经济观察网 记者 胡群  当前，随着银行数字化转型步伐的不断加快，金融科技领域布局方向也正走向纵深：从银行业自身数字化到赋能整个金融服务生态数字化，进而推动中国数字经济增长。

7月28日，平安银行行长助理孙芳滔向经济观察网表示，平安口袋银行App6.0上线是从应用交互设计到矩阵式产品服务。

7月26日，平安银行发布平安口袋银行6.0，本次版本升级重点对平安银行的开放银行、大促活动以及客群活动进行了权益加码，其中开放银行引入了更加丰富的第三方生活类权益，涵盖“衣、食、住、行、娱”等消费场景，进一步促进消费类中小微企业数字化。

“数字技术加速了产业互联与场景互通，同时也推动了银行金融服务模式创新。银行金融服务以开放银行为出口，为实体经济提供更加开放、灵活、智能、安全的服务。”此前平安银行联合IDC联合发布的《中国开放银行白皮书2022》（以下简称《白皮书》）指出，开放银行作为中国商业银行数字化转型的必经之路，是对银行整体价值链的重塑，也代表着银行数字化、专业化的金融业务创新能力进入了新阶段。

银行数字化转型进阶：提供场景化服务

世界经济已进入新旧动能转换期，数字经济作为推动经济复苏的新动能已成为全球共识。我国积极把握数字经济机遇，不断推进产业数字化转型，赋能高质量发展，取得了显著成效。据中国信息通信研究院发布的《中国数字经济发展报告（2022年）》显示，2021年中国数字经济规模达到45.5万亿元，同比名义增长16.2%，占GDP比重达到39.8%。

产业数字化是数字经济发展的重要特征。当前，各行各业正如火如荼持续推进自身业务和管理模式的数字化转型。作为信息化建设起步较早、成熟度较高的行业，银行业正积极顺应数字化浪潮，并逐渐把握主动权。2021年，22家A股上市银行披露的金融科技投入费用共计1681.32亿元，同比增长22.93%，科技投入占营收比在2%-5%左右；增加科技人才引进，科技人才占比普遍达到3%—10%。

商业银行持续的高投入已取得一定成就。通过自建场景和外部合作，银行可以切入个人生活消费、产业数字化、政务信息化等各类场景，打造“看不见”的银行，为客户提供无处不在、无感深入的金融服务。

从自身数字化到生态数字化，银行业的数字化转型正在进阶。

互联网和新兴技术的发展，推动了银行的数字化进程，也转变了银行的经营理念。在传统模式下，银行是“以产品为中心”为实体经济提供服务的，企业的个性化金融需求很难得到满足。在当前竞争格局中，银行必须将经营理念转到以企业实际场景为中心，满足实体经济的差异化需求，这就需要银行深入到金融服务的场景中去。

那么，银行要如何将金融服务下沉到相关非金融服务中？

答案无疑是开放银行。数字化时代，金融需求场景与日常生活中多种场景产生了深度联结，这让银行与非金融机构的合作变得尤为重要。

在开放银行模式下，银行可以通过API、SDK、H5等方式将金融服务嵌入到各类应用场景与业务场景，向各行业输出金融创新服务，抖客网，并用技术赋能生态圈多方参与者，不断推送业务体系革新，以此实现“让金融服务无处不在”的愿景。

创新的开放银行模式：构建共赢生态是根本

目前，多家大中型银行，以及部分城商行、互联网家银行已布局开放银行业务，并将其作为数字银行的关键实现路径。

“通过应用程序编程接口(API)的方式，开放银行可以让金融的服务跟场景有效结合。物理网点和传统的客户经理的服务是有限的,也不可能7X24小时不间断服务。而开放银行的接口不仅可以实现不间断服务,还能大大提升服务覆盖面。”平安银行总行公司业务总监、交易银行事业部总裁、创新委秘书长李跃向经济观察网记者称，通过开放银行，金融服务和场景紧密结合，金融服务可以轻易润泽到小微企业，同时也能促进生态圈里产业各方资源的循环。

《白皮书》发现，多家银行的开放银行业务，在服务实体经济中依然面临诸多挑战：如与产业互联互通程度较低，现有IT架构和技术能力较弱，缺乏有效的内外部生态管理机制和运营策略等等，究其原因，是尚未建立起一个完善开放的生态体系。

开放银行建设需要持续丰富开放共赢的生态体系，不断完善合作机制，探索并优化各类参与方的商业模式，开发多样的服务方式，制定对各方有效的激励机制、权责分配等合作制度，保证生态良性运转。

以打造联盟生态多方共赢的新格局为目标，2021年末，平安银行正式启动“星云开放联盟计划”，与合作伙伴共同搭建一体化开放互联体系。

在联盟生态中，平安银行整合金融资源、客户资源，为合作伙伴提供丰富的标准化产品和公正的收益共享机制，服务海量B端、C端客户，实现能力的快速输入及变现。

一方面，平安星云开放联盟为生态合作伙伴与海量用户提供了平安银行的数字账户、投资理财、支付结算、贷款业务、保证金、信用卡，以及普惠金融、跨境金融、新型供应链、财资管理、数字身份等多项金融产品和服务，通过将标准化接口开放给第三方合作伙伴，为合作伙伴赋能，创建更具竞争力的应用场景。

另一方面，第三方合作伙伴也可以通过开放平台以小程序形式为平安口袋银行的客户提供各项生活服务，通过“走出去” +“引进来”双向驱动，将银行、合作伙伴、客户汇聚在一起，建立互利共赢的金融服务生态圈。

以星云开放联盟为代表，银行通过开放数据与银行服务，与合作伙伴共享数据、应用与运营经验，成为数字生态共同体中的关键一环。随着数据、应用与运营经验开放力度的加大，会有越来越多的参与者被纳入可信的行业生态共同体中，共建生态将成为开放银行赋能实体经济的最强表现形式。

李跃表示，星云开放联盟里有互联网平台、软件服务商、数据服务商和供应链场景方和PE/VC机构等合作伙伴，可以服务不同行业、不同场景的数字化转型需求。

决胜开放银行：深入产业链场景

中小企业是我国国民经济的重要组成部分。数据显示，中小企业为我国贡献60%以上的GDP、80%以上的城镇就业岗位以及90%以上的新增就业。因此，在某种程度上，金融支持实体经济、服务社会民生的重心应当在中小企业侧。

但同时，中小企业数字化程度普遍较低，存在业务、财务、资金数据分离，财务手工效率低，信息传递不及时等问题，企业不仅难以精细化地管理资金，而且很难向银行等金融机构提供财务数据，易造成融资难融资贵等问题，制约了企业发展。

针对小微企业普遍遇到的融资、经营难题，《白皮书》以平安星云开放联盟在票据场景的应用为例，提出了解决方案。

除了与合作伙伴能力互补、共享资源，平安星云开放联盟一个重要的发力点就是聚焦小微企业，通过与合作伙伴的客群共享，触达平台上的长尾客群，借助企业授权数据，实现基于数据帮助小微企业获得金融支持、加快小微企业数字化转型的双重价值。

票据作为一种常见的金融工具，与企业供应链、产业链结合紧密，是中小企业的重要融资渠道。在星云开放联盟的生态中，平安银行通过与生态伙伴合作，充分利用“金融+科技”优势，将票据嵌入企业场景，从源头上促进应收账款票据化，实现对产业链上下游客户的主动触达。

通过开放银行的技术赋能，平安银行还能帮助各类平台客户快速开展业务，通过发起票据贴现申请就可以实现系统自动放款，提升客户体验。