小米随星借亟需明确贷款行为界限

　　《中国科技投资》杨永洁

　　今年7月，央行征信管理局向网络平台下发通知，要求网络平台实现个人信息与金融机构的全面“断直连”。而小米随星借贷款用户提供的《助贷/联合贷授权分享协议》显示，平台将个人信息直接分享给第三方金融机构。分析人士表示，助贷机构分享信息给金融机构，存在平台非法或过度获取数据及权属不清晰等风险，“断直连”旨在让持牌征信机构在良好的市场环境下提供数据业务。

　　除此之外，有用户向记者表示，其在小米随星借贷款的实际利率与合同利率存在较大出入，且高于监管规定利率。针对小米随星借存在的诸多问题，记者致函其母公司天星数科科技有限公司（以下简称“天星数科”），截至发稿，未获回复。

　　仍未“断直连”？

　　小米随星借，原为“小米贷款”，现为天星金融旗下信贷服务。2014年，小米钱包App上线，与小米金融App一起为用户提供支付、信贷、保险、理财、互助等个人金融服务。2019年9月，小米数字科技有限公司（以下简称“小米数科”）成立，2020年10月，小米数科更名为天星数科，小米金融App更新为天星金融App。

　　天星数科官网显示，其产品及服务包括产业金融、金融科技、信贷、财富、保险以及钱包等六项。其中，信贷为小米随星借，分为随星借快贷、随星借优贷、随星借小微贷以及小米分期。在贷款模式方面，小米随星借目前主要采用联合贷及助贷模式。

　　*小米随星借分类，截图自天星数科官网

　　然而，根据近期监管要求，小米随星借需完成与金融机构“断直连”。7月7日，央行征信管理局向网络平台下发通知，要求网络平台实现个人信息与金融机构的全面“断直连”。具体来看，按照个人征信业务整改工作要求，平台方在开展引流、助贷、联合贷等业务合作中，不得将个人主动提交的信息、平台内产生的信息或从外部获取的信息直接向金融机构提供。

　　但记者获悉，小米随星借仍存在此类问题。用户王玉（化名）向《中国科技投资》记者表示，其于今年10月在天星金融APP小米随星借“快贷”进行贷款，总额为9000元，年化利率为23.4%，分12期等额本息还款。

　　王玉提供的贷款合同显示，贷款人为陕西长银消费金融有限公司（以下简称“长银消金”），王玉所贷金额均为长银消金提供，该业务即为助贷业务。

　　*小米随星借贷款合同及助贷联合贷分享协议，王玉提供

　　据王玉的《助贷/联合贷授权分享协议》显示，在用户选择第三方金融机构的信贷服务时，第三方金融机构需完成实名验证、风控审核等步骤，用户阅读此协议即表示同意天星金融将个人信息分享给长银消金。

　　贵州数据宝产品研究院院长李可顺向《中国科技投资》记者表示，助贷机构通过分享用户信息给金融机构，以获取数据交易及助贷佣金服务，存在助贷机构为扩大业务能力、非法或过度获取用户数据以维持其数据效果的风险；而金融机构通过助贷机构采购或无偿获取数据，导致数据权属不清晰。

　　李可顺进一步指出，“断直连”旨在让持牌征信机构在良好的市场环境下提供数据业务，亦是为了扫清非法数据交易和共享业务。

　　针对如何采取措施实现个人信息与金融机构的全面“断直连”问题，百行征信研究中心研究员叶征告诉《中国科技投资》记者，“断直连”方案将由市场化征信机构向金融机构提供信用信息服务，保护个人信息和信用评分等征信相关信息，化信息垄断为信息共享。叶征补充道，市场化征信机构“断直连”服务方案拟达成个人信息及信用评分信息等由征信机构进行统一管理、保存和查询，互联网助贷平台或金融机构通过征信机构统一进行上报和查询来实现，防止“数据-网络效应-金融业务”的闭环效应产生垄断，同时兼顾平台与金融机构现有存量业务的平稳过渡。

　　贷款利率超出合同约定

　　黑猫投诉平台显示，多位用户在小米星随星借的贷款中发现前后利率不符及偏高的问题。用户王东（化名）于今年5月在小米随星借贷款3000元，分12期等额本息还款，合同显示年化利率为6.5%，放款方为黑河农村商业银行股份有限公司（以下简称“黑河农商行”），担保方亦为黑河农商行。

　　*王东贷款情况

　　然而，王东每期需还款288.05元，实际年化利率为27%，抖客网，与贷款合同不符。以最近一期为例，用户还款金额为288.05元，其中本金为241.57元，利息为10.66元，担保费为35.82元。

　　刘丽（化名）向《中国科技投资》记者表示，自己此前在小米随星借的“小米分期”贷款7000元，分12期等额还款，每期需还款699.74元。彼时刘丽并未在意合同利率情况，之后偶然间发现合同年化利率竟高达35%。

　　刘丽在黑猫投诉进行申诉，小米随星借回复道，“关于您所述情况，已对接相关工作人员进行核查，后续会有工作人员联系您”，但截至发稿，刘丽表示并未接到任何回电。

　　*刘丽贷款合同

　　北京语言大学经济研究院研究员麒鉴向《中国科技投资》记者表示，2021年3月31日，央行发布2021年第3号通告，指出从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。

　　与此同时，上述通告进一步明确了贷款机构贷款利率的计算方式。麒鉴补充道，“贷款成本则包括利息及与贷款直接相关的各类费用，所谓的征信查询费、第三方服务费、担保费以及各种手续费等都包括在贷款成本里，都将计算到年化贷款利率中。” 小米随星借在部分贷款中显示的贷款年化利率却与实际存在差距。

　　另外，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中提出，人民法院应严格依法规制高利贷，对金融机构的利率上限给出了年化24%的规定。若借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。

　　此前，央行上海分行印发《关于做好配合打击惩治“套路贷”加大消费金融业务创新的通知》，要求商业银行规范开展消费信贷业务，严控资金流向各类“助贷平台”，并对已爆出问题的信贷业务严格落实整改要求。

　　麒鉴表示，银保监会要求银行在业务合规和风险控制上承担贷款的完全责任，而不能将贷款的合规和风险控制放任给助贷机构。某银行市场分析师指出，商业银行需要严格把关合作的金融科技公司相关资质，并明确合作双方的业务边界、风险与法律分担机制。因此，小米随星借应审慎经营以符合商业银行贷款合作资质。