记者 谢奀国 实习记者 席文 报道

　　临近年底消费金融公司融资动态不断。记者梳理发现，抖客网，2021年四季度以来，在中国货币网近日公布ABS说明书的持牌消费金融公司共有4家，分别是兴业消费金融、湖北消费金融、杭银消费金融、中邮消费金融。

　　从资产特征来看，入池资产的借款人平均合同金额均在10万元上下，加权平均资产合同期限一年左右，加权平均贷款年利率最高达到了22.95%，处于较高水平，整体具有较为明显的线下大额贷款产品特点。

　　值得一提的是，据发行说明书资料，此次ABS涉及的消费贷款产品的具体贷款用途中，“装修”所占的比例最大。甚至有消费金融公司的入池资产贷款用途100%为“装修类”。

　　以“装修”这一用途的名义申请年化利率超20%的大额消费贷款，借款人资金的真实去向难免引人质疑。有业内人士直言，大额装修贷产品实质是小微用户申请后用于生产经营、资金周转的变相经营贷。

　　消费金融可能存在的贷款管理漏洞也引发了监管关注，相关罚单频频下发。记者梳理发现，近期多家消费金融公司因“贷款'三查'不尽职”，“发放无指定用途的个人消费贷款”等违规行为被监管处罚。

　　装修成为消金ABS贷款最主要用途

　　这几年，家装/装修成为不少消费金融公司着力布局的应用场景之一，在持牌消金ABS产品的底层资产中，装修作为贷款资金用途之一也频频出现，并且占据了不小的比重。

　　以今年四季度以来发行ABS产品的四家消费金融公司为例，记者梳理发现，今年10月25日，交易所发布楚赢2021年第三期个人消费贷款资产支持证券发行说明书显示，湖北消费金融本期资产支持证券的资产池涉及7645户借款人向湖北消费金融借用的7645笔贷款，初始贷款规模为12.5亿元，单笔贷款最高本金余额20万元，单笔贷款平均合同金额16.36万元，单个借款人平均本金余额14.77万。资产池加权平均利率为14.5%。

　　11月2日，兴业消费金融发布的兴晴 2021 年第三期个人消费贷款资产支持证券说明书披露，此次拟发行20.88亿元ABS产品。底层资产涉及17000位借款人，合同总金额29.2亿元；借款人平均合同金额为17.17万元，未偿本金金额12.28万元，加权平均资产合同期限21.11个月，加权平均贷款年利率20.25%。

　　11月22日，杭银消费金融发布了10亿元ABS产品的发行说明书。据披露，此次ABS产品的基础资产为杭银消费金融于2020年5月至2021年5月之间发放的38164笔消费贷款，合同总金额10.25亿元，未偿还本金余额10亿元，借款人平均未还本金7.56万元，加权平均贷款合同期限11.16月，加权平均贷款剩余期限7.59月，加权平均贷款年化利率11.79%。

　　11月24日，中邮消费金融披露的“邮赢 2021 年第一期个人消费贷款资产支持证券”的发行说明书显示，本次产品的发行总量为10.3亿元，入池资产涉及163972笔贷款，合同金额16亿元，单笔贷款最大未偿本金2.93万元，单笔贷款平均合同金额0.98万元，平均未偿本金0.63万元，加权平均合同期限17个月。单笔贷款加权平均贷款利率达到了22.95%。

　　统计可知，上述持牌消金公司的ABS资产均呈现出典型的线下大额现金贷产品特征。借款人平均合同金额区间为0.98万元——17.17万元；加权平均合同期限区间为11.16个月——21.11个月。加权平均贷款利率区间为11.79%——22.95%。整体贷款额度较高、期限较长、利率较高。

　　此外，各家消费金融公司本次入池资产涉及的贷款产品各有不同，但贷款用途大多主要是“装修”。按照占比由低到高具体来看，其中中邮消费金融本单ABS的底层资产产品为“邮你贷-非循环”个人消费贷款。从放款用途来看，占比最大的贷款用途是“装修”，合同金额占比28.86%。

　　兴业消费金融2021年第三期ABS的底层资产涉及的产品为“家庭消费贷”，公布的贷款用途中，占比最大的也是“装修”，合同金额占比46.81%。

　　杭银消费金融本次入池资产属于个人消费信用贷款中的“尊享贷”产品，贷款的主要用途是装修和家电。其中“装修”用途的合同金额占比达66.04%。

　　而湖北消费金融本次入池资产涉及的贷款产品有“积金贷、菁英贷、嗨享贷”等，贷款用途仅有“装修类”一项，占比达100%。

　　湖北消费金融这批用户的贷款全部用于装修，并非是个例。记者梳理发现，湖北消费金融2021年以来共发行了3期ABS产品中，其中第二期入池资产贷款用途也均为装修类。第一期装修类贷款的笔数占比也达到了94%。

　　对于为何“装修”成为ABS贷款用途的主要类别，记者咨询了多家消费金融，并未获得回应。对于借款人“借贷年化利率超20%的资金做装修”的情况，有行业人士指出，消费金融的主要用户群来自商业贸易或批发零售、加工制造业等。因此，大额消费贷款产品的实质用途很可能是小微主体用于生产经营、资金周转。而这种贷款用途管理缺位的现象在一些大额产品中一直存在。

　　消金贷款管理乱象引监管关注

　　大额消费贷款的真实用途受到质疑，其背后暴露出的贷款管理问题也引发了监管的关注。记者注意到，2021年以来，消费金融行业的罚单中，已有多张罚单涉及贷款管理乱象，行业监管持续呈现高压态势。

　　具体来看，11月初，盛银消费金融因存在“发放无指定用途的个人消费贷款”，被罚款20万元。此外，银保监会官网于10月9日披露的行政处罚信息公开表显示，金美信消费金融因信贷管理制度机制存在缺陷、贷款管理不尽职导致部分贷款资金被挪用，被银保监会厦门监管局处以罚款290万元；对相关责任人给予警告。广东银保监局9月24日披露的行政处罚信息公开表显示，中邮消费金融因贷后管理严重违反审慎经营规则，被罚款50万元。此前7月，长银五八消费金融因“贷后管理不到位”，被罚款30万元。

　　就上文提及的今年四季度以来发行ABS产品的几家消金公司来看，2020年10月，兴业消费金融也曾因未尽贷款“三查”职责，违规发放不符合消费用途贷款，被处以50万元罚款的行政处罚。2018年时，湖北消费金融、杭银消费金融也曾因贷款管理问题分别收到一张罚单。湖北消费金融存在的违规是“贷前侦查、贷时审查不到位，导致贷款资金被挪用”。杭银消费金融则是“贷款管理不审慎并形成风险。”

　　梳理上述罚单可知，罚单背后主要涉及消费金融公司信贷管理机制建设，贷前、贷中、贷后管理不尽职，导致未能有效监控借款人贷后资金使用，导致资金流向房地产、股市，甚至以贷还贷等风险出现。

　　据盛银消费金融方面介绍，此次罚单是辽宁银保监局在2020年7月份对该公司进行现场检查的结果。监管发现，该公司发放的部分贷款用途项填写内容为“其他”，不符合监管规定，因此做出上述处罚决定。监管检查发现上述问题后，盛银消费金融对存量业务进行了全面梳理，对存在瑕疵的贷款立即进行处理，确保不发生风险损失。截至目前，监管检查提出的问题贷款已基本处理完毕，没有发生任何资金损失。