了，但有绕道方式实现‘一机多户’正常套现，比如‘手动’变更商户名称、使用手机POS机等。”

　　所谓“一机一户”源于中国人民银行2021年10月发布《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》，要求收单机构建立终端序列号与收单机构代码、特约商户编码等五要素关联对应关系，并确保该关联对应关系在支付全流程的一致性和不可篡改性，即一部银行卡受理终端只能对应一家特约商户。支付机构此前提供的POS机常采取“一机多户”模式，这或造成特约商户准入不严格、虚假商户问题突出等现象，存在诸多风险隐患，甚至不少POS机被当做转移资金的工具。通知的下发，正是意图全面整治此类乱象。

　　各方逐利

　　POS机套现屡禁不止一定程度上缘于可观的手续费收入。记者调研发现，POS机代理商主要利润并非来自售卖机器，而是交易手续费。支付机构把收单业务交给代理商，代理商成为投放POS机的中介，会从手续费中分一杯羹，业内称为“分润”。

　　“一般来说，各级代理商下面有很多业务员，可层层发展POS机销售人员。”刘琳说。除代理商外，POS机套现链条上还存在诸多利益相关方，银联、支付机构、银行等。他们按一定比例获取个人套现所缴纳的手续费。

　　“刷1万元，按费率0.6%计算，手续费为60元，其中银行、支付机构、银联分别得到42元（70%）、12元（20%）、6元（10%）。”刘琳表示，一级代理商可以获得约万分之四至万分之八的分润费，一级一级往下传递，末端代理商分得的收益最少。

　　“银行是资金提供方，分得大部分收益，占比70%；银联负责清算转账，拿10%；支付机构负责推广，拿20%。负责POS机销售的代理商则获取总刷卡手续费万分之四的分润费，折合下来自己使用POS机套现的费率就由0.6%降至0.56%。同时，每激活一部机器，如果用户正常使用，还可获得70元至299元不等的返现。此外，卖出机器会返积分，积分可以用来免费兑换机器。”刘琳说，一般代理商领一部POS机需要花费150元成本。

　　也有代理商告诉记者，他们能自行决定是否设置押金。“用户的押金是公司通过客户套现时下载的APP返还，代理商不用操心。所以如果设置199元、299元的押金，代理商会再赚这部分押金的钱，赚的钱更多。若用户接受不了押金，我们也可以设置刷流水等其他条件。”刘琳说。

　　王海向记者证实了上述说法：“需要靠机器的‘量’挣钱，我们后台有上千个客户，月流水达到四五十万元的有很多，只要他们越努力刷卡、套现，我们就会挣得越多。”

　　记者调研发现，根据代理商所在公司不同，分润模式也有所差异。易伙伴是中国支付清算协会备案的收单外包服务机构，张亮在易伙伴做POS机代理商已近3年，据他描述，这家公司是支付机构的合作公司，销售公司自家POS机产品，目前有6款。

　　“与层层抽佣模式不同，我们公司不论级别，只看交易量。比如，交易量在300万元以下，代理商收益就是万分之四；300万元以上，就是万分之五。每安装一部机器，会有300元奖励，资金秒到账。”张亮说，若是带团队，还有管理津贴。

　　一位支付业内人士表示，“支付机构应该清楚代理商的POS机销售流向，但他们能从每笔交易中获取手续费，POS机卖出去越多、交易量越大，支付机构从中赚取的收益就会越多，所以支付机构在一定程度上‘默许’了代理商的行为。他们也需要‘流水’，尽管分润占比低，但重在以量取胜”。

　　“机动”的信用卡风控

　　从上述分润费占比中，不难发现银行分得大部分手续费收入。记者从多家银行相关工作人员处获悉，监测个人使用POS机套现并不难。既然一些持卡人通过POS机多次且频繁地成功套现，说明部分工作人员在监测时有所“偏袒”。

　　“近期，中信银行、民生银行、广发银行的信用卡风控比较严格，一旦用卡不规范，容易发生交易受限，甚至被拦截。其他银行还好。”张亮表示，其实银行知道有人在套现，只是“睁一只眼闭一只眼”而已。只要套现者不频繁刷整数金额、大笔资金刷进刷出，一般情况下，银行不会主动监测，也不会单独选择具体某一个人风控。