编者按：即将过去的2023年，我国经济恢复向好趋势明显。其中，银行业主动担当作为，进一步加大服务实体经济力度，在切实降低市场主体融资成本的同时，高质量服务实体经济发展。本报特摘取当好服务实体经济主力军、房企融资、存量房贷利率调整、中小银行改革化险、净息差“筑底”、中央汇金公司增持、上市银行股息率走高、资本新规等八个关键词来回顾这不平凡的一年。

　　本报记者 杨洁 彭妍 熊悦 苏向杲 李冰

　　当好服务实体经济主力军

　　实业兴则金融兴。党的二十大报告强调，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。今年以来，银行业把支持实体经济高质量发展摆放到更加突出的位置，在金融监管部门的引导下切实增加有效金融供给，提升金融服务实体经济的深度、广度和温度，彰显金融担当。

　　今年以来，小微企业贷款继续保持增量扩面态势，银行业在支持小微企业恢复发展方面取得了积极成效。国家金融监督管理总局发布数据显示，截至2023年9月末，全国小微企业贷款余额69.2万亿元，其中普惠型小微企业贷款余额28.4万亿元，较年初增加4.8万亿元，今年前三季度贷款增量已超过去年全年增量。10月份，国务院发布《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，为构建高水平普惠金融体系，进一步推进普惠金融高质量发展指明了方向。

　　银行业信贷投放保持合理充裕的同时，服务方式持续优化。截至三季度末，企业类中长期贷款同比增长17%，企业类信用贷款同比增长21.8%，循环贷款余额同比增长24.3%。

　　一段时间以来，民营经济发展环境发生了一些变化，不少民营企业遇到了一些困难和问题，民营经济发展信心受到了一定的影响。为此，年内一揽子促进民营经济发展的政策出台，以银行业为代表的金融机构充分发挥自身职能，结合自身优势推出多项盘活民营经济的举措，助推民营经济量质提升。今年前三季度，民营企业贷款新增6.7万亿元，同比多增6836亿元。截至三季度末，民营企业贷款平均利率同比下降0.32个百分点。

　　10月底中央金融工作会议召开后，国有六大行纷纷召开会议，就如何“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”“当好服务实体经济的主力军和维护金融稳定的压舱石”进行部署，成为接下来银行业支持实体经济的重点工作。

　　央行发布数据显示，今年前11个月，人民币贷款增加21.58万亿元，同比多增1.55万亿元。初步统计，2023年11月末社会融资规模存量为376.39万亿元，同比增长9.4%。其中，对实体经济发放的人民币贷款余额为234.37万亿元，同比增长10.7%。

　　整体来看，当前银行业在切实降低市场主体融资成本的同时，持续加大对重大战略、重点领域和薄弱环节，以及小微企业、绿色发展、科技创新等的支持力度，切实当好服务实体经济的主力军，为经济持续回升向好营造了良好的金融环境。

　　满足房企合理融资需求

　　“金融、地产不分家”，两者相互依存，共同推动着经济发展。

　　自2022年11月份以来，为推动房地产市场健康发展，一系列金融支持政策持续优化，包括“金融16条”“三支箭”政策组合等，对保持房地产融资合理适度、推动化解房地产企业风险发挥了积极作用，房地产行业进入复苏期。

　　不过，整体来看，房地产行业复苏较为缓慢，部分房企在融资方面仍存困难。综合考虑当前房地产市场形势，为引导金融机构继续对房地产企业存量融资展期，加大保交楼金融支持，今年7月10日，中国人民银行、国家金融监督管理总局发布《关于延长金融支持房地产市场平稳健康发展有关政策期限的通知》，明确“金融16条”有关政策有适用期限的，将适用期限统一延长至2024年12月31日。

　　中央金融工作会议提出“促进金融与房地产良性循环”后，11月17日，中国人民银行、金融监管总局、中国证监会联合召开金融机构座谈会强调，各金融机构要深入贯彻落实中央金融工作会议部署，坚持“两个毫不动摇”，一视同仁满足不同所有制房地产企业合理融资需求，对正常经营的房地产企业不惜贷、抽贷、断贷。11月27日，中国人民银行等八部门联合印发《关于强化金融支持举措 助力民营经济发展壮大的通知》，提出支持民营经济的25条具体举措。其中提到，“保持信贷、债券等重点融资渠道稳定，合理满足民营房地产企业金融需求”。

　　一时之间，加快房地产金融供给侧改革成为政策重点，银行业第一时间积极响应落实，国有六大行，以及中信银行、光大银行、浙商银行、广发银行等多家股份制银行纷纷与房地产企业开展深入交流，其联系交流的房地产企业涵盖各类市场主体，既包括全国性房地产企业，也包括区域性房地产企业，既包括国有企业，也包括民营企业及混合所有制企业。双方通过沟通协作，共商新形势下房地产行业银企合作新思路。

　　相关数据显示，11月份以来工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等主要银行向非国有房企投放房地产开发贷款300多亿元，并为房企提供多元化金融支持，积极推进民营房企项目开发贷款授信审批等工作。

　　银行业加大对房地产企业特别是民营房企的融资支持力度，有利于改善房地产企业融资环境，进而改善行业预期和市场信心，促进行业加快向正常化回归。在大中型银行的带动和示范效应下，业内预计后续还将会有更多银行关注房企诉求，切实解决房企融资困难，今年年底或2024年年初，银行或将有效增加对房企的信贷投放，四季度末房企开发贷余额同比增速有望持续改善。

　　存量房贷利率下调

　　今年以来，关于存量房贷利率调降的话题曾一度登上热搜。贷款市场报价利率（LPR）下调引发一波提前还贷潮，也引发购房群体对下调存量房贷利率的呼声。

　　“千呼万唤”的存量房贷利率下调政策终于落实到了操作层面。今年8月底，央行与国家金融监督管理总局联合发布通知，明确降低存量首套住房商业性个人住房贷款利率。9月25日，商业银行正式开启存量首套房贷利率调整工作。10月25日，“二套转首套”存量房贷利率开始批量下调。

　　目前，降低存量房贷利率工作已基本完成，政策利好效应正逐渐显现。

　　11月6日，中国人民银行网站发布专栏文章《持续深化利率市场化改革》称，降低存量房贷利率工作已基本完成，超过22万亿元存量房贷利率下调，惠及超5000万户1.5亿人，每年减少借款人利息支出1600亿元至1700亿元，户均每年减少3200元。

　　从影响来看，降低存量房贷利率政策红利已惠及居民，从居民端来看，下调存量首套房贷利率显著降低居民还贷压力，有望促进消费边际走强。同时，有效缓解提前还贷潮。

　　存量房贷利率下调释放利好的同时，给银行净息差施加了一定压力。从银行端来看，下调存量首套房贷利率将使商业银行净息差进一步承压，但存款挂牌利率再次下调也可对冲部分冲击。

　　业内专家认为，房贷利率还有下调空间。当前房地产政策的调控方向是进一步降低居民房贷利率，以提升市场活跃度。

　　商业银行净息差“筑底”