2022年逆风频吹,在挑战和机遇并存的一波三折中收官。2023年变数未减,复苏之路道阻且长,依然充满了不确定性。复杂多变的形势之下,居民资产配置的拐点悄然而至,越来越多人意识到中长期资产规划的重要性,从2022年增额终身寿险的“火爆”奇观就可窥见一斑。
业内人士分析称,伴随着中国高净值人群、中产阶级的不断增加,保障增长型的保险产品依然具有极大的拓展空间。当热潮退去,真正有竞争力的产品反而更容易浮出水面。乐享年年终身护理险作为市场上风雨不动的“常青树”本身就自带光环,更难能可贵的是其多重功能始终在线,通过攻守兼备的组合拳,乐享年年既有强制储蓄和复利增值的资产规划功能,又可以抵御个人层面的健康风险和死亡风险。
穿越周期、韧生未来,现价复利增长难逢敌手
用长期主义的稳定性去对抗风险,是应对不确定性的高招。对于长期且大额的资金规划应注意三性原则,即安全性、受益性、流动性,乐享年年便在三者之间取得了合理的平衡。随着时间不断推移,乐享年年有效保额和现金价值也都会随之增长。
据了解,乐享年年的有效保额按3.5%逐年复利递增,身价保障稳步提升。而在现价价值的增长上,乐享年年前期现价稳扎稳打,后期高歌猛进,在长期持有条件下IRR(内部收益率非实际收益率)接近预定利率上限3.5%。
投保乐享年年的消费者,能用和别人一样长的时间,换来更具爆发性的稳健增长。为便于理解,梧桐树保险规划师也举了一个例子:以给0岁男孩投保,年交10万,缴费5年为例。
最快在第9个保单年度,就能实现现价超越保费,孩子10岁时,现价达到65万多,约是保费的1.31倍;孩子30岁时,现价达到130多万,约是保费的2.61倍;孩子50岁时,现价达到260多万,约是保费的5.20倍;到了后期,现价更是翻倍增长,最高可以达到保费的25倍以上,实打实位列市场第一梯队。
乐享年年志在长期,从当下每一刻汲取复利的力量,锁定时间洪流中不变的韧性。梧桐树保险规划师建议,增额类保险产品在前期的流动性会有损失,最好等到现金价值超过已交保费后再开始着手资金规划。
中长期的资产规划产品,消费者或多或少会害怕中途出现变故,投入的钱覆水难收。但记者从梧桐树保险经纪了解到,保险合同都是受《保险法》保护的,一经确立便不会进行变更,即使出现保险公司破产这种极端情况,也会由银保监会牵头交给大品牌的保险公司全权承接,2020年安邦破产后其资产以及保险业务就统一移交给了大家保险,大家完全可以吃下“定心丸”。
周转灵活、稳中有活,提前预设“生老病死”人生大事
快速的现金价值拉升时间给予了乐享年年能够供持有人灵活减保、多元规划的前提条件。符合条件消费者可申请减保领取现价或保单贷款,解决人生各个关键节点的资金需求,这笔资金的使用无限制,可以用于小宝成长教育和婚嫁,也可以作为自己未来的养老补充。
虽然乐享年年和现存大部分增额终身寿险产品一样有减保限制,减保每个保险单年度内累计申请减少的基本保险金额之和不超过合同生效时基本保险金额的20%即可。但是从另一面来讲,限制背后是对安全确定性的考量,乐享年年很好地从中间地段找到平衡点,既让周全守护持续至终身,又保证了这笔资产的弹性空间。“稳”与“活”两相权宜,符合大多数家庭进行资产规划“进可攻,退可守”的生活智慧。
以30岁男性年投入20万,投5年,共计100万保费为例。在60岁退休时,现价达到2598004元,可以开始申请减保领取现金价值,每年领取10万元现价用于养老补充;假如不幸在70岁时患病,可以一次性减保领取50万现价用于大病治疗和康复,不为儿女添负担;此后还可以每年领取10万作为养老金,持续领取到100周岁!相当于与生命周期等长。计算下来,百岁之时陈先生领取现金价值累计高达450万元,超过所交保费的4.5倍!
值得一提的是,乐享年年还支持可隔代投保和投保人豁免,如果两者相结合,祖父母可以为孙儿辈投保,投保期间内若投保人离世可以豁免剩余保费,这是乐享年年隐藏的“玩法”,对消费者来讲也更有益。
根据《2018-2019中国长期护理调研报告》,65至79岁失能问题开始集中出现,中度及重度失能的人群占比显著上升,达到12%~14%;而80岁以上超高龄进入失能问题加剧阶段,20%~25%的人自理能力迅速减弱,需要较大程度的依赖他人照料。而现实更为残酷的是,有近十分之一的中、重度失能老人面临身故风险较高,却又无处寻医、无人看顾的困境。
提升晚年幸福指数,充足的资金带来从容老去的底气。乐享年年的长期护理金,是指在被保人等待期后经医院或司法鉴定机构诊断确定丧失独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的活动能力,且持续到观察期结束,就能按约定给付保险金。
乐享年年的守护与生命等长,给付金额的高低与出险时的年龄有直接关系,在出险概率更高的高龄晚年,我们能获得更充足的经济支持。不仅让失能、失控的长者找回体面和尊严,得到更加专业的康护,更大大降低了子女的精神压力和经济负担。
梧桐树保险规划师提到,相比增额寿的全残责任赔付要求,乐享年年的护理保险金赔付要求是被指定的鉴定机构诊断丧失日常生活能力(无法独立完成六项日常生活活动里的三项及以上),相当于降低了赔付门槛,提高了保单保障的实用性。
综合来看,由于乐享年年所秉持的长期主义与养老属性高度匹配,同时自带失能护理保障功能,资产规划与健康保障并驾齐驱,将其作为老有所养、病有所依的投入相当合适。
解决远虑,才无近忧。2023年伊始,一切还未尘埃落定,很多人将其界定为一趟“寻根”之旅,在不确定性充斥的洪流之中构筑稳定的底座,努力经营当下让未来明朗。像乐享年年终身护理险这样的产品可遇不可求,如果希望对冲生活中的重大经济风险,现在行动或许是担起家庭责任的最好时机。
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原标题：【做好两手准备！乐享年年终身护理险资产规划+失能保障均能打】 内容摘要：2022年逆风频吹,在挑战和机遇并存的一波三折中收官。2023年变数未减,复苏之路道阻且长,依然充满了不确定性。复杂多变的形势之下,居民资产配置的拐点悄然而至,越来越多人意识到中长期资 ... 文章网址：https://www.doukela.com/keji/195716.html； 免责声明：抖客网转载此文目的在于传递更多信息，不代表本网的观点和立场。文章内容仅供参考，不构成投资建议。如果您发现网站上有侵犯您的知识产权的作品，请与我们取得联系，我们会及时修改或删除。 |
