经济观察网 胡群/文 中国银行珠海分行1985年发行第一张信用卡至今，已有26年，信用卡也历经实体卡1.0时代、绑定第三方支付的2.0时代之后，迈进信用卡与手机合二为一的3.0时代。受益于可触达全时段、全生活消费场景，信用卡已成为银行与客户连接高频产品之一，其中，工行、建行、农行、中行、招行、中信、广发等银行信用卡发卡量均已超过1亿张。据中国人民银行2021年第三季度支付业务统计数据显示，信用卡和借贷合一卡7.98亿张，环比增长0.97%，人均持有信用卡和借贷合一卡 0.57张。

然而，随着业务发展过快，一些行业乱象时常显现。12月10日，银保监会官网发布《关于2021年第三季度银行业消费投诉情况的公告》，2021年第三季度，银保监会及其派出机构共接收并转送银行业消费投诉87281件，其中涉及信用卡业务投诉44374件，同比减少8.3%，占投诉总量的50.8%。

“近一时期部分银行信用卡业务经营理念粗放，服务意识不强，风险管控不到位，存在侵害客户合法权益等行为。”12月16日，银保监会发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》（以下简称《通知》）要求，强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控、严格管控资金流向、全面加强信用卡分期业务规范管理、严格合作机构管理、加强消费者合法权益保护、加强信用卡业务监督管理等。

消费投诉重灾区

12月16日，银保监会消费者权益保护局发布《关于华夏银行侵害消费者权益情况的公告》，该公告指出，2019年1月至2021年3月，华夏银行信用卡中心向未激活信用卡续卡客户收取年费3174.35万元，涉及华夏精英尊尚白金卡、万事达钛金卡等28类信用卡。经查，该行在信用卡到期前一个月向持卡人寄送续期新卡，抖客网，旧卡到期当月，无论持卡人是否激活续卡，均预收续卡下一年年费。对上述未激活信用卡收取的年费，华夏银行未获得持卡人同意扣收年费的单独授权，也未提供任何实质性服务。

2019年1月至2021年3月，华夏银行信用卡中心向1.99万名已注销信用卡账户的客户致电营销保险产品，部分客户多次明确表示拒绝来电，该行仍持续向其电话营销。根据领用合约，持卡人注销信用卡账户后合约即终止。

银保监会披露三季度银行业消费投诉情况数据显示，在涉及国有大型商业银行的投诉中，信用卡业务投诉14365件，同比减少1.8%，占国有大型商业银行投诉总量的51.2%；在涉及股份制商业银行的投诉中，信用卡业务投诉25496件，同比减少17.4%，占股份制商业银行投诉总量的78.9%；在涉及外资法人银行的投诉中，信用卡业务投诉319件，同比减少7.0%，占外资法人银行投诉总量的62.7%。交通银行、建设银行的信用卡业务投诉量位列国有大型商业银行前两位。光大银行、兴业银行、民生银行的信用卡业务投诉量位列股份制商业银行前三位。东亚银行信用卡业务投诉量位列外资法人银行第一。

信用卡业务门槛较高，大中型银行市场占比较高，但近年部分地方商业银行通过与大型互联网平台合作，在发卡量方面取得了较大突破。据经济观察网报道，美团与上海银行、江苏银行、青岛银行等联合推出的美团联名信用卡累计发卡已突破1500万张，其中2021年新增发卡近500万张。天津银行在其2020年半年中披露，截至2020年6月30日，天津银行本年新增发行信用卡13.23万张，同比增幅1956%，其中美团联名信用卡发卡占比达99.2%。

今年11月初，金融数字化联盟与银联数据共同发布的《2021年中国区域性银行信用卡业务研究报告》显示，晋商银行与银联数据和京东数科（现已更名为“京东科技”）合作，增加线上获客渠道，弥补其较难实现规模快速扩张的短板。自2019年4月开始，晋商银行截至目前已发行京东金融联名信用卡65万张。

但是，这一市场格局将发生改变。

12月17日，北京银保监局官网发布的《关于加强信用卡消费者权益保护的通知》要求银行加强对互联网引流平台的合作管理，并提出，银行还应加强与互联网平台合作业务的客户信息保护，与互联网平台之间的数据传输，应严格遵循“最小必要”原则，不得将客户额度信息、账户状态、交易明细等个人金融信息传输给互联网平台。此举被市场解读为银行信用卡与互联网平台合作将受限，而地方商业银行信用卡业务受冲击较大。

倡导理性消费

实际上，从数据上看，信用卡业务的风险正在降低。

12月3日，人民银行发布《2021年第三季度支付体系运行总体情况》，数据显示，截至三季度末，信用卡和借贷合一卡7.98亿张，环比增长0.97%，人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。银行卡授信总额为20.66万亿元，环比增长2.11%；银行卡应偿信贷余额为8.40万亿元，环比增长2.74%。银行卡卡均授信额度2.59万元，授信使用率为40.68%。信用卡逾期半年未偿信 贷总额869.26亿元，环比增长6.26%，占信用卡应偿信贷余额的1.04%。

“促进信用卡行业以高质量发展更好支持科学理性消费”。12月16日，银保监会有关部门负责人就《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》答记者问中称。

实际上，信用卡的风险已开始下降。央行数据显示，2019年三季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额919.16亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.24%。

疫情以来，社会消费增长动能减弱，消费复苏不及预期，信用卡业务面临新的格局。今年居民消费修复一波三折且整体偏缓，疫情造成的就业和收入预期不稳，以及国内疫情反复导致防疫阶段性升级，对居民消费意愿和消费活动都产生比较明显掣肘。12月中央经济工作会议提到当前经济存在需求收缩压力，其中一个重要方面就是居民消费仍未恢复到疫情前水平，后续刺激消费政策可期，但具体举措出台和落地可能还需要一段时间。

消费与居民可支配收入密切相关，而对于绝大多数居民而言，可支配收入取决于工作薪酬待遇。11月份城镇侦查失业率回升0.1个百分点至5.0%。其中16-24岁、25-59岁人口的失业率均上行了0.1个百分点，分别录得14.3%和4.3%。而16-24岁人口是刚刚走进就业市场的年轻人群，他们一方面消费能力强，一方面就业经验较少。而青年人群也是消费信贷的主流用户。

更为重要的是居民的收入信心下降，消费自然更加理性。

根据央行2021年第三季度城镇储户问卷侦查报告，居民对收入的信心有所下滑，三季度居民收入感受指数为49.7%，较二季度回落1.5个百分点。居民对收入不乐观，在消费上自然也会更加谨慎，选择更多消费的居民占比为24.1%，较上季度下降1个百分点。前三季度，全国居民人均消费支出实际同比15.1%，两年平均增速3.7%，较疫情前的水平仍有差距。10月份以来，全国多地疫情又出现抬头趋势，防控再次收紧，未来消费复苏仍面临较大压力。中国银行研究院报告认为，2022 年，疫情影响下，居民收入预期不确定性依然较大、收入增速恢复较慢，预防性储蓄动机依然较强，消费倾向将继续低于疫情前水平。

然而，当前我国人均GDP已超过一万美元，随着共同富裕的推进，中等收入群体规模将扩大，消费发展潜力可期，随着市场规范及消费者金融素养的提高，我国信用卡市场有望得到进一步发展。