《中国科技投资》张婷 杨永洁 

　　近日，记者获悉集安惠鑫村镇银行股份有限公司（以下简称“集安惠鑫村镇银行”）的APP原本显示存款产品均已售罄，但在用户开通存款“白名单”后，界面则出现9款存款产品，且存款产品利率均高于银行挂牌利率。公开资料显示，集安惠鑫村镇银行系延边农商行股份有限公司（以下简称“延边农商行”）子公司。 

　　数据显示，截至2021年9月，延边农商行总资产为469.43亿元，营业收入由2020年的15.55亿元下降至11.24亿元，净利润由1.35亿元跌至0.33亿元。延边农商行发起设立共计28家村镇银行，截至2020年末，28家银行各项存款合计367.51亿元，各项贷款合计286.22亿元，全年净利润合计2.49亿元，同比下降8.69%。另外，延边农商行大股东刚刚经历破产、合并重组等问题。 

　　旗下银行违规异地揽储 

　　近日，记者获悉用户在集安惠鑫村镇银行开通“白名单”后，即可在该银行APP上购买存款产品。 

　　在未开通“白名单”前，集安惠鑫村镇银行APP显示，“惠心存3个月”“惠心存6个月”“惠心存1年”等存款产品均为“已售罄”状态，用户亦不能购买其他存款产品。

　　*普通用户软件界面，截图自集安惠鑫村镇银行APP 

　　但在提供用户姓名、身份证及电话号码后，集安惠鑫村镇银行某客户经理便为用户申请存款“白名单”。随后，用户即可通过上述信息开通该银行电子账户并进行存款。此时，集安惠鑫村镇银行APP显示出9款“整整自由存”系列存款产品，存期分别为30天、46天、66天、90天、108天、180天、188天、360天、365天，起存金额为50元至5万元不等。

　　*开通白名单后存款界面，截图自集安惠鑫村镇银行APP 

　　值得注意的是，记者身在上海，身份信息亦非吉林省。此前，央行在《2020年第四季度中国货币政策执行报告》提出，将于2021年第一季度起，禁止银行通过各种渠道开办异地存款，已发生的存量存款自然到期结清。 

　　此外，集安惠鑫村镇银行多款存款产品利率高于银行挂牌利率。银行公布的存款利率表显示，集安惠鑫村镇银行3个月、6个月、1年、2年期等存款产品利率分别为1.85%、2.05%、2.25%、2.85%，而开通白名单后的银行APP则显示，66天、108天、180天、365天的定期存款产品利率分别为4.2%、4.5%、4.4%、4.6%。《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》指出，商业银行不得采取以下手段违规吸收和虚假增加存款，其中包括高息揽储吸存（违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次，另设专门账户支付存款户高息）。 

　　据记者不完全统计，除集安惠鑫村镇银行外，贵安新区发展村镇银行股份有限公司、安徽新安银行股份有限公司、辽宁振兴银行股份有限公司、上海华瑞银行股份有限公司等银行均曾出现或仍存在存款“白名单”，抖客网，上述银行大都为地方性中小银行或民营银行。 

　　中央财经大学商学院金融与财务管理系教授、博士生导师杨长汉向《中国科技投资》记者表示，银行存款“白名单”制是银行根据存款监管政策和存款客户信用分层分类而采用的一种存款经营方式，其可促进银行吸引优质客户、促进银行加强存款合规管理、优化负债结构和规模管理，但是，存款“白名单”制也可能带来“存款平权”和存款便利性相关的争议。 

　　针对异地存款的风险问题，杨长汉表示，地方中小银行出于盈利扩张和资产负债扩张冲动，在未经审批、未按法规要求的前提下跨区域经营如异地揽储，易导致这些银行忽略经营风险、突破审慎监管红线。银行线上APP具有跨时空经营优势，但也须遵循有关互联网存款、互联网金融法规要求。 

　　杨长汉进一步分析道，相比于国有大行，股份制银行和中小银行的揽储压力更大。客观上，股份制银行和中小银行在机构、人员、网点及网络平台等硬性方面远不及国有大行，同时在品牌、信用、市场动员、负债管理能力等软性方面也远逊国有大行。股份制银行和中小银行在储蓄存款业务方面，应在产品上加强存款创新、在经营上加强客户服务、在渠道上以合规为前提加强线上线下渠道融合、在市场上深耕区域地方下沉市场、在客户选择上优先零售客户和长尾客户。 

　　“具体到村镇银行，它们的发展一直是我国关注的重点问题”，中国文化管理协会乡村振兴建设委员会副秘书长袁帅向《中国科技投资》记者表示，“村镇银行自诞生就肩负着服务’‘三农’、振兴乡村的重任，作为新型农村金融机构，致力于服务农村地区生产生活、扶持涉农中小企业发展，为缓解农村地区金融服务供给不足问题发挥了重要作用”。袁帅认为，村镇银行的设立宗旨是为了服务“三农”，应要实现亲农、扶农、帮农、惠农、建“农民银行”，村镇银行被赋予“立足地方、服务村镇”的市场定位。 

　　袁帅亦表示，村镇银行发展面临诸多问题，如社会认可度不高，吸收存款能力较弱；产品单一，中间业务欠缺；风险管理体系不够健全；法律体系尚不完善，政策支持力度有待提高；金融相关人才短缺，专业人才不足，队伍建设乏力等，“因此，鉴于当前农村金融体系薄弱，资金供需失衡的现状，大型商业银行有责任、有义务对村镇银行的发展给予支持，要推行大型商业银行与村镇银行合作。” 

　　业绩疲软、股东重组 

　　公开资料显示，集安惠鑫村镇银行始建于2013年初，注册实收资本2000万元，股东结构为法人股与自然人股，其中法人股占总股本的25.1%，即为延边农商行。集安惠鑫村镇银行为延边农商行纳入合并报表子公司之一。 

　　中诚信国际信用评级有限公司（以下简称“中诚信国际”）发布的延边农商行跟踪评级报告显示，截至2020年年末，延边农商行共发起设立28家村镇银行，均纳入并表管理。按区域划分，位于吉林省内15家，河北省6家，福建省3家，云南省2家，湖北省2家；按股权份额划分，该行持股51%（含）以上的有19家，低于51%的有9家。业务管理方面，各村镇银行独立开展业务，延边农商行对各村镇银行派驻董事，并视情况派驻监事长或行长，其他管理层由当地选聘。 

　　评级报告显示，截至2020年末，28家村镇银行总资产合计423.50亿元，各项存款合计367.51亿元，各项贷款合计286.22亿元，全年实现净利润合计2.49亿元，同比下降8.69%。 

　　延边农商行业绩报告显示，截至2021年9月，银行总资产为469.43亿元，营业收入由2020年的15.55亿元下降至11.24亿元，净利润由1.35亿元跌至0.33亿元。去年7月，中诚信国际已将延边农商行主体信用等级由AA-调降至A+。