经济观察网 记者 万敏 胡艳明 11月26日上午11时左右，一条“明年3月1日起微信支付宝收款码不能用于经营收款”的消息突然曝出，一时间舆论哗然，各种猜测与担忧开始蔓延。

11月26日19点22分，上午这条消息的原作者北京日报客户端发布更正稿件《微信支付宝收款码禁止商用？澄清：个人收款码规范，商户收款不受影响》，写道“11月26日上午，本端报道‘明年3月1日起，微信、支付宝收款码不能用于经营收款’，后迅速更正为‘明年3月1日起，微信、支付宝个人收款码不能用于经营收款’，以新媒体已更正版本为准。”

11月27日，记者在北京市东城区、丰台区，随机向多位街边流动小吃、街边早餐店、社区早市的商户采访了解，大多数商贩目前用的收款码是微信、支付宝的个人收款码。

在一家早餐店里，店主误认记者是来推广数字人民币的，他已经从抖音视频中看到了这条新闻，但他并没有太大担忧，他现在用的是微信和支付宝的个人收款码，如果以后要换码收更高的手续费，就用数字人民币收款。

最近，这位店主已经在店里迎来了几波推广数字人民币的人员，不仅费率低廉，还送小礼品。这一幕，与若干年前微信支付宝在线下的小微零售商户展开铺码大战时如出一辙。

那条有歧义的新闻在48小时以内在各种媒体平台的转载中迅速发酵，抖客网，牵动了行业内外的神经。

终于，11月27日上午，新华社公众号发表了《微信、支付宝收款码还能用吗？终于说清楚了！》一文，作出了堪称权威的解读。针对微信支付宝收款码不能用的消息，新华社“独家从中国人民银行有关部门获悉，该说法系误读。使用“码牌”或者打印封装的二维码的商户，需要向收款服务机构（如微信、支付宝等）申请转为商用收款码，但消费者日常支付体验和感受不会受到影响。”

那么接下来的问题是，为什么商户不能用继续用个人码收款？哪些商户需要申请转为商用收款码（以下简称“商户码”）？商户码开通申请会不会加重小商户的费用负担？

个人码为何不能继续商用？

先来看看个人码和商户码的区别。

个人收款码目前已经是微信和支付宝的内置模块，用户无需特备申请步骤就能直接使用。很多小商贩自行将个人收款码打印出来使用。商户收款码的开通则需要上传一些申请资料，由支付机构核实后开通。

从时间轴来看，个人收款码在2017-2018年二维码支付快速普及阶段增长迅速。到了2019年，二维码支付市场趋于饱和，增速放缓，收单服务商开始大力推进对中长尾商户的收单服务，使其从个人码收款商户转变为二维码收单商户，在收款服务之上叠加其他数字化服务。

对于第三方支付机构来说，其商业逻辑的转变在于，通过个人码向商户码的转变，为商户提供更多增值服务，增加与用户的服务连接点。例如，餐饮商户进驻后，支付机构所属线上平台方会将线上流量导流转化为外卖订单等模式，商家获得了更多销售额，支付机构同样增加了更多服务费用收入。

但对一些“家庭作坊”式的小商户来说，他们只需要线上收款的便利，而不需要其他营销成本的增加，因此用个人码作为商业收款的真实场景也是普遍存在的。

27日下午，记者在北京市东城区、丰台区，随机向多位街边流动小吃、街边早餐店、社区早市的商户采访了解，大多数商贩目前用的收款码是微信、支付宝的个人收款码，收款没有费率，收钱后提现的费率在0.1%。

有商户对记者表示，因为平时收款不多，每月流水在几千块钱左右，收到的钱就存在支付宝或者微信中，平时消费、转账、进货都可使用。当记者询问为何不提现，用于购买理财产品等方式，有商贩对记者表示，“小本生意，一星半点，没有必要。”

据艾瑞咨询此前发布的研报，其估计到2020年第3季度，我国二维码收单市场规模约4万亿。为什么在收款码已经被普遍使用的当下，央行提出这样的要求呢？

这份文件是10月13日人民银行发布的《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（银发〔2021〕259号）》（以下简称《通知》），其中规定，“银行、支付机构、清算机构等为收款人提供收款条码相关支付服务的机构应当制定收款条码分类管理制度，有效区分个人和特约商户使用收款条码的场景和用途。”

在当天发布的答记者问时，人民银行表示，“一些不法分子利用收款条码转移赌资，为跨境赌博活动提供支付通道。为有效提升支付受理终端及相关业务风险管理水平，有力斩断跨境赌博等犯罪“资金链”，保障社会公众利益，人民银行在深入调研、广泛征求各方意见的基础上制定了《通知》。”

一位接近监管人士也在11月27日对记者表示，“最核心的问题是许多个人码被用于跨境赌博和电信网络诈骗的收款，这和之前的‘断卡’行动是一脉相承的。”

在今年的一次金融行业业内交流活动中，公安部一位反诈专家发言指出，当今黑灰产业专业分工已经到了非常精细的程度，诈骗的窝点有专业引流的，还有操盘控盘的，还有技术服务的这些专业团队。从洗钱这个专业来说，也有专业的水房，四方支付，还有跑分平台，还有为洗钱服务的卡商、码商、卡农、码农等。“而电信诈骗最根本的目的就是为了钱，每天有几个亿的资金，从老百姓的手中流向了电信诈骗分子的口袋，整个过程都离不开金融行业的账户和支付。”

今年4月，全国打击治理电信网络新型违法犯罪工作电视电话会议在京召开。中央网信办、工业和信息化部、中国人民银行、最高人民法院、最高人民检察院有关负责同志在会上作了发言。

11月27日的新华社报道中，央行有关部门也重申，“此前一些商户收款使用“码牌”或者打印封装的二维码，此类“个人静态收款条码”收款安全性较低，容易被犯罪分子利用，需要向收款服务机构（如微信、支付宝等）申请转为商用收款码。”

路边摊个人码转商户码难不难？

“（明年）3月1号后肯定个人贴的条码不能用于经营收款，”上述接近监管人士称，但这并不是让小商贩彻底用不了移动支付，那会与最近支持灵活就业以及扶持小微企业的精神不符。

回到央行的答记者问原文，会发现央行当时已经对“如何规范个人收款条码”做出了专门解答。央行有关负责人表示，《通知》提出以下针对性要求：一是对具有明显经营特征的个人收款条码用户参照特约商户管理，要求为此类个人用户提供商户收款条码，提升对个人经营者的收单服务质量。二是要求个人静态收款条码原则上禁止用于远程非面对面收款，确有必要的实行白名单管理，以防止个人静态收款条码被出售、出租、出借用于搭建赌博活动线上充值通道。三是对通过截屏、下载等方式保存的个人动态收款条码参照执行个人静态收款条码有关要求，以防止不法分子借助个人动态收款条码规避政策要求。四是要求审慎确定个人静态收款条码白名单准入条件与规模、个人静态收款条码的有效期、使用次数和交易限额，防范白名单滥用风险。