农险损失几何?

此外，记者了解到，有公司正在酝酿启动农险大灾风险准备金。根据财政部的规定，若农险赔付率不是特别高的情况下，要建立大灾风险准备金，当出现大额赔付之后，可以启用大灾风险准备金。“玉米花生已经达到启动大灾风险准备金的条件，现在还在研究，并需要评估最后的损失情况。”上述人士称。“对于公司来讲，大额赔付可能意味着利润的压力，甚至是赔穿的压力，但对于保险发挥保障作用来讲，这恰恰让我们看到农险风险的系统性功能，以及它在大的灾害损失当中应该发挥应有的作用。”朱俊生表示。

穆迪也认为，由于河南省保险渗透率较低，目前洪灾损失不会导致该行业盈利大幅恶化。这意味着与经济损失相比，保险损失将保持在较低水平。2021年前5个月，该省保费仅占全国保费的4.6%左右。例如2021年前5个月，财产保险仅占全省保费的2.9%，远低于5.5%的全国平均水平。

穆迪表示，根据各大保险公司披露的信息，总损失占比最大的预计为短尾车险赔案。特别是与以往洪灾相比，2020年9月车险定价改革后的保单扩大了涉水损失保险范围，这可能会增加保险公司的理赔支出。这将进一步加大保险公司车险业务盈利能力面临的压力，车险定价改革后保险费率下降已导致车险业务盈利能力恶化。根据市场报告，国内车险市场在2021年上半年勉强盈亏平衡，其综合成本率从2020年的99.0%左右上升到99.9%左右。

庹国柱也对记者表示，现在恰逢车险费率市场化综合改革，各公司都大幅降低保险费率，所以，在河南经营车险业务或许要亏损。这对一些小公司来说，比较严峻；对全国性大公司来说，应该问题不大，不是每个省都遭受这么大的灾害，大部分公司的偿付能力充足率都比较高。

在采访中，经济观察报记者了解到，最开始，保险公司面临的救援工作非常紧张。当地通讯设施受到影响，电话信号断断续续，联系一个客户就需要20分钟。在确定可以救援后，再第一时间赶往现场。一些地方无法拖车，理赔工作人员就赤脚到很深的水里，将车推出来，然后再上拖车，进行施救。

某中型财险公司负责人在接受记者采访时直言对利润影响之大。他表示，行业本来就处于承保亏损边缘，仅三大家等少数公司有盈利，其他大多数机构是亏损状态，所以河南水灾带来行业亏损是大概率事件。但偿付能力方面，他认为不会有太大影响，因为受损失比较大的都是主流公司。

目前，保险公司仍在忙于定损及理赔工作，超百亿的初步估损，是否会成为保险行业在2021年的不能承受之重？抑或是，成为行业开启承保新周期的历史性节点？“保险是市场机制，未来如何让保险这种市场机制，在损失的预警、风险的管理上能够发挥更大的作用，来增强城市发展的韧性，特别关键。”清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生对经济观察报记者表示。

国寿财险相关负责人表示，以车险为例，在面对重大自然灾害时，各大主体虽在第一时间投入到理赔服务中，但是部分公司存在人员配置和拖车数量不足等问题，出现赔付不及时的问题，因此保险公司要加强自身的应急服务能力。此外，还应加强科技的应用能力。

尤其值得注意的是，近两年来由于气候的变化，异常天气越来越多，目前较低费率水平是否会使行业面临压力？庹国柱表示，应对气候变化方面，保险公司主要要按照《保险法》以及监管规定，提足准备金，同时在重视再保险分出业务的管理，同时要做好防灾减损，减少标的的损失。这些年公司为了抢业务，在招投标中很不理性，以极低的报价竞争，如果遇到大的灾害，偿付能力的压力会很大。这个问题不解决，应对大灾风险很难。

利润和偿付能力之考

对于保险公司可能面临的赔付压力，瑞士再保险中国总裁陈东辉的看法相对乐观。“我不觉得这个赔付成本会带来大的影响，因为保险行业的偿付能力非常充足，而且都做了充分的再保安排，因此这一负担完全在可承受范围之内，即使车险也不会带来大的影响。”陈东辉说。

加快救灾保险建设，是洪灾过后又一大呼声。中国太保产险负责人对经济观察报记者称，站在保险行业视角，在积极参与灾中应急处置、灾后恢复重建的同时，也看到了保险覆盖面的不足和服务能力的不足。“2000年以来，平均每年因各类自然灾害造成3.4亿人次受灾，年均直接经济损失3400多亿元。在这样的大背景下，引入巨灾保险制度完善我国自然灾害应急管理体系，具有重要意义。”该负责人称。

另根据中华财险披露，截至7月31日12时，在周口、开封、三门峡、许昌、洛阳等地已支付花生、大豆、玉米、烟叶等作物赔款860万元。而据中原农险相关人士介绍称，目前公司在农险领域赔付额度已超亿元。

陈东辉反而认为保险赔付还是太少了，保险对于自然灾害的保障所发挥的作用还是太小了。他表示，这次河南暴雨的直接经济损失已经超过1142亿，即使按照行业初步估损的数字，保险赔付只占经济损失的10%左右，这一占比远低于国际平均的30%，在比较发达的保险市场，自然灾害之后的保险赔付可以超过经济损失的50%。

经济观察报 记者 姜鑫 胡艳明  洪水褪去，保险行业正在应对巨额赔付。

经济观察报记者从中国人寿财险河南分公司了解到，本次暴雨中灾害涉及出险险种较多，除了比较严重的车损险、企财险、工程险、家财险，农险也受到了巨大冲击。农险的受灾地区主要在郑州、开封、鹤壁、新乡等地区，受灾险种主要是花生、玉米种植险和生猪等养殖险，现中国人寿财险河南地区报损数量约14万亩，受损农村客户超过1.6万户。

国际评级机构穆迪在近期一份行业评论报告中表示，河南洪灾具有一定的负面信用影响。

陈东辉认为，河南暴雨再次凸显我国自然灾害的保障缺口巨大，保险的渗透率和覆盖面都太不够了，特别是企业财产和家庭财产的投保率非常低，基本处于裸奔状态，希望大灾之后能够提高社会的保险意识，提高保险覆盖面。

在乔伟进行车辆救援的同时，马振中则在此次暴雨救援中得出了“下次我们可以开船查勘”的启示。马振中是国寿财险安阳中支理赔队伍中一名90年后业务骨干，2021年7月21日晚上9点40，安阳中支汤阴县支公司客服接到汤阴县正大公交公司的报案电话，公交公司院内220余台公交车因暴雨即将被淹。

车险首当其冲

巨额赔付金额下，保险公司是否面临偿付压力和经营压力？

在郑州本地工作的乔伟也在忙碌着。作为国寿财险郑州中支互动业务部副经理，乔伟全程参与受灾标的车辆救援，从每天早晨7点坐上拖车开始，常常忙碌到次日凌晨才能收工休息。从“7.20”暴雨灾害后参与支援，至7月26日地面救援基本结束时，他共参与救援受灾车辆21台。

记者了解到，由于此次公交公司在马振中等人的专业指导下紧急采取避险措施，220多辆公交车及时免于水淹危险，为公司和客户减损约1760万元。但并不是所有的车主都能如此幸运。官方数据显示，河南暴雨过后，有超过40万辆车受损。灾情发生后，多家保险公司均第一时间启动重大突发事件应急预案，此后几天相继公布了经初步统计的相关报案总数和预估总体赔付金额，抖客网，其中以车险居多。