《投资时报》研究员  田文会 

　　12月16日，中国银保监会消费者权益保护局公告了华夏银行股份有限公司（下称华夏银行，600015.SH）侵害消费者权益的情况，直指该行存在7类侵害消费者权益的违法违规行为。 

　　实际上，今年以来，华夏银行频遭银保监部门点名。 

　　据中国银保监会网站信息，华夏银行及其分支机构今年11月被银保监部门通告处罚三次，合计罚没737.43万元。今年以来，该行及分支机构已总计被银保监处罚22次，合计罚没11402.43万元，抖客网，其中最大的一笔罚单高达9830万元。 

　　上述处罚中，贷款业务成为“重灾区”。 

　　而《投资时报》研究员注意到，该行今年前三季贷款增速较去年和同业皆明显放缓。与此相应，该行前三季利息净收入同比下降。 

　　同时，该行今年前三季度净息差同比下降，期末资本充足率亦较上年末下降。 

　　《投资时报》就上述监管处罚、净息差下降、资本充足率下降等问题向华夏银行发送了沟通函，截至发稿，尚未收到回复。 

　　华夏银行近一年股价走势（前复权，元）

　　注：数据截至2021年12月16日。 

　　数据来源：Wind 

　　今年已被罚没逾1亿元 

　　华夏银行遭银保监处罚的频率有些快。今年11月下旬，该行连续三天被银保监部门通告处罚，共计罚没737.43万元。 

　　11月25日，重庆银保监局通告对华夏银行重庆分行罚没共计652.43万元；11月24日，安徽银保监局通告对华夏银行合肥分行罚款35万元；11月23日，北京银保监局通告决定“责令华夏银行北京分行改正，并给予罚款50万元的行政处罚”。 

　　上述处罚原由涉及贷款违规、掩盖资产质量、同业投资违反审慎经营规则等。其中，贷款违规包括：贷款“三查”不尽职；监控不力，贷款资金被挪用；违规向资本金不足的房地产开发贷款项目发放贷款；委托贷款资金违规流向房地产市场；内部控制不到位，发放借名贷款；流动资金贷款用于固定资产项目垫资等。 

　　据银保监会网站信息，今年以来，华夏银行及分支机构已总计被银保监处罚22次（不含个人），合计罚没11402.43万元。 

　　违法违规事实除了上述内容，还包括：个人贷款资金未按约定用途使用；贷款“三查”不到位，导致形成不良；贷后管理不到位，导致信贷资金改变原有用途；流动资金贷款发放后转入房地产开发企业；发放贷款承接本行逾期贷款，延缓风险暴露；信贷业务内控管理不到位；银行承兑汇票业务贸易背景审查不严；监管检查意见落实整改不到位等。 

　　其中，5月17日，中国银保监会通告对华夏银行作出罚款9830万元的行政处罚决定。此处罚涉及的主要违法违规事实（案由）达27项，除了贷款违规，还包括同业投资、理财等业务违规。 

　　综合上述处罚案由来看，华夏银行多次出现贷款违规。 

　　而今年以来，该行贷款增速明显放缓。 

　　据华夏银行财报，2018年末—2020年末及今年三季度末，该行发放贷款和垫款分别为16135.16亿元、18726.02亿元、21089.93亿元、21792.11亿元，其中，2019年末和2020年末同比增16.06%、12.62%，与相应时间商业银行贷款17.32%和13.28%的整体增速相当。而今年三季度末较上年末增长3.33%，则低出商业银行贷款10.46%的整体增速较多，与去年同期11.77%的增速（即2020年三季度末较2019年末增速）相比亦明显放缓。 

　　华夏银行今年三季报现金流数据也显示贷款净流出下降明显。今年前三季，该行客户贷款和垫款净增加额为866.78亿元，同比大降63.84%。 

　　除了处罚以外，华夏银行还遭到了中国银保监会消费者权益保护局的点名。 

　　12月16日，中国银保监会消费者权益保护局发布《关于华夏银行侵害消费者权益情况的公告》（下称《公告》），公告了对华夏银行消保现场检查发现的侵害消费者权益的7类违法违规问题，包括：互联网贷款利率宣传不规范，侵害消费者知情权；适当性管理不规范，向个人客户销售高于其风险承受能力的产品，侵害消费者财产安全权；向个人贷款客户搭售人身意外险，侵害消费者自主选择权；格式合同强制客户接受交叉销售，侵害消费者公平交易权；违规查询、存储、传输和使用个人客户信息，侵害消费者信息安全权；违规向个人客户收取费用；违规向贷款客户转嫁成本。 

　　《公告》指出，华夏银行上述违法违规行为，严重侵害消费者知情权、财产安全权、自主选择权、公平交易权、信息安全权等基本权利，中国银保监会已要求该行进行整改。 

　　此外，《投资时报》研究员还注意到，银保监会网站12月10日发布的《中国银保监会消费者权益保护局关于2021年第三季度银行业消费投诉情况的公告》显示，今年第三季，华夏银行平均每千万个人客户投诉量位列股份制商业银行第四位。 

　　前三季利息净收入下降 

　　业绩方面，华夏银行今年前三季净利润虽然实现了增长，但进一步研究发现，业绩增长背后不乏隐忧。 

　　华夏银行三季报显示，今年前三季度，该行营业收入为724.93亿元，同比增2.60%；归属于上市公司股东的净利润为161.95亿元，同比增14.70%。 

　　不过，该行营业收入中，利息净收入为605.95亿元，同比降0.33%；手续费及佣金净收入为71.78亿元，同比降11.86%。 

　　利息净收入下降应与上述贷款增速下降及净息差下降相关。今年前三季，该行净息差为2.40%，较上年同期下降0.19个百分点。 

　　华夏银行贷款增速下降，或与该行转型亦有关系。华夏银行在今年半年报中称，报告期内，该行加快推进公司金融业务“商行+投行”转型，加快从传统融资中介向综合金融服务商转变。今年上半年末，该行投资银行业务规模为3063.07 亿元，同比增长35.55%。 

　　《投资时报》研究员注意到，华夏银行今年前三季净利润增速高于营收增速，主要在于投资收益和公允价值变动收益增长，以及信用减值损失同比下降。 

　　资本充足方面，今年三季度末，华夏银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为12.86%、10.95%、8.70%，较上年末分别下降0.22个百分点、0.22个百分点、0.09个百分点。 

　　与今年上半年末相较，虽然一级资本充足率和核心一级资本充足率分别上升0.04个百分点和0.08个百分点，不过，资本充足率仍然下降0.05个百分点。