实习记者 吴彬 

　　今年以来，多家银行将金融促消费作为年度重点工作，采用直接降低利率、发放利息券、拼团、抽奖等方式降低消费贷款产品利率。业内人士认为，随着年底消费高峰期到来，消费贷利率优惠有利于进一步促进居民消费需求增长。 

　　年关将至，优惠更大 

　　年关将至，各大银行冲刺贷款营销任务。其中，股份制银行在消费贷产品优惠方面力度更大。 

　　比如，宁波银行推出“宁来花”利率优惠活动。12月20日至26日，向首借新客提供3.6%的年化利率（单利），并针对新客户每日限量发放5张年化利率（单利）低至2.8%的优惠券。 

　　浦发银行近期推出消费贷多重福利。12月1日至31日，“浦闪贷”授信审批通过且完成授信的签约客户（额度须为有效状态），每周二上午10时有机会领取一张“浦闪贷”一年期/三年期3.2%年化利率（单利）优惠券。活动期间，该行客户还可领取一张一年期/三年期“浦闪贷”7折利息优惠券。此外，成功推荐他人办理“浦闪贷”的推荐人和被推荐人均有机会领取50元微信立减金。 

　　除了直接降低利率和发放优惠券，部分银行还推出贷款拼团活动。从部分机构披露信息看，团购优惠贷款主要是以量换价，组团人数越多、贷款利率优惠力度越大。如紫金农商银行限时（12月31日前）推出“精英时贷”拼团活动，15人及以上团贷款年利率（单利）低至3.28%。活动针对公务员、事业单位工作人员、公立医院医生、公立学校教师等其他符合条件的客群。 

　　融360数字科技研究院监测的数据显示，11月，全国性银行线上消费贷最低可执行平均利率为3.41%，环比下降1bp。其中，股份制银行消费贷最低可执行平均利率为3.36%，环比下降4bp。该研究院研究员刘银平认为，相比往年，今年的营销活动有进一步提前之势，年初往往是信贷投放高峰期，提前备战能更好地锁定全年收益。 

　　确保业务合规可控 

　　今年9月，金融监管总局印发《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》（以下简称《通知》），提出支持扩大汽车消费、加大新型消费和服务消费金融支持、降低消费金融成本、切实保护消费者合法权益。在降低消费金融成本方面，《通知》强调，金融机构要合理确定利率水平，完善风险定价机制，提升管理水平，通过内部挖潜，努力降低管理成本、获客成本和风险成本，最大限度降低利费水平，清晰披露贷款利率和收费标准。 

　　对于近期各大银行抢占消费贷款市场的现象，招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼认为，目前由于存款利率降低等因素，抖客网，银行资金成本有所下降，降低个人消费贷款利率具有一定基础；银行超低利率消费贷款通常针对优质客群，风险总体可控。消费贷款利率降低有助于金融消费者降低利息支出、提高贷款意愿，有助于促进消费、扩大内需。不过，消费者不可因为利率较低就盲目申请贷款，消费贷要合理适度，要将债务负担控制在合理水平内。 

　　光大银行金融市场宏观研究员周茂华表示，金融机构开展业务的前提是满足自律机制要求，共同维护正常市场竞争秩序，避免出现非理性价格战和粗放展业。一方面，银行需要围绕市场需求的难点、痛点，提升金融服务质量，重视金融服务稳健性和业务发展可持续性，平衡好获客与风控，加强消费者合法权益保护；另一方面，消费者需要通过正规渠道和机构办理金融业务，详细分析相关产品规则、收费标准，在充分评估自身收入与需求后合理负债、理性消费。