近日，江苏银行披露2021年年报。数据显示，其消金公司苏银凯基消费金融有限公司（以下简称“苏银消金”）开业首年实现净利0.17亿元。对比小米消金与阳光消金开年的盈利状况，苏银消金有如此业绩实属不易。去年，苏银消金实现营业收入4.05亿元，但与其在开业之初设立的年营收15亿元还存在差距。 

　　记者注意到，去年9月底，苏银消金自营渠道“苏银消金”App正式上线。而在四大股东的资金与流量支撑下，该APP在安卓应用商店安装量仍不足1万次。 

　　记者就上述情况致电苏银消金。对方相关工作人员称会及时上报，予以回复。但截至发稿，记者暂未得到相关回复。 

　　苏银消金实现“开门红” 

　　苏银消金成立于2021年3月，是由中国银保监会设立批准的正规持牌消费金融机构，是一家不设立线下营业网点、以科技驱动网络贷款全流程的互联网公司,由江苏银行、台湾凯基商业银行、海澜之家以及五星控股四家股东联合发起设立，注册资本26亿元，是江苏省首家获批开业的消费金融公司。 

　　根据江苏银行公布的2021年年报披露的苏银消金的经营情况。年报显示，截至2021年12月末，苏银凯基消费金融去年总资产129.09亿元，净资产26.17亿元，总负债102.93亿元，资产负债率79.74%，营业净收入4.05亿元，净利润0.17亿元。 

　　值得一提的是，苏银消金在首年营业就能实现盈利实属不易。对比同行业，记者发现，2020年成立的小米消金，前三季度亏损7080万元；阳光消金2020年亏损9600万元。即便苏银消金实现了“开门红”，但据其当初提出年营收15亿的目标还相差甚远。 

　　而如此优秀的成绩单离不开“背后靠山”的助力。据记者了解，苏银消金的股东为江苏银行、台湾凯基商业银行、海澜之家以及五星控股四家，阵容豪华。其中，江苏银行和凯基银行能提供资金、风控和场景流量的帮助；而海澜之家、五星控股则可给予引流扶持。 

　　就在今年年初，江苏银行发布通告称，同意对关联方苏银消金授信88亿元，其中68亿元已纳入该行2021年度日常关联交易预计额度。不仅如此，据江苏银行2022年度日常关联交易预计额度报告显示，苏银消金2022年拟申请授信类预计额度205亿元，额度主要用于同业借款、票据、金融市场等业务；拟申请资产转移类预计额度10亿元，额度主要用于信贷资产收益权流转。

　　另外，苏银消金开业数月就完成了20亿增资，目前注册资本达26亿。事实上，当前获批的30家消费金融公司中，注册资本超过26亿元人民币的也只有6家，其中4家是成立6年以上的老牌消金公司，其余2家则是中国平安与蚂蚁集团发起的消金公司。由此可见，苏银消金的增资速度和规模领先于其他银行系消费金融公司。 

　　自营APP“获客”困难 

　　苏银消金除了增资速度快之外，还在积极探索普惠金融新模式，构建起1个自有APP、4个股东资源、N个合作场景的“1+4+N”特色经营生态，深度挖掘、整合优质数源，推进智能化风控决策策略集和规则库建设，提升风控模型覆盖面、适配性和精准度。 

　　值得一提的是，就在增资计划获得批复后一周，苏银消金通过近半年的打磨，在官网上宣布正式推出“苏银消金APP”与纯信用消费贷产品“Su贷-消费贷”。该产品贷款期限分为3、6、12期，年化利率最低为9%，最高为24%。这标志着苏银消金在搭建“1+4+N”的经营生态构建中，又迈出了坚实有力的一步。 

　　苏银消金上线APP，坚持以“贷动美好生活”为使命，以“全线上、全数字、全天候、全国性”理念推出首款纯信用消费贷产品“Su贷-消费贷”，打造差异化服务。在推出该款App的同时，苏银消金同步完成了微信小程序、H5链接、SDK工具包等多种形式的渠道嵌入功能，提升场景嵌入力。 

　　但记者在安卓手机应用商店中发现，即使在海澜之家与五星控股两大股东的获客流量支持下， “苏银消金APP”的安装量仍少于1万次。 

　　在助贷方面，抖客网，2021年4月9日，苏银消金与腾讯云计算（北京）有限责任公司、云钞金融服务（北京）有限公司签署战略合作协议。此次合作，三方将发挥各自业务经验、资源以及技术服务等优势，围绕隐私计算在金融创新中的实践推广以及金融风控产品孵化等方向，基于隐私计算前沿成果打造面向消费金融核心应用场景的解决方案。 

　　在开业一年多的时间里，在四大股东的支持下，苏银消金迅速完成了增资、融资、自营、助贷的业务布局。 

　　消费金融公司的利润来源主要为利息。而与前几年市场环境相比，目前行业利率明显下调。这将可能影响苏银消金的未来营收和利润水平。苏银消金何时能实现年营收15亿元的预期？记者将持续关注。