国庆七天小长假要来了，小周计划好要带家人自驾游，恰好收到了一条广告消息，显示19.9元的价格可以保国庆节七天的驾乘意外，保额是10万元，价格不贵正好需要，小周顺手就支付了一份。

车险改革给财产险公司的经营带来巨大的影响。今年上半年，行业车险保费收入为3744亿元，同比下滑8%，财险“老三家”综合成本率悉数上升。面对不确定性的挑战，保险公司唯有寻求新的利润增长点，才能在激烈的市场竞争中找到出路，而驾乘意外险便是其中之一。 

200~300元的保费，就能给座驾的每个座位保上20万元。近年来，价格上十分亲民的驾乘意外险，正成为财险公司“新宠”。有头部险企数据显示，驾乘意外险在稳步增长的意外险市场占比已高达四成。

“驾乘意外险通常在销售车险时同步给消费者提供投保选择，以更好地满足客户的保险保障需求。”一位财险公司人士告诉《每日经济新闻》记者，该险种约在2012年上市后，逐渐受到保险消费者的欢迎，同时也为保险公司带来较多的保费收入，以改善车险的经营业绩。

在业内人士看来，驾乘意外险各项责任保额独立，医疗多数设置免赔额等限制，降低了赔付率，对消费者而言却是不足之处。此外，由于跟车的驾乘意外险在投保时无需被保险人确认，也引发了对道德风险问题的担忧。驾乘意外险的市场空间到底有多大？未来可能成为消费者的“标配”吗？《每日经济新闻》记者对此展开深入侦查。

“新宠”诞生记：

千亿市场中已占一席之地

自去年车改落地后，“降价、增保、提质”成为车险市场的主旋律。银保监会数据显示，截至今年7月末，车辆平均所缴保费2774元，较改革前降低21%，车险综合赔付率由改革前的56.9%上升至73.3%。

“车险费改后，车险市场的竞争更加激烈，保险公司正不断地增强产品创新力，更加精准定价、控制成本、提升客户服务。”慧择财产险利润中心商品运营经理陈绮虹对《每日经济新闻》记者表示，在车险产品越来越固化的情况下，不少财产险公司在车险销售过程中选择与驾乘意外险、增值服务等进行搭售，探索提升车险盈利及用户体验的新方法。

驾乘意外险，也称驾乘人员意外险，为驾驶人和乘客提供意外伤害、医疗费用等保障，是意外险的一类细分险种。一位财险公司人士介绍称，驾乘意外险的面世始于2012年前后，此后数年逐渐成为有车险业务的财险公司的“标配”，并进入到保费快速增长阶段。

银保监会数据显示，近年来我国人身意外伤害险保费收入逐年增加，到2018年已经达到了千亿级别，2020年中国人身意外伤害险保费收入为1174.11亿元，较2019年减少了0.89亿元，同比减少0.08%。

《每日经济新闻》记者获得的头部险企数据显示，驾乘意外险在稳步增长的意外险市场中占比已高达四成，且仍具有较大发展潜力。

值得一提的是，在2020年9月19日实施的《关于实施车险综合改革的指导意见》中，明确提出支持行业制定驾乘人员意外险示范条款，丰富商车险产品。

在中国保险行业协会的示范条款中，将驾乘人员意外险的保险责任规定为“被保险人驾驶或乘坐保险单载明车牌号码的机动车辆，在车辆使用过程中因遭受自然灾害、意外事故导致身故、伤残或医疗费用支出的，保险人依照约定给付保险金”。

多位业内人士在受访时表示，驾乘意外险作为车上人员责任险的有力补充，保障内容符合车主需求，且保额高，费率更低，车主接受度高。

人保财险上海分公司相关负责人对《每日经济新闻》记者表示：

车险综改之后，车险产品形态越来越固定，在车险的刚需之外，很多人会关注更多的保障，保险公司也会更重视后车市场的开发。尤其是有车险业务的财产险公司，通常会涉足驾乘意外险，一般会把不同的条款组合，将产品设计成不同的保额、不同投保方式，以及不同的被保险人属性。

价格优势明显

仅为商车座位险的十分之一

从供给端来看，随着商业车新产品开发丰富，行业近年来加大了驾乘意外险的推广力度；从需求端而言，在车险刚需之外，车主的自我保障意识也在不断提升。供需两旺背景下，驾乘意外险的火爆，也离不开意外险产品自身的高杠杆属性。

与商车险中的座位险相比，驾乘意外险价格优势明显。座位险也称车上人员责任险，属于责任险范畴，是按座位来进行投保，专门保障车上乘客和驾驶员发生意外而赔付的险种。不过，由于座位险性价比不高，对消费者的吸引力有限。 

以某地5座车辆投保为例，若投保全车座位险（驾驶员*1+乘客*4），10万元的保额对应的基准保费高达1500元，保障涵盖意外伤害10万元（每座）、意外医疗保额10万元（每座）。

同样以5座车辆投保某保险公司一款驾乘意外险，保障涵盖意外伤害保额为10万元（每座）、意外医疗保额为1万元（每座），对应保费为150元。

简单对比可以看出，即便是多年不出险的优质客户打折后购买商车座位险，价格也要高出驾乘意外险好几倍。《每日经济新闻》记者注意到，由于驾乘意外险在价格上更为亲民，市场上将驾乘意外险与座位险做类比的情况也很常见。

驾乘意外险和座位险到底孰优孰劣？

陈绮虹分析称，驾乘意外险的优势在于，一是保障更加灵活：驾乘意外险可以跟车也可以跟人，而车险的座位险只能跟车；

二是保费定价统一，保费更低：驾乘意外险赔付与事故责任方、事故责任比例无关，发生保险事故时，被保险人可根据保险责任获得赔偿，保费定价统一，保费更低，座位险的保费与出险情况、车辆情况有关。在其看来，驾乘意外险可以作为座位险的补充。