近日,平安健康保险、英国佰仕富人寿再保险联合上海财经大学正式发布的《2021老年健康保障需求白皮书》(以下简称《白皮书》)。从《白皮书》内容来看,我国目前存在老年群体慢病患病率上升、慢病非标体占比高、慢病保障存在空白等不容忽视的难题。而在供给端,我国老年健康险产品还存在专属产品种类少、承保人群要求高、理赔率极低等现象。

　　根据《白皮书》对老年医疗保险保障需求的侦查结果,近期,平安健康保险精准对接养老保障需求,创新升级平安e生保·抗癌医疗(2022升级版),推动老年健康险发展从粗放式转向精细化道路。产品医疗保障升级至最高400万元,同时拓宽投保年龄至80岁,并覆盖三高等慢病人群。在药品保障方面,将多种院外特药包进主险,新特药、新疗法扩容至105种。此外,在医疗服务和费率优惠方面,平安健康保险进一步优化产品供给,为老龄用户提供专属、一站式专业服务。

　　直面老年人癌症保障痛点:高龄专属保障缺失、有效供给不足

　　21世纪后,世界“变老”的速度正在明显加快,数据显示,1960年,全世界65岁及以上人口占总人口比重为4.87%。到2000年,这一比例数字上升为6.89%,增长1.92个百分点,2020年世界人口老年比已达9.5%。在我国,根据今年第七次人口普查数据结果,60岁及以上人口的比重,较2010年上升 5.44 个百分点至 11.97%,人口老龄化程度进一步加深。

　　老龄化提速给国家和家庭带来一系列问题:传统养老模式正在受到冲击,而老年人的医疗保障问题日益突出,失能人口增加、抚养比增高、糖尿病、心血管疾病患病率增高都已成为难以避开的现实困境。

　　这给我国养老保障体系形成巨大考验,其中,作为第三支柱的商业保险,在我国还存在产品种类少,特别是针对老年人疾病特征的险种屈指可数的问题。《白皮书》显示,目前我国除老年人高发的恶性肿瘤外,慢性疾病也是老年高危人群的保障“空白区”,目前约有2.6亿老龄慢病人群难以得到商业保险保障。

　　从行业表现来看,目前防癌保险的普遍开发有效填补了市场上老年人恶性肿瘤保障的缺失,但针对60岁以上老年消费者设计的商业健康险产品极少,通常是以简单在普通产品的基础上进行技术处理为主,如放宽投保年龄或条件,导致专属性不强,有效供给不足。

　　基于此,《白皮书》从年龄、职业、教育程度、身体状况等六个维度,对老年医疗保障需求进行调研,发现目前需求缺口主要集中于住院医疗费用保障方面,其次为门急诊医疗费用保障,住院护理费用保障和手术医疗费用保障紧随其后,末位需求是药品保障和中医理疗保障。

　　这对行业主体机构提出要求:我国老年健康险发展需要从粗放式转向精细化道路,创新商业老年健康保险产品刻不容缓。

　　2021年10月,银保监会下发《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》,明确提出,要主动承担社会责任, 提供适当、有效的普惠保险产品。要加快满足70岁及以上高龄老年人保险保障需求。适当放宽投保条件,对有既往症和慢性病的老年人给予合理保障。对于老年健康保险产品,相对于传统保险还需不断创新和突破。

　　创新纳入105种新特药与CAR-T治疗,平安健康保险扩大老龄用户保险选择空间

　　为应对我国老龄人口,尤其是70岁以上高龄老年人的医疗保障需求缺口,推进老年专属健康保险的精细化发展,平安健康保险对平安e生保·抗癌医疗(2022升级版)进行迭代升级,从保障责任、保额、医疗健康服务等多方面优化升级,为更多老龄用户扩大保险选择空间。

　　据了解,迭代之后的平安e生保·抗癌医疗(2022升级版)保额全面升级,赔付限额最高达到400万元,对于符合承保条件的用户,全面覆盖恶性肿瘤、原位癌,癌症保障范围广。从诊疗流程视角来看,覆盖癌症治疗前中后,包括确诊费用、治疗费用在内均可赔付。

　　《白皮书》指出,我国健康保险普遍存在对被保险人身体状况要求较高的情况,有一定疾病的次标准体易被保险公司拒保,这一问题在老年健康保险中尤为明显。针对这一痛点,平安e生保·抗癌医疗(2022升级版)进一步扩大保障人群范围,满足更多人群的防癌险需求。

　　承保年龄方面,新扩71-80岁人群,提高70岁以上老年用户商业保险渗透率,填补风险缺口。同时降低门槛,面向三高、心血管病、脑部疾病等群体,在符合承保条件的前提下提供保障覆盖,突破此前无法承保的限制。

　　对于癌症患者,好药贵药、先进治疗的费用供给是在抗癌过程中最为迫切需要保障的环节。升级后的平安e生保·抗癌医疗(2022升级版)将用户接受度较高的特药附加包纳入主险之中,并升级特药责任保障,新增热门新疗法、新特药至105种,其中即包含市场呼声较高的电场疗法与CAR-T治疗,设身处地考虑防癌人群的医用药需求。同时,原保单特药责任已出险的情况下,在产品在售期间内,用户重新投保不受到影响,保障延续。

　　除用药需求外,患癌人群在就医、出院、康复过程中还存在种种不便。检视就医痛点不难发现,在诊前,用户面临挂号困难;诊中存在床位预约、误诊担忧等情况;而在诊后则存在缺乏专业护理、康护指导等问题。《白皮书》建议,保险公司在提供老年人健康保险产品的同时,为老年人提供多种健康管理服务项目,对慢性疾病进行预防、检测和促进,同时与社会健康医疗资源相结合,在将资源最大限度用在保障和健康管理服务方面,创新护理和失能保险和医疗模式,满足老年人持续治疗和护理需求。

　　基于用户需求,平安e生保·抗癌医疗(2022升级版)在已有住院就医安排、第三方专家诊疗绿通的基础上,新增五大康复尊享服务,在住院服务、康护手册、出院交通、上门护理、远程康复指导等方面,提供覆盖院内院外有温度的保险服务,打造国内领先的医疗健康服务。

　　在保障升级的同时,平安e生保·抗癌医疗(2022升级版)还基于家庭保障守护考量提供投保优惠,以家庭为单位,2位及以上家人一同投保,可享费率优惠5%,为用户及家人保障护航。

　　“中国老龄社会保障需求巨大,保险业应当专门投入更多人力物力,深入研究中国老年人消费和生活习惯、健康状况、医疗花费、保险认知等多方因素,突破传统保险思维,研发出中国特色的老年健康险产品,最终形成多元化老年健康保险保障”,平安健康保险提出对于未来老年健康保障的期待。