近日，银保监会上海监管局公布的一份个人行政处罚信息公开表显示，2018年12月至2019年12月，上海华瑞银行股份有限公司（以下简称“华瑞银行”）个人住房租赁贷款严重违反审慎经营规则，员工江毅鹏对上述违法违规行为负有直接责任，被给予警告。

　　据悉，本张罚单应是此前9月份华瑞银行大额罚单的补充。9月7日，华瑞银行因11项违法违规行为被责令改正，并罚没520.58万元。其中便涉及“个人住房租赁贷款严重违反审慎经营规则”一项。 

　　资料显示，截至2017年底华瑞银行租金贷余额曾达到3.22亿元，是其主力产品之一。华瑞银行还曾是“长租第一股”青客公寓的资金方。不过，近年来房屋租赁分期场景风险事件频发，华瑞银行也踩雷了上海老牌长租公寓——寓见公寓，至今二者之间仍法律纠纷不断。 

　　个人住房租赁贷款业务的不审慎展业带给华瑞银行不仅仅是罚单和官司，还有消费者投诉。据上海银保监局披露的2020年上海银行业消费投诉情况，2020年，华瑞银行投诉量911件，居中资法人银行投诉量首位，占中资法人银行投诉总量的57%。其中个人贷款业务投诉量占比95%以上。 

　　对于相关处罚银行内部的处置、整改情况如何？目前租金贷产品展业情况如何？对于消费者投诉问题如何应对？就上述问题，记者致电华瑞银行并发去采访函，截至发稿尚未收到回复。 

　　“罚单大户”今年已连续吃两张罚单 

　　上月初华瑞银行刚刚吃下一张百万元级别的巨额罚单，近日该行收到了今年以来的第二张罚单。10月18日，员工江毅鹏对2018年12月至2019年12月，华瑞银行个人住房租赁贷款严重违反审慎经营规则的违法违规行为负有直接责任，被给予警告。 

　　9月7日，中国银保监会上海监管局发布消息称，华瑞银行因11项违法违规行为被责令改正，并被罚没520.58万元。

　　具体来看，罚单中共提到11项违法违规行为，包括未按规定进行信息披露、未经任职资格许可任命高级管理人员、重大关联交易未经董事会批准、违规向关系人发放信用贷款、授信集中度管理严重违反审慎经营规则、放任借款人将流动资金贷款用于股权投资、供应链融资业务未按规定进行统一授信管理、违规向资本金不足的房地产项目发放贷款、未严格监督流动资金贷款的使用情况、同业业务严重违反审慎经营规则、个人住房租赁贷款严重违反审慎经营规则等。依据相关法律法规，上海银保监局对华瑞银行作出责令改正并罚没520.58万元的行政处罚决定。 

　　华瑞银行俨然已成为收监管罚单的常客。资料显示，华瑞银行是全国首批试点的五家民营银行之一，由上海均瑶（集团）有限公司联合沪上10余家民营企业发起，注册资本30亿元，于2015年5月23日正式开业。 

　　而根据记者梳理发现，2018年至今，华瑞银行因多项违规问题每年均会收到来自银保监会、央行等监管部门的罚单，共计罚没金额超过750万元。 

　　具体来看，2018年7月，华瑞银行因违反银行结算账户业务规定，被央行上海分行给予警告，并处罚款3万元。

　　2019年5月20日，华瑞银行因对某客户的授信集中度高于15％的法定上限，房地产开发贷款贷前侦查不尽职，以及部分同业投资资金违规用于股权增资、同业业务某交易对手未按名单制管理等违规行为，连收上海银保监局三张罚单，合计被罚180万元。

　　2020年8月11日，华瑞银行因薪酬管理严重违反审慎经营规则，被上海银保监局责令改正，并处罚款40万元。

　　民营银行因为违规问题频频吃监管罚单的情况也受到广泛关注。记者注意到，在上个月，包括华瑞银行在内，已有3家民营银行领罚，且均为百万的大额罚单。另两家分别是重庆富民银行、辽宁振兴银行，分别被罚没850万元、140万元。从罚单信息看，这几家民营银行受罚原因主要涉及内部管理方面等问题。 

　　值得注意的是，这三家民营银行被处罚的违规事由都包含了“关联交易”方面的违规。其中，华瑞银行重大关联交易未经董事会批准、违规向关系人发放信用贷款；辽宁振兴银行重大关联交易管理不规范；重庆富民银行关联交易定价不公允向关联方输送利益、关联交易管控不到位、与关联方合作助贷业务中，接受虚假用途材料发放贷款、弱化关联企业投资类业务审查，信贷资金被股东占用。 

　　行业人士指出，这或与民营银行股权结构有关。民营银行有“民资、民企、民营”三大特征，资本金全部来自民间资本，股东多是来自民营实体企业，关联企业较多，就可能出现部分股东及关联企业从本行获取信贷支持等情况。