针对近期反映较多的房贷提前还款难、预约时间长等问题,央行、银保监会2月9日召开部分商业银行座谈会,要求商业银行强化以客户为中心的理念,保障客户合法权益,改进提升服务质量,按照合同约定做好客户提前还款服务工作。针对部分借款人违规使用经营贷、消费贷提前还款的情况,要求商业银行持续做好贷前贷后管理,加强风险警示;监管部门将加大检查处罚力度,及时查处违规中介并披露典型案例。
近期,受投资理财收益率下行、新发放房贷与存量房贷利差拉大等多重因素影响,居民提前还贷情况有所增多。记者从业内人士了解到,针对群众反映较多的房贷提前还款难、预约排队时间较长等问题,工农中建等多家银行近日已向分支机构下发通知,要求强化以客户为中心的理念,高度重视消费者权益保护,及时响应客户还款诉求,改进提升服务质量,加快处理积压申请,按照合同约定做好提前还款服务。(界面.财联社)
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房贷利率进入“3时代”!“提前还贷”这笔账,究竟该怎么算
“线上根本约不到”“线下排队2-6个月不等”
眼下最热的话题,莫过于“提前还房贷”。
那么为何大家突然都选择提前还贷?我们又能不能跟风呢?本期3分钟一起分析下。一、为何很多人选择提前还贷?
1月5日,央行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。
(来源:中国银行官方网站)
多地房贷利率自此开始密集被下调。据诸葛找房统计的数据,截至今年1月30日,中国已经有30城下调首套房贷款利率下限,除兰州外,其余29个城市房贷利率均已处于“3时代”。
随之而来的,抖客网,是越来越多有房贷的人盘算起“提前还贷”的事。
有网友调侃称:这是不想给银行“打工”了……
那么房贷利率下调对于大家来说不是好事吗?为什么忽然都着急还钱了呢?
原因有很多,其中有三点最值得关注:
一来,不少人的房贷利率远高于当前房贷利率水平。
相关数据显示,2022年以前买房的小伙伴,不少人的执行房贷利率都超过了5%。
关于这块,有小伙伴可能想问:现在主流的房贷利率定价方式是LPR浮动利率,那么在每年重新定价时,房贷利率不是会随着LPR下调而下调么?
浮动利率定价方式=LPR(贷款市场报价利率)+基点(1个基点是0.01%)
这话没错,但问题是“基点”在合同期限内是固定不变的,且在市场较热的时候还可能被银行定的比较高。
因而即便每年有重新调整的机会,不少存量房贷利率依旧明显高于当前房贷利率。
二来,2022年,大家的理财收益普遍不佳。
过去一年,股票、基金市场较为震荡,一贯稳健的银行理财产品也曾两次出现大面积“破净”现象。
也就是说,大家全年在投资上大概率是亏钱的,也就谈不上收益率能覆盖贷款利率了。
另外,大家对楼市的预期开始回归理性。
如此综合考虑下来,“提前还房贷”省利息的优点在眼下也就显得更有吸引力了。二、“提前还房贷”究竟能省多少钱?
举个简单的例子。
假设A在2018年10月购买了首套房,融360的数据显示,当月全国首套房贷款平均利率处在了5.71%的阶段性高点。
基于此,再假设A以等额本息、固定利率5.71%的方式还100万的商业贷款(只为简单说明问题),贷款年限30年,2018年10月首次还款,那么:
每月还款额为5810.34元
应还利息总额为109.17万元
眼下A打算在2023年2月提前还贷20万元(剩余贷款部分:仍用等额本息,利率未变,还款期限不变),那么:
每月还款额为4555.07元
相比不提前还款,节省利息17.53万元
再进一步,A打算2023年2月一次性还清放贷,那么:
其需要准备现金92.57万元
相比不提前还款,节省的利息总额为81.15万元
可见,提前还房贷,无论选择还部分还是选择还清,都能省一大笔钱。三、提前还房贷前,你要考虑清楚这些事
讨论到这里,大家最关心的问题来了:眼下有房贷且手头上有大笔流动资金的人,最好的选择就是“提前还房贷”吗?
3分钟的答案是不一定!
因为每个人的情况并不一样,究竟要不要提前还,除了考虑资金外,还需要进一步分析:
第一,判断下自己的投资理财能力强不强。
2022年市场整体赚钱效应是不佳,但不代表始终会如此。
如果你的投资理财能力较强,未来用提前还贷的钱做投资大概率可以拿到比贷款利率更高的收益,那么不管房贷利率多高都没必要着急还钱。
第二,权衡下自己房贷的还款方式、还款时间。
一般来说,房贷有两种还款方式:等额本息和等额本金。
它们的算法较为复杂,我们可以简单的理解下:
等额本息,月还款金额固定,但前期偿还利息多、本金少。
等额本金,月还款金额会越来越少,它是把还款期内贷款总额等分,每月偿还同等本金和剩余贷款产生的利息。
基于此,有业内人士建等额本息下,贷款周期的前1/2期限内提前还贷更为划算;而等额本金则最好是在贷款周期的前1/3期限内提前还贷。议:
也就是说:
(1)如果你还房贷的年限较短,且对自己的投资理财能力没啥信心,那么眼下可以考虑提前还贷。
(2)但如果你房贷还款年限已较长,又或看好后市,相信自己做别的投资能拿到比贷款利率更高的收益,那么就没必要着急提前还贷。
......
好了,关于“提前还贷”这些事,你弄明白了吗?
原标题:【央行、银保监会:要求商业银行持续做好贷前贷后管理】 内容摘要:针对近期反映较多的房贷提前还款难、预约时间长等问题,央行、银保监会2月9日召开部分商业银行座谈会,要求商业银行强化以客户为中心的理念,保障客户合法权益,改进提升服务质量, ... 文章网址:https://www.doukela.com/zmt/202283.html; 免责声明:抖客网转载此文目的在于传递更多信息,不代表本网的观点和立场。文章内容仅供参考,不构成投资建议。如果您发现网站上有侵犯您的知识产权的作品,请与我们取得联系,我们会及时修改或删除。 |