经济观察网 记者 万敏  2022年12月1日起，《中华人民共和国反电信网络诈骗法》（以下简称《反电信网络诈骗法》）正式实施。

根据《反电信网络诈骗法》，各单位都明确了相应职责要求，比如电信部门要落实实名制要求，银行要履行反洗钱、反诈职责，支付机构要对金融账户数量进行限制，互联网企业要加强信息管理等。

“诈骗与反诈骗是场技术对抗赛，棋高一筹考验的是技术实力与创新性。”正如许多金融科技行业内人士所说，随着更加强科技手段、利用AI人工智能、大数据等方式，主动防范和出击拦截诈骗，也正为金融、网络消费者的资金和信息安全筑起保护墙。

如工商银行研发“融安e信”大数据风控智能服务平台，通过与公安机关开展风险信息共享合作，建立了专门的涉诈黑名单库，并与银行业务系统自动对接，支持业务风险前置预警拦截。截至今年3月该行公布的数据，累计拦截电信诈骗风险交易近50万笔，为客户避免资金损失超114亿元。

农业银行搭建了“天蓬”企业级智能反欺诈平台，对网络金融、信用卡、借记卡、企业账户等业务领域507类高风险交易和“农银e贷”系列线上信贷产品统一监控。2021年，农行各级行与当地公安机关反诈中心紧密协作，共冻结涉诈账户106.65万笔，返还受骗人资金5265笔、金额3.56亿元。

近年来网络购物、电子商务等线上交易的增长，各种欺诈方式也随之发生了线上化的转移。据律商联讯风险信息（LexisNexis® Risk Solutions）发布的《高增长市场中的数字支付欺诈研究》，网络欺诈者的攻击目标是使用网络数字渠道进行购物、娱乐和网上银行活动的消费者，这情况不但在疫情期间进一步加剧，更引发了新的欺诈趋势。

此类欺诈成为困扰消费者的显著问题。据“电诉宝”统计信息显示，2022 年“双11”期间全国网络消费投诉问题类型中，除了退款问题占比31.35%排在首位，网络欺诈占比12.38%，远高于“售后服务”（占比8.68%）、“商品质量”（占比7.39%）等问题的占比。在支付、消费金融领域，反电信网络诈骗成为消费者保护的重要构成板块。

11月17日，在2022中国互联网大会现场，蚂蚁集团公布了AI反诈行动的最新进展，已在支付宝上线AI反诈新产品—“家庭守护计划”。用户可在支付宝邀请家人开通守护服务，一旦被守护的家人疑似遭遇账户风险，智能反诈系统就会提醒本人，并通知“守护人”进行风险确认和协助“叫醒”。比如，当青少年使用家长支付宝账号进行直播打赏、游戏充值等非理性大额消费时，支付宝结合人机交互、生物核身等技术可快速识别，协助家长守护家庭资金安全。

双十一期间，新消费数字科技服务商乐信加强了智能化机器人的应用，通过行为数据抓取，针对平台上潜在的诈骗行为进行全流程、多节点地用户提醒劝阻和智能拦截。在事前，乐信通过旗下App、公众号、短信、互动式语音应答IVR等多种渠道向用户预警提示；在监测到诈骗行为时，乐信通过AI拦截、人工拦截劝阻、交易弹窗劝阻、交易答题劝阻、资金延迟保障等多种手段，进行及时劝阻和拦截，避免用户遭受损失；针对被骗用户，乐信可提供被骗曝光、被骗赠险项目、法律援助、协助警方提取材料等服务，尽可能帮助用户挽回或减少损失。截至今年10月底，乐信累计阻止大约3.6万名用户被诈骗，累计避免用户损失金额超过3.5亿元。

2019年3月，人民银行下发《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，对应对和防范电信网络新型违法犯罪新形势和新问题作出安排，要求健全紧急止付和快速冻结机制、加强账户实名制管理、加强转账管理、强化特约商户与受理终端管理等。

今年4月，国新办就打击治理电信网络诈骗犯罪工作进展情况举行发布会，人民银行支付结算司司长温信祥介绍，2021年商业银行、支付机构根据公安部门的查询、止付、冻结指令，查询、止付、冻结涉诈资金1.5亿笔，紧急拦截涉诈资金3291亿元。

有支付机构也因未落实防范电信诈骗风险要求吃到大额罚单。11月18日，人民银行营业管理部公布的行政处罚信息显示，百联优力（北京）投资有限公司因未落实防范电信诈骗风险要求、未落实商户实名制管理要求等4项违法行为被处以警告，并被罚没合计约6489.33万元。

律商联讯风险信息的欺诈及身份策略经理 Pratik Choudhary表示：“数字交易的急速发展可能是一把双刃剑，虽然它显著改善了消费者体验，但许多企业容易因此受到欺诈攻击。企业需要跟上新兴的支付方式，包括网上银行和数字钱包，但也要为复杂的支付欺诈做好准备。凭借强大的欺诈风险管理和欺诈监控能力，高增长市场的机构能够减少欺诈损失，维护客户信任并保存声誉，抖客网，同时为未来的监管做好准备。”