中国网财经11月18日讯 今年是“十四五”规划开局之年，也是全面建设社会主义现代化国家新征程起步之年。在“加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”下，作为我国消费金融“主力军”，信用卡业务该如何把握“十四五”时期发展机遇以实现自身高质量发展成为值得深入思考的课题。 

　　11月18日，由中国网财经主办的以“新征程 新变局”为主题的“2021年度中国银行业高质量发展论坛”在线上重磅举行。中国光大银行信用卡中心总经理刘瑜晓、江苏银行消费金融与信用卡中心副总经理(主持工作)刘静、Visa公司副总裁兼大中华区咨询与数据分析业务总经理赵亮在论坛上围绕“‘十四五’时期信用卡发展的机遇与挑战”发表了主题演讲。 

　　刘瑜晓表示，面对新时期的机遇与挑战，信用卡行业应利用自身优势与资源禀赋，围绕服务实体经济、防范金融风险、深化金融改革三项任务，坚定推进高质量发展。 

　　刘静则从四个方面分享了区域商业银行如何实现信用卡业务的高质量发展，一是要深耕当地，取得后发优势；二是外联合作，实现弯道超车；三是科技赋能，加快行业突围；四是精细管理，确保稳健发展。 

　　从支付行业的角度，赵亮认为支付行业在数字化、技术化的赋能下，应该着重在三方面布局：一是加强并优化存量客户的深度经营；二是提升风险管理和监测欺诈的能力；三是利用前沿科技完善数字能力建设。 

　　刘瑜晓：信用卡行业应利用自身优势与资源禀赋推进高质量发展 

　　“作为连接金融供给侧与消费需求侧的主力军，信用卡连通了消费者与商户，并利用消费信贷功能，将消费者的潜在消费需求转化为实际支付能力，在提升消费规模、拉动经济增长、提升金融普惠性等方面发挥了积极作用。”刘瑜晓表示。 

　　刘瑜晓认为，站在新发展格局落地的关键节点上，信用卡行业机遇勃发。第一，面对突如其来的疫情，中国率先在全球主要经济体中恢复经济正增长，彰显了中国经济的超强韧性和蓬勃活力，同时又迈入了第二个百年征程，在新的远景规划下，中国经济的韧性与活力将进一步发挥，信用卡大有可为。 

　　第二，新一轮信息技术革命正在蓬勃发展，以云计算、大数据、人工智能等技术为代表的新兴科技和产业强势崛起，为金融行业带来深刻变革。在金融科技的加持下，信用卡在提升经营能力、创新服务方式等方面会有更多的发展空间。 

　　第三，年轻客户成为消费的主导力量，尤其是“Z世代”成为消费市场主力军，他们的消费更为活跃，对于消费信贷也有更加开放的态度和较高的使用率。 

　　第四，疫情爆发催生出“宅经济”，消费行为发生深刻变化，倒逼银行业加快了金融服务的线上化与智能化，也为数字化转型、金融科技应用提供了新的发展契机。 

　　第五，监管机构更加重视消费金融行业的规范发展，引导金融回归本源，金融业务全面纳入监管，《个人信息保护法》等法律法规以及相关监管政策的出台，使得各参与主体对消费者保护的重视程度逐步提升，也会为行业的健康、有序、公平发展提供良好基础。 

　　与此同时，刘瑜晓指出，“十四五”时期，信用卡发展也面临着多重挑战。一是疫情全球化背景下，经济环境仍存在不确定性。国内外疫情防控仍在继续，信用卡行业在新客引入、客户交易等方面仍面临较大压力与考验。 

　　二是信用卡产业趋于饱和，已经进入了存量经营时代。信用卡产业亟需深耕存量客户，发展特色经营，探索新的业务增长点，走出同质化竞争困局。 

　　三是金融严监管走向常态化，消费金融相关监管政策密集落地，例如加强消费者权益保护、严格授信管理和资金流向管控、取消信用卡利率上下限等等，都表明信用卡业务需进一步向合规、健康、精细化方向发展。 

　　四是金融科技在新时期将加快发展步伐，数字化的深入建设迫在眉睫，行业现有的思维模式和服务方式面临冲击与挑战，如何加强产业变革认知、把握角色定位、紧抓数字化机遇成为行业的必修课。 

　　五是深化改革任务艰巨，当前形势环境的深刻复杂变化，对经营模式转变、结构优化调整、各项能力提升、资源协同整合等，都提出了更高的要求。 

　　刘瑜晓进一步指出，面对新时期的机遇与挑战，信用卡行业应利用自身优势与资源禀赋，围绕服务实体经济、防范金融风险、深化金融改革三项任务，坚定推进高质量发展。第一，回归金融本源，服务实体经济，践行普惠民生；第二，树立底线思维，增强忧患意识和风险意识，防范金融风险不松懈；第三，坚定推进深化改革转型，将创新变革作为推动高质量发展的根本动力；第四，积极履行社会责任，以行动践行金融央企责任担当；第五，以人民为中心，高度注重消费者权益保护，积极开展消保宣传和培训工作。 

　　刘静：“Z世代”超前和个性化消费观将加速信用卡行业发展 

　　在刘静看来，宏观政策的变化为信用卡业务高质量发展创造了机会。她指出，首先，政策红利加快驱动了行业发展。“十四五”规划中将促进国际国内双循环作为宏观政策的重要着力点，在外贸需求不确定、避免过分依赖大规模投资的情况下，需求侧的消费将成为关键，抖客网，消费内需将是推动国民经济高质量发展的内在动力。打造国内强大的消费市场将成为十四五期间的一项重要任务，这将极大地利好消费金融行业的发展。 

　　第二，“Z世代”超前和个性化消费观将加速行业发展。成长与优渥环境的Z世代群体，将比上一代有更强的消费欲望，只要能敏锐地捕捉和满足他们的需求，就将在未来的消费金融发展大潮中引领风骚，带动信用卡行业的跨越式发展。同时，这些“Z世代”客群的消费价值观也发生了深刻变化，传统的价格、安全、国有品牌等要素在他们选择信用卡产品的度量中已经不是决定性因素，而“颜值控”、“个性化”、“娱乐化”反映了当代年轻人新的消费观和价值观。今年兴起的“国货”潮，为国内消费的发动注入了更加强劲的动力，这对促进消费金融市场的发展提供了强大的驱动力。这些变化，让区域商业银行实现信用卡业务突围变为可能。 

　　第三，区域庞大的中产将提供巨大的消费潜力。一般来讲，随着经济社会的发展，居民消费将从传统消费转向新兴消费，从生活必需品转向享受型消费，从商品消费转向服务消费。消费趋势和结构的变更，将释放强劲动能和巨大潜力。 

　　关于区域银行在信用卡行业高质量发展中面临的困难与挑战，刘静表示，第一个挑战是存量规模狭小导致经营拓展难度加大。由于区域商业银行受到牌照、地域、资金、机构、人员等方面的限制，信用卡规模一般较少。根据2020年末已公布的上市银行年报数据统计，仅有4家城商行发卡超过行业公认的300万张盈亏平衡线，绝大部分中小银行信用卡卡量低于300万，较小的规模且市场知名度较小，为区域商业银行开拓高质量的价值客群时平摊经营成本以及对冲分散区域市场风险增加了难度。