记者 谢奀国 实习记者 席文 报道 

　　正处于转型阵痛期的海尔消费金融近期进入了多事之秋。10月初合作的医疗美容跑路、医美分期用户维权无门事件正撞上新一轮医美行业乱象整治潮。10月20日，旗下两款APP因未在规定时间完成整改工作又遭中国互联网金融协会点名公告。

　　据悉，大股东海尔集团的家电生态是海尔消金展业的主要依托，也正因为此，相较于以线上业务为主的消费金融机构，2020年以线下业务为主的海尔消费金融受疫情冲击更加明显。在此背景下，2020年以来海尔消金开始数字化转型，主要体现为业务从线下转为线上、线下两条线发展，以及加大金融科技方面的投入等。“2021年海尔消费金融将用6%的收入持续投入到金融科技建设之中”，官网披露称。“场景生态化、科技场景化、风控数字化”发展模式是其数字化转型方向，不过，上述医美贷风险事件、APP合规问题，不免让外界对海尔消费金融数字化转型的转型成效产生质疑。 

　　此外，近来消费金融行业数据、利率、场景等多个领域均遭遇严监管，海尔消费金融转型期所处的大环境并不那么“舒适”。记者注意到，近期一批公开裁判文书显示，自今年初以来，海尔消费金融对逾期用户的司法诉求中，已主动将逾期罚息利率从此前的24%降至15.4%。行业人士认为，这或是为了司法催收案件能更大概率获得法院支持，也从侧面反映出金融机构想尽快回笼资金。 

　　就产品业务、经营情况等方面的问题，记者致电海尔消费金融，并向其发去采访函。截至发稿，记者尚未收到回复。 

　　数字化转型“成色”存疑 

　　资料显示，海尔消费金融成立于2014年12月，主要有5名股东，包括海尔集团公司（持股30%）、北京红星美凯龙国际家具建材广场有限公司（持股25%）、海尔集团财务有限责任公司（持股19%）、浙江逸荣投资有限公司（持股16%）、北京天同赛伯信息科技有限公司（持股10%）。目前注册资本10亿元。 

　　虽然这一资本金规模在行业中处于尾部位置，但其作为我国首家由产业企业发起设立的持牌消费金融公司，股东所带来的场景是其得天独厚的优势。依靠海尔、红星美凯龙等股东资源，海尔消费金融前期主要在家居、家电、家装等场景开展业务，其中家电场景线下布局覆盖336城市的4000余家海尔专卖店，通过门店中的导购人员来实现相关金融产品大量推广。后期逐步布局商城、教育、医美、车位、装修等更多场景。目前，该公司通过一站式信用生活平台“海尔消费金融APP”与信用借款产品“够花APP”,围绕家电、教育、医美等核心场景布局消费金融服务，为用户提供分期支付服务，“三大场景份额均位列持牌消费金融机构前列。”官网介绍称。

　　不过，在疫情来临时，海尔消费金融的上述业务模式遭遇的冲击不言而喻。在此背景下，海尔消金的部分线下业务也开始向线上化转型。例如，2020年3月海尔消费金融与海尔智家App联合推出了“智家白条”。据介绍，“智家白条”同时在商户端和用户端实施双向授信，既面向中小型商户群体提供3万-5万元的生活消费资金，也向用户开放信用额度用于家电等分期购物。 

　　然而，记者注意到，海尔消金的“白条”产品一经推出，就被撸口子群体盯上。在论坛等线上平台，不少帖子公开传播将海尔消费金融白条额度进行套现的方法、实践经验。总结来说，用户先在线上商城购买海尔的家电等产品，到货后通过二手平台或是同城转卖的方式进行折价套现。帖子里，有套现成功的“老哥”表示，提交资料后一般不打回访电话，属于系统自动审批，通过率不错，已有不少老哥成功出额度的案例。在分析为何通过率不错时，网友猜测，或是为刺激消费产品审核稍稍有些“放水”。

　　海尔消费金融转型期间的“大胆”展业还体现在医美分期领域。随着2017年以来医美行业乱象的显现，捷信消费金融等早期布局的机构已退出医美分业务领域，海尔消费金融是目前持牌消费金融公司中为数不多的从事医美场景的机构。有报道称海尔消费金融通过给米金服、丽人等平台开展医美业务，目前月放款额接近2个亿。此前海尔消金还计划发力医美自营业务，曾在北方城市试点。 

　　激进布局之下，相关风险事件也随之多发。据广西电视台综艺频道《律师到现场》节目近期报道，广西一家名为容颜医疗美容的整形机构跑路，通过中介介绍与美容机构、金融机构签署了医美贷款服务合同的消费者维权无门。报道显示，该机构的放款方正是海尔消费金融，渠道方为成都给米金融服务外包有限公司。

　　一波未平一波又起。10月20日，中国互联网金融协会发布《关于未落实移动金融客户端应用软件备案自律管理要求的公告》显示，截至目前，仍有17款移动金融App的提供方未在规定时间完成相关整改工作。其中海尔消费金融旗下两款APP悉数上榜。 

　　中国互联网金融协会承担移动金融应用客户端软件实名备案工作。根据备案通知，申请实名备案的金融机构需加强客户端软件设计、开发、发布、维护等环节的安全管理，构建覆盖全生命周期的管理机制。中国互联网金融协会对通过实名备案的移动金融APP版本维护、风险处置、投诉处理、备案标志使用等情况进行日常自律检查职责。