产业经济的数字化大势浪潮高涨,在一众弄潮儿当中,银行可谓是推动数字经济发展的重要金融基础设施。银行是贷款的主体,发展普惠金融是银行的一项重要任务,因此,一贯保守封闭的银行业正逐步走向开放,与互联网企业一起共建生态,以数字化赋能普惠金融,进一步“增强金融服务实体经济能力”。

　　国务院办公厅印发的《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》提出,通过助贷业务,银行金融机构和互联网金融平台可实现流量与资金的优势互补,共同发展,成为我国现行金融体系的重要补充。作为普惠金融的忠实拥趸,小赢科技坚守普惠战略定位,不断提升数字化能力,探索创新模式,积极配合金融机构数字化经营,为小微企业发展赋能,推动普惠金融稳步发展。

　　打通资金到达实体经济的“最后一公里”

　　“发展普惠金融,目的就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度,满足人民群众日益增长的金融需求,特别是要让农民、小微企业、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。”

　　这段在中央全面深化改革领导小组第十八次会议上的讲话,为普惠金融的定义和内涵提供了清晰的指引。

　　在普惠金融推进过程中,一直存在服务成本高、有效覆盖难,以及信息不对称、风险管理难等问题。长久以来,银行等传统金融机构未能完善小微群体、低收入人群以及弱势群体的触达渠道,形成普惠金融人群信贷供给“最后一公里”出现堵塞。

　　传统金融机构在解决这些问题方面无法单打独斗,虽然大中型银行科技力量逐渐成熟,但主要服务自身业务。随着普惠金融业务的不断下沉和数字化转型的深入,中国有约4000家中小银行,由于自身资源有限,其对金融科技技术服务的需求日益增长。这既为金融科技企业服务市场提供了业务机会的广度,也对服务能力的深度提出了新的要求。

　　中国银行业协会和普华永道联合发布的《中国银行家侦查报告(2020)》报告显示,小微企业客户依旧是银行家最为关注的客户类型,并且关注度近五年来呈现不断增长态势。67.5%的受访银行家认为发展普惠金融在为民营、小微企业提供“造血”能力的同时,也将为商业银行产生新的业务增长点。

　　在这方面,提供助贷服务的金融科技企业凭借在场景、数据、金融科技等方面的优势,通过引入沉淀在体系内部的新型数据作为授信依据,让非传统银行客群也得以享受金融服务,为这一问题提供了有效的解决方案的同时还帮助完善信贷供给,形成多层次的信贷体系,助力供给侧结构性改革。比如,小赢科技有一款针对普惠金融的产品小赢卡贷,其服务客群便是有借贷需求的消费金融个体户和小微企业,更是基于小微企业服务推出了“微光计划”专项帮扶政策。

　　科技“贷”动小微企业走上发展快速路

　　传统银行类金融机构的优势是服务于大型企业和优质客户,但短板是不善于为中小微企业和个人客户提供服务,因为开发小额信贷产品的成本过高,并且提升效率所需时间成本和科技成本较大。

　　在小赢卡贷看来,依托大数据以及智能化的技术可以帮助银行等金融机构进行客户的初步筛选及评估,进而提升小额信贷服务的工作效率和资产质量,解决普惠金融业务中信息不对称的问题,以此来重塑金融服务质态,提升普惠金融服务效能。

　　在实践上,小赢卡贷已与多家持牌金融机构通力协作,利用互联网信息端口,缓解信息不对称和信息孤岛,解决企业直接融资渠道狭窄的难题,同时,小赢卡贷依靠独创并运营的WinSAFE智能风控系统,通过反欺诈模型、信用风险模型和决策引擎构成的大数据风控系统分析借款人还款能力和还款意愿,并得出最终风险评分和借款额度,从而最大限度甄别潜在风险。

　　凭借互联网技术和大数据的“双轮驱动”, 小赢卡贷已经帮扶的小企业主、个体户超过60万人。这其中,有曾经创业失败,依靠小赢卡贷“助攻”东山再起的煤炭销售;有带动乡亲们一同奋斗摘掉“贫困”帽子的养蜂人。从东北、内蒙,到东南沿海和两湖两广,小赢卡贷服务的小微企业主、个体户遍布各行各业大江南北。

　　过去的几年,小赢卡贷已经开展了一系列有效的普惠金融的市场实践,然而,普惠金融在中国的发展还任重道远。未来,小赢科技将不断响应国家号召,发挥头部金融科技企业的社会责任,继续创新努力成为解决小微企业融资难融资贵问题的有生力量,进而对国民经济的发展有积极作用。