11月20日，特定养老储蓄产品正式发售。其中，工商银行在广州、青岛、合肥、西安、成都五个城市发行特定养老储蓄产品。此外，农业银行、中国银行、建设银行三家试点银行也将陆续推出特定养老储蓄产品。

试点来了后，养老钱该怎么“存”?合肥市民对这款产品热度如何?11月21日，记者走访了工农中建多家银行网点。

值得一提的是，专家认为，特定养老储蓄产品较适合养老资产的保值要求，未来或成为个人养老账户中的投资方向之一。

特定养老储蓄产品来了!

根据银保监会和人民银行此前联合发布的《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，自今年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安、青岛开展特定养老储蓄试点。试点阶段，单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元人民币以内，储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

11月20日，工商银行在广州、青岛、合肥、西安、成都五个城市发行特定养老储蓄产品。

记者走访多家工商银行在肥网点了解到，此次推出的特定养老储蓄产品，包括整存整取、零存整取、整存零取三种类型，涵盖5年、10年、15年、20年四个期限，客户可根据自身情况选择不同类型和期限产品。客户存入时，可通过营业网点柜台，持试点地区签发的身份证办理。查询、支取、销户、零存整取续存时，可通过营业网点柜台、智能终端、网上银行、手机银行办理。

35岁以上居民方可购买

“你年龄还不到，买不了。”在位于胜利路的工商银行合肥某支行，大堂经理询问了记者的年龄立刻摆手：“35岁才能买，特定养老储蓄需要到55岁才能支取，所以买之前要考虑好。而且你能买的期限必须满足年龄条件，也就是你现在的年龄与特定养老储蓄期限加起来要大于55。”得知记者替家中老人来咨询后，大堂经理便推荐了特定养老储蓄五年期产品。“利率是3.5%，高于普通存款和大额存单利率，还是比较划算的。”

特定养老储蓄产品最终利息会比普通储蓄高多少呢?记者注意到，抖客网，目前工商银行普通存款5年期利率是2.65%，而特定养老储蓄产品5年期产品利率则是：合肥整存整取产品执行3.5%利率。

大堂经理测算了一下：以合肥地区的55岁客户为例，在假定市场利率水平不变的情况下，分别买入50万元的5年期特定养老储蓄产品和5年期普通定期存款，则客户到期支取时，特定养老储蓄产品的利息为8.75万元，普通定期产品的合计利息约6.625万元，“特定养老储蓄产品比普通定期存款利息高约两万多元。”

“不用预约，来了就能办理，想办要抓紧点。”大堂经理说，11月20日试点开放后，已有不少人来咨询办理。“各个网点都能够办理，只不过有些网点额度少，可以就近多跑几个网点试试。”

各试点行进度不一

除了工行之外，其他行情况如何?

记者了解到，农业银行、中国银行、建设银行三家试点银行也将陆续推出特定养老储蓄产品。届时，市民将可以有更多样的选择。

21日，记者也来到胜利广场的建设银行合肥某支行，值班的大堂经理回复：该产品暂时还未上架，具体发行时间还需等待。不过，该名大堂经理也推荐了一款储蓄产品：一款3年期整存整取产品，利率是3%。“时间短一些，利息也差不了多少，使用上更灵活。”

农业银行合肥分行相关工作人员介绍，前期，该行已经完成特定养老储蓄产品的设计和测试等工作，目前，相关产品正处于等待监管部门审批的阶段，一旦获批，便可面向合肥市场发售。

未来可用个人养老金账户购买

随着人口老龄化快速发展，个人养老“钱袋子”如何规划越来越受到社会的关注。

个人养老金、特定养老储蓄试点、扩大养老理财产品试点……今年以来，国家不断推动建立多层次互补的养老金制度，丰富优化涉养老的金融理财产品，以满足人民群众多层次多样化养老保障需求，让老年生活更有保障、更有质量。

“特定养老储蓄未来或将成为个人养老账户中的投资方向之一。”一位银行理财经理表示，未来，随着个人养老金制度的落地，市民将可以通过个人养老金账户购买特定养老储蓄产品。“与普通银行账户购买相比，通过个人养老金账户还可以享受一定比例的税收递延等优惠。”

据介绍，在缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除;在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税;在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税，其缴纳的税款计入“工资、薪金所得”项目。“假设每年缴纳个人养老金达到上限1.2万元。照此推算，一个月收入为2万元的参加人每年可以节税1200元。”

除了养老储蓄产品，个人养老金还可用于购买符合规定的银行理财、商业养老保险、公募基金等金融产品。

与储蓄产品的保本保息相比，理财、基金产品则属于风险收益产品，具有一定投资风险，长期收益往往也更高，适合具有一定风险承受能力的投资者。与市面上一般金融产品相比，入选个人养老金产品目录的，则相对具有运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等优势。“建议个人根据自身的情况和风险偏好，理性选择合适的产品。”

合报全媒体记者 乐天茵子 李后祥