经济观察网 记者 姜鑫 互联网人身险的监管细则终于落地。

10月22日，银保监会正式下发了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（以下简称“《通知》”）。

《通知》表示将实施互联网人身保险业务专属管理，加强和改进互联网人身保险业务监管，并进一步强化对互联网人身保险消费者的保护。

这并不是监管层第一次细化互联网人身险业务监管。

2021年2月《互联网保险业务监管办法》（以下简称《办法》）修订实施，第五十二条提出“经营人身保险业务的保险公司在满足相关条件的基础上，可在全国范围内通过互联网经营相关人身保险产品，具体由中国银保监会另行规定”。具体条件如何，一直是业内关注的重点。

在业内人士看来，近年来互联网保险发展较快，已成为保险销售的重要渠道之一。由于部分保险机构违规经营、不当创新，互联网渠道投诉激增、竞争无序，严重损害消费者权益，引发社会各界关注。银保监会相关负责人表示，《通知》作为配套规范性文件，着力规范互联网人身保险领域的风险和乱象，统一创新渠道经营和服务标准，旨在支持有实力、有能力、重合规、重服务的保险公司，应用互联网、大数据等科技手段，为社会公众提供优质便捷的保险服务。

十年期以上产品经营条件达标者少

近年来,互联网保险发展较快，已成为保险销售的重要渠道之一。

互联网人身保险业务，是指保险公司通过设立自营网络平台，或委托全国性保险中介机构在其自营网络平台，公开宣传和销售互联网人身保险专属产品、订立保险合同并提供保险服务。

互联网渠道所售人身险产品须为专属产品，实行独立核算，实施定价回溯监管。专属产品范围包括意外险、健康险（除护理险）、定期寿险、十年期及以上普通型人寿保险和十年期及以上普通型年金保险，以及获得银保监会同意开展的其他人身保险产品。

根据保险行业协会数据显示，2020年末约有61家寿险公司开展互联网销售，规模保费为2111亿，同比增长13.62%。

2020年12月14日，银保监会正式下发《互联网保险业务监管办法》，抖客网，并决定设置三个月过渡期后于2021年2月1日实施。

今年1月6日，银保监会人身险部向各人身险公司下发《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知（征求意见稿）》。征求意见稿表示，符合有关条件的保险公司，可在全国范围内不设分支机构经营互联网人身保险业务。不满足相关条件的，不得开展互联网人身保险业务。但详细标准是否会发生变化，一直是业内讨论的重点。

根据《通知》要求，满足偿付能力充足、综合评级良好、准备金提取充分、公司治理合格相关要求的保险公司，才可以在全国范围内开展互联网人身保险业务。

具体来看，《通知》对经营互联网人身险业务的保险公司的硬性指标划出四条准入线：

①连续四个季度综合偿付能力充足率达到120%，核心偿付能力不低于75%；

②连续四个季度风险综合评级在B类及以上；

③连续四个季度责任准备金覆盖率高于100%；

④保险公司公司治理评估为C级（合格）及以上。

值得注意的是，上述标准与征求意见稿并未发生变化。但对于价值贡献较大的十年期以上寿险的经营，许可条件有了变化。《通知》划定的具体要求：

①连续四个季度综合偿付能力充足率超过150%，核心偿付能力不低于100%；

②连续四个季度综合偿付能力溢额超过30亿元；

③连续四个季度（或两年内六个季度）风险综合评级在A类以上；

④上年度未因互联网保险业务经营受到重大行政处罚；

⑤保险公司公司治理评估为B级（良好）及以上。

与征求意见稿相比，连续四个季度综合偿付能力溢额要求由50亿元降至到30亿元，但仅管如此，符合条件的公司数量占比并不高。

2021年3月，银保监会曾发布人身险公司2020年公司治理监管评估结果，结果显示，86家人身险公司中，27家为B级（较好），36家为C级（合格），10家为D级（较弱），13家为E级（差）。

这也意味着，在其他条件满足的情况下，逾60家公司拥有互联网人身险经营资格，但满足长期保险经营条件公司的数量却并不多，由于偿付能力以及综合风险评级的双重要求，有业内人士预测，满足上述要求的机构不足20家，这更利于头部公司的发展。

长期险的限制不仅仅体现在准入条件上，“可能对有些主体来讲，原来在一些区域内有分支机构，可以通过互联网销售长期储蓄型产品，但如果按照《通知》规定的话，可能有些有了分支机构的主体也满足不了条件了，就不能在互联网渠道上销售了。”一位保险从业人士感慨道，“一旦真正实施，可能是不小的冲击。”

保险公司应在年底前完成整改

在明确经营条件外，《通知》还表示将实施互联网人身保险业务专属管理。细化互联网人身保险产品专属监管规则，包括特殊的产品定价和精算规则，专门的产品审批备案要求等。完善互联网渠道业务监管规则，重点解决互联网保险服务不到位、产品不适当、核保“空心化”等问题。

在互联网人身保险业务监管方面，首次实施定价回溯监管，要求保险公司定期回溯实际经营结果与定价假设偏离情况，并引入主动调整、公开披露和主动上报机制。建立登记披露机制，要求保险公司每年对照《通知》要求，主动登记互联网人身保险经营险种范围，并向社会披露。建立问题产品事后处置机制，对于查实确有缺陷的互联网人身保险产品，要求保险公司通告并整改。

据了解，为确保保险机构有序整改、平稳过渡，保持互联网人身保险业务稳定供给，保护消费者合法权益，《通知》设置了过渡期。具体分为三个阶段执行，鼓励有条件的保险机构提前完成整改。

《通知》下发之日起施行，新开展互联网人身保险业务须符合各项条件和规则。已经开展互联网人身保险业务的保险公司应于2021年12月31日前完成存量互联网人身险业务整改，不符合《通知》有关条件的主体和产品2022年1月1日起不得通过互联网渠道经营。

线下渠道不能使用互联网人身险产品

《通知》表示，保险公司通过设立自营网络平台，或委托保险中介机构在其自营网络平台，面向非特定人群，公开销售互联网人身保险产品，适用本《通知》，可在全国范围内经营。

《通知》表示，支持保险公司线下渠道（包括个人代理渠道、银邮代理渠道和专业中介渠道等）应用移动设备和信息技术提升经营效率、改善服务水平。此类线上线下融合开展人身保险业务的，不得使用互联网人身保险产品，不得将经营区域扩展至未设立分支机构的地区，销售行为监管遵循《办法》第五条有关规定。严肃整治假借互联网人身保险业务之名、规避相关监管制度规定的问题，防范监管套利。

此外，在经营主体方面，《通知》对保险机构技术能力、运营能力和服务能力提出明确要求，重点解决消费者反映突出的找不到退保页面、找不到投诉入口、退市产品查不到保单、买的快退的慢等服务问题。在产品开发方面，从源头上规范了首月“0”元、长险短做等销售误导问题，以及退保高扣费、健康告知晦涩难懂等投诉集中问题。在改进监管方面，加大信息披露力度、引入社会监督，重点监管互联网人身保险产品定价科学性。

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