华夏时报记者 傅碧霄 北京报道

　　近日，银保监会公布罚单显示，重庆三峡银行因增加企业融资成本等5项违法被罚款215万元。而就在一个多月前，该行的党委书记、董事长丁世录涉嫌严重违纪违法，接受市纪委监委纪律审查和监察侦查。

　　在监管处罚与高管被查的背后，重庆三峡银行近年来的业绩增长也比较缓慢，去年营收仅微增，净利润还较2019年有所下降。今年前三季度，重庆三峡银行营业收入达38.4亿元，净利润达11.55亿元。

　　目前，重庆三峡银行已启动了IPO，未来上市之路何时能走到终点，值得关注。

　　五项违规事实

　　罚单显示，重庆三峡银行此次的具体违法事实包括，加企业融资成本；将银行同业存款通过资管计划违规转化为一般性存款核算，且期限超过监管要求；关联方集团客户未及时实行集团客户统一管理；发放无真实用途贷款；办理银行承兑汇票业务贸易背景审查不严。

　　除对机构罚款215万元之外，重庆银保监局还对李若茜、向颖各罚款5万元。作出处罚决定的日期是12月6日。

　　关于本次受罚，重庆三峡银行一位人士于12月16日对《华夏时报》记者表示：“我行高度重视监管部门指出的相关问题，已对相关问题进行了认真整改。下一步，我行将持续优化管理机制，为客户提供更加优质的金融服务。”

　　目前，重庆三峡银行已启动上市计划，董事长被侦查与罚单接踵而至，是否会为IPO增带来不确定因素，引发行业关注。

　　重庆三峡银行是在原万州商业银行基础上重组成立的地方性股份制城市商业银行，于2008年2月正式成立。作为发源于三峡库区的银行，重庆三峡银行定位为“库区银行”。据2020年年报显示，该行第一大股东为重庆国际信托股份有限公司，持股比例28.996%。此外，重庆银行亦有参股重庆三峡银行。

　　重庆三峡银行的上市计划启动已久，2020年6月，银河证券已完成了对重庆三峡银行的上市辅导工作，2020年7月，重庆三峡银行披露了招股书，2020年12月，证监会发布了对重庆三峡银行IPO申请文件的反馈意见。重庆三峡银行在2020年报中还表示：“做好各项准备工作，争取早日实现上市。”

　　增长较慢

　　近年来，重庆三峡银行的业绩增长也比较缓慢。2017年-2021年三季度，该行的主要财务数据如下表所示：

　　可见，最近五年间，该行的营业收入整体增幅不大，尤其是去年的营业收入同比仅增长了1%。而去年净利润还较2019年下降了近1亿元。

　　截至今年9月末，重庆三峡银行资产总额2374.01亿元，较年初仅增长0.27%，负债总额较年初减少了1.8亿元。

　　重庆三峡银行在招股书中表示，以成为“西部城市商业银行第一梯队的标杆银行”为奋斗目标。不过，与同在重庆的两家上市银行——重庆银行、重庆农商行相比，重庆三峡银行还是有一定差距。

　　截至今年三季度末，重庆银行资产总额6127.41亿元，前三季度营业收入111.88亿元，净利润42.16亿元。重庆农商行资产总额12513.02亿元，营业收入230.66亿元，净利润88.84亿元。

　　可见，重庆银行和重庆农商行的资产总额、营收、净利润都远高于重庆三峡银行。

　　关于未来有何规划拉动业绩增长，《华夏时报》记者也致函采访了重庆三峡银行，对方表示，以公开披露的信息为准。

　　另外，据招股书显示，重庆三峡银行的存款结构、贷款结构与以上两家上市银行也有所不同。重庆三峡银行的公司存款、中长期贷款等占比更高，因此，重庆三峡银行2019年的存款利率、贷款利率高于重庆银行和重庆农商行。

　　另外，2017年-2020年上半年，重庆三峡银行的净利差和净利息收益率也均低于重庆银行等可比上市银行平均水平。

　　风险提示

　　证监会给出的反馈意见特别提到了重庆三峡银行对房地产业贷款占比较高的问题。

　　招股书也提示了房地产行业贷款风险。截至2017年末、2018年末、2019年末和2020年6月末，重庆三峡银行房地产贷款金额分别为41.97亿元、80.05亿元、104.11亿元和110.42亿元，抖客网，房地产业贷款占贷款总额的比例分别为9.17%、12.37%、12.23%和11.70%。截至2020年6月末，房地产业贷款不良贷款率为1.28%。

　　可见，近年来该行房地产业贷款占贷款总额的比例基本在10%左右，较为稳定。关于房地产业贷款总额增长的原因，重庆三峡银行表示是因为配合重庆市改革完善住房市场体系建设，加大了刚需房和保障性住房的贷款投放，同时，也加大了与全国前50强房地产开发企业合作。

　　另外，金融资产投资业务也面临着房地产相关风险。该行2020年6月末金融投资中投资于房地产行业的金额为74.76亿元，占金融投资总额的比重为9.03%。

　　资产质量方面，重庆三峡银行近年来不良率维持在1.3左右，只有2017年高达4.41%，也高于行业平均水平。主要原因是部分周期性敏感行业和小微业务领域的实体企业生产经营下滑明显，违约风险集中暴露。

　　2018年末较2017年末，不良贷款率下降3.11个百分点至1.3%。这是由于重庆三峡银行于2018年集中处置727户共计786笔不良贷款，涉及贷款本金合计28.11亿元，不良资产金额和占比大幅下降。

　　2019年末较2018年末，不良贷款率又略有上升，但相对平稳。2020年虽然经历了疫情，但到2020年末，重庆三峡银行的不良率依然为1.3%。