日前，银保监会在官网发布银行业金融机构法人名单，截至去年末，我国共有村镇银行1651家，在银行法人机构数量上占比约35.8%。值得一提的是，仅去年下半年共增9家，

　　2007年3月1日，经原中国银监会批准，第一家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行成立。经过15年发展，我国村镇银行机构已覆盖全国31个省份1306个县(市、旗)，中西部占比65.8%，县域覆盖率71.2%。

　　日前，融信云发布的《2021村镇银行调研报告》显示，截至2020年末，我国村镇银行资产规模1.94万亿元，负债规模1.74万亿元，实现净利润76.9亿元，盈利能力保持稳定;资本充足率15.7%，具备较强的风险抵御能力。村镇银行各项贷款余额1.19万亿元，存贷比80.3%，其中农户与小微企业贷款占比90.4%，居所有县域银行业金融机构首位。

　　中国银保监会2021年发布《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》显示，村镇银行是我国县域地区重要的法人银行机构。自2006年启动村镇银行试点工作以来，目前村镇银行已成为机构数量最多、单体规模最小、服务客户最基层、支农支小特色最突出的“微小银行”，在支持农户和小微企业、助力县域经济发展方面发挥了重要作用，已成为扎根县域、支农支小的金融生力军。

　　资本市场研究人士袁帅在接受记者采访时表示，村镇银行自诞生就肩负着服务三农、振兴乡村的重任，作为新型农村金融机构，致力于服务农村地区生产生活、扶持涉农中小企业发展，为缓解农村地区金融服务供给不足问题发挥了重要作用。村镇银行的设立宗旨是为了服务三农，就是要实现亲农、扶农、帮农、惠农、建“农民银行”，村镇银行被赋予“立足地方、服务村镇”的市场定位。

　　袁帅认为，村镇银行的发展也面临着诸多问题，突出体现在，社会认可度不高，吸收存款能力较弱;产品单一，中间业务欠缺;风险管理体系不够健全;法律体系尚不完善，政策支持力度有待提高;金融相关人才短缺，专业人才不足，队伍建设乏力。

　　目前，村镇银行虽已是机构数量最多的“微小银行”，但无论是资产规模、存款余额、贷款规模、风险防控能力都需要加强，才能在支农支小工作中发挥更大作用。

　　提升自身知名度

　　全力营销存款

　　银行机构普遍奉行“存款立行”，每家银行都把存款业务作为重中之重，村镇银行也不例外。

　　由于企业及个人客户对村镇银行了解不够，村镇银行品牌知名度不高，导致很多村镇银行营销存款困难。

　　中国(海南)改革发展研究院研究员郝志运接受采访时表示，村镇银行要想提高认知度，吸引储蓄。首先要加强金融产品创新能力，根据农业的季节性和周期性特点，创新设计针对性的担保方式和差异化的信贷策略，并加大宣传力度;还要向客户大力宣讲村镇银行重视完善风险管理和内控合规机制，具备足够的资本补充和风险抵御能力。

　　“成立之初，客户问得最多的是，村镇银行是不是私人办的银行，在这里存钱是否保险。”北京一家村镇银行的柜员向记者表示，该行在成立之初，营销存款非常困难。

　　客户的疑问和困惑，几乎所有的村镇银行都遇到过。为此，各村镇银行为提升自身知名度和目标客户的认可度，纷纷采取了不同的措施。

　　比如：信阳珠江村镇银行在组织存款过程中，落实“分层管理、宣传策应、服务跟进”策略，加大走村入户宣传力度。在基层，该行通过开展测血糖、量血压等形式多样的活动来营销存款，知名度在当地逐步提升。

　　在营销存款过程中，信阳珠江村镇银行尤其突出以卡引存、以贷促存、以财(理财)增存、以网联存(推广网银、手机银行、扫码付等产品)等方式，收到了不错效果。

　　目前，信阳珠江村镇银行中，储蓄存款有效户总数近5万户，存款规模超10亿元的一级支行有6家，超亿元的二级支行37家，通过扩增客户数量带动优质客户的有效增长。

　　《存款保险条例》施行以来，信阳珠江村镇银行抓住政策时机加大金融知识宣传。

　　一方面，根据“存款保险覆盖所有吸收存款的银行业金融机构”的规定，积极宣传村镇银行与国有大型银行拥有一样的客户存款保障政策，以此提升村镇银行正规正统、审慎经营和健康发展的品牌形象。

　　另一方面，立足于珠江村镇银行“做三农、小微、社区金融服务专家”的职能定位，结合自身客群特点，以存款保险“单笔最高赔付封顶50万元”为宣传切入点，吸纳居民小额储蓄存款，与大型银行展开错位竞争。

　　南开大学金融学院博士张凯在访谈中表示，村镇银行还应充分运用自助银行、惠农服务点、手机银行和定期流动服务等营销渠道，扩大农村金融服务覆盖面;与当地政府部门合作，开展各种形式的金融普惠活动，提高其公信力与影响力。

　　在各家村镇银行的共同努力下，近年来，各地村镇银行存款余额持续上升。融信云发布的《2021村镇银行调研报告》显示，2018年至2020年3年间，村镇银行各项存款余额分别为1.18亿元、1.35亿元和1.48亿元，增速分别为7.55%、14.51%、9.6%。村镇银行平均存款分别为7.3亿元、8.3亿元和9.4亿元，增速分别为5.8%、13.7%、13.2%。

　　信贷实现差异化竞争

　　设立村镇银行的初衷是解决农村地区金融服务空白点和服务不充分问题，因而，村镇银行一般只在所在县域辖内设立分支机构，贷款主要投向县域农户、社区居民与小微企业等。

　　这些村镇银行的主要服务对象普遍缺少抵押和担保，难以通过传统信贷方式申请到贷款。再加上村镇银行贷款利率一般高于其他商业银行和农信系统，条件稍好的客户可能会选择其他金融机构办理贷款，村镇银行在开展信贷业务时，面临着多重困难和压力。

　　如何在降低经营风险的同时，满足“三农”和小微企业融资需求，同时提升服务水平，留住优质客户，防止被其他金融机构“掐尖”，这些都考验着村镇银行的经营管理者。

　　郝志运认为，针对县域客户抵押难题，一方面，要创新“准抵押物”，丰富抵质押物的形式;创新“信用敞口”，在合格抵押物的价值基础上，根据客户信用评级，增加一定比例的信用贷款额度。另一方面，要完善风险管理，强化信用风险的全过程管理，构建高效实用的信贷侦查机制、权责明确的审批发放机制和安全周密的贷后管理等机制。

　　他还认为，在竞争方面，村镇银行要积极寻求监管部门和地方政府的政策支持，发挥贴近县域、业务灵活的优势，提升适应性、差异化金融服务创新能力。还需要与其他金融机构在资金互助、渠道对接、业务交流等方面开展合作，共建农村金融信用评估体系，共同推进农村普惠金融的健康发展。

　　张凯认为，支农与支小是村镇银行的主要目标。因此，村镇银行要针对目标客户特征，不断优化信贷服务模式，提高其服务水平。村镇银行应充分利用当地资源优势，实现贷款信息精细化处理与深度挖掘，筛选优质贷款客户，实现双向共赢。另外，村镇银行要建立适合自身业务特点的内部激励与惩戒机制，激发出自身的竞争力。

　　在创新信贷经营模式方面，各地村镇银行都在不断地探索和实践中。