今年资本市场持续震荡，各大银行纷纷调低存款利率，继国有银行、股份制银行后，近期多家中小银行也开始加入定期存款利率下调“阵营”，银行理财产品的收益也随之下降。随着部分银行存款利率出现“倒挂”现象，普通人如何才能更好地实现资产配置成为不得不思考的问题。对此，启牛学堂希望通过以下几点建议，帮助普通投资者科学管理自己的“钱袋子”。

利率下行，居民的风险偏好随之下降，很多稳健型投资者还是倾向于选择银行存款。启牛学堂建议，在满足流动性需求的情况下，可以优先选择期限相对较长的产品锁定存款利率。另外，不同银行存款利率差异较大，要“货比三家”。相对而言，地方性银行存款来源稳定性不足，需要平衡稳增长与降成本之间的关系，存款利率降幅低于全国性银行，下调后利率普遍高于全国性银行，但全国性银行资产实力雄厚，抗风险能力和稳定性又会优于地方性银行，所以投资者在选择时可以根据实际情况对比考虑。

利率下调，银行存款的收益会减少，如果资产配置中存款、现金管理类理财产品较多，整体收益会大幅缩减。对于不满足于稳健理财的投资者，启牛学堂提倡普通投资者可以先明确自身的风险偏好，同时在避免过度投机与冒险的前提下，平衡好风险与收益的关系，做好多元化资产配置，例如股票、基金、黄金、大额存单、保险类产品等都可作为多元化的理财配置参考。对于偏好低风险的投资者可以更多选择存款、保险类产品，通过调整投资期限平衡收益需求；中高风险偏好的投资者，在有存款构成的同时，可再配置一些基金、股票和黄金等，达到保值增值的目的。

针对短期、中期、长期三种不同预期的理财目标，启牛学堂认为投资者在操作中要区别对待。短期理财需求可以考虑短债基金、同业存单指数基金、现金类理财产品等，这些产品都属于“活钱”理财，申赎灵活，收益率高于活期存款；中期理财需求可以选择国债、大额存单等产品，由于发行利率固定，收益有保证，且国债有国家信用背书，颇受市场欢迎。不过大额存单有20万元的起购门槛，持有时间长，建议尽量使用“闲钱”购买，避免影响日常开支。如果想要锁定长期稳定的利率收益，可以考虑年金险和增额终身寿险。它们的收益会写进保险合同，不受外部因素影响，具有较高的确定性和稳定性。投资者可以根据自身实际情况以及风险偏好进行选择。

金融产品是无形的，也是复杂多变的，想要更科学地进行资产配置，系统化的理财知识学习必不可少。启牛学堂作为一家专注于财商知识普及的学习平台，成立以来，始终以专业而系统的金融知识，助力国民金融素养提升。为了帮助大众形成正确的消费观、价值观，提高金融风险的防范意识和识别能力，启牛学堂将复杂的投资理财知识转化成更轻松、易接受的方式，并研发了《小白理财训练营》、《精品理财课》、《实战训练营》等在线课程，通过打造公众号矩阵、互动社群、启牛学堂APP、线上直播课等一站式的学习平台，为用户提供一个轻松、有趣、高效的学习环境。同时，启牛学堂还自主研发在线直播课智能磨课系统、在线直播课智能交互辅助系统等技术创新系统，可以实时反馈用户学习数据，挖掘用户共性问题，从用户真实需求和反馈出发，不断进行课程内容迭代，保证课程质量。

金融知识学习是一个循序渐进的过程，也是践行价值投资理念的必要条件。市场短期的涨跌难以预测，但在追求长期收益的路上，抖客网，投资者既要做好承受风险的准备，更要不断充实自己的知识库，让自己在不确定的市场环境中，做出最适合自己的选择。启牛学堂希望能通过自身不断精进的教学体系，帮助更多用户合理配置家庭资产，打好这场财富“保卫战”。