银保监会网站显示，此次罚单主要为贷款相关，涉及对公贷款、个人贷款、流动资金贷款流向等多个案由。值得注意的是，2019年以来，浙江义乌农商行已5次因贷款相关业务被罚。

　　贷款问题频发与贷款业务的扩大不无关系，记者注意到，近五年来，义乌农商行贷款规模连年增长，也采取了一定举措加强内控管理，而此次罚单仍暴露出一定问题。

　　频繁因同一案由被罚，问题到底出在哪里？义乌农商行后续有何整改举措？7月25日，《华夏时报》记者就以上问题多次致电该银行，并发送邮件询问，均未得到回应。

　　贷款多次被罚

　　据不完全统计，2019年以来，浙江义乌农商行共收到了8张罚单，其中5次涉及贷款相关业务。

　　7月22日，银保监会网站显示，浙江义乌农商行再因信贷问题收罚单，被罚230万元。

　　主要违法违规案由包括因贷款“三查”不到位，对公信贷资金被挪用于购房、个人贷款资金被挪用于购房、流动资金贷款违规用于固定资产投资、向不符合条件的借款人发放贷款；违规向城投公司等其他机构提供土地储备融资；转嫁成本，被金华银保监分局罚款230万元。

　　同时，金小红对义乌农商行贷款“三查”不到位，流动资金贷款违规用于固定资产投资、转嫁成本等违法违规行为负有直接责任，被予以警告。

　　事实上，2019年以来，义乌农商行多次因贷款相关问题被处罚。

　　2019年，因向关系人发放信用贷款、重大关联交易未经董事会审批，义乌农商行被罚80万元。

　　2020年，又因贷款管理严重不审慎，被罚25万元。

　　进入2021年，义乌农商行又因此两次被罚：3月，因信贷业务管理严重不审慎、员工管理严重不审慎，被罚70万元；7月，又因信贷管理严重不审慎被罚25万元。

　　可见，本次的230万元为2019年以来的最大罚单。

　　多次因贷款问题被处罚，是否暴露了义乌农商行内控及流程方面的不审慎？几次被处罚之后，该行是否进行整改？7月25日，记者多次致电义乌农商行办公室等相关电话，并通过邮件进行沟通，截至发稿，尚未得到回应。

　　贷款规模连年增长

　　浙江义乌农商行由浙江义乌农村合作银行整体改制而来，创立于2012年5月22日，2012年7月18日正式挂牌开业。

　　贷款相关问题频发，或与义乌农商行贷款业务的扩大有关。记者注意到，义乌农商行的贷款规模近五年一直保持增长。

　　具体来看，截至2021年末，义乌农商行总资产960.58亿元，比年初上升97.18亿元；各项存款余额768.60亿元，比年初上升97.98亿元；各项贷款余额622.09亿元，比年初上升105.75亿元。

　　从增速来看，义乌农商行的贷款增速也保持了较快速度。2021年贷款增速达到了20.48%，虽不及2020年的24.23%，但相比2017-2019年的5.11%、7.36%、9.94%，已是较快速度。

　　而总体来看，义乌农商行的贷款质量向好，不良贷款余额降低。

　　不良贷款率方面，2021年末该行不良贷款率0.85%，较年初下降0.33个百分点，不良贷款余额52852.71万元，较2020年同比下降13.44%。

　　但根据贷款五级分类来看，2021年该行的损失类贷款却有所增加。2021年损失类贷款20398.40万元，较2021年增加了4541.9万元。

　　从贷款类型来看，义乌农商行的贷款投放以零售贷款和垫款为主，2021年零售贷款和垫款占比达63.79%，公司贷款和垫款占比36.21%，相比2020年，两种贷款的差距拉大，其中零售贷款较上年占比提高了16.55个百分点。

　　记者注意到，该行也采取了一定举措以加强风险防控。义乌农商行在2021年年报中表示，该行高度重视信用风险管理，从严治贷，对信贷从业人员实行严格的资质管理，2021年在信贷流程设置了信贷主管岗位，前置合规和风险的控制节点。同时，行内风险防控合规经营有新进展，通过加速推动信贷流程改造，设置信贷主管20人、后台客户经理26人，从根源上防范信贷风险，减轻客户经理的案头工作，进一步释放营销效能。

　　贷款业务的发展也带动了经营效益的扩大，义乌农商行2021年营收小幅减少，净利润微增。2021全年实现营业收入19.49亿元，同比减少2909.75万元，下降1.47%；利润总额8.30亿元，同比减少2391.98万元，降幅2.80%；净利润6.62亿元，同比增加665.78万元，增幅1.02%。

　　义乌农商行表示，利润总额的小幅下降，主要原因为：一是市场存贷利差持续收窄，抖客网，影响利息净收入；二是上年资产处置收益主要为拆迁补助，属于非经常性收益，而本年该项收入较少。

　　具体来看，营收的减少主要源于投资收益的减少及中间收入的减少。其中该行2021年实现投资收益1.88亿元，同比减少了5.27亿元，手续费及佣金净收入-1239.22万元，同比减少1642.81万元。

　　对此，义乌农商行解释称，投资收益的减少系根据新金融工具准则核算要求将分类为“债权投资”、“其他债权投资”中的债券、同业存单利息收入归入“利息收入”核算。中间收入的减少则收到银行卡手续费收入的减少、代理业务手续费支出增加，及开展银村共建活动导致的其他手续费支出增加共同作用而成。

　　而净利润的增长则主要得益于净利息收入的增加。

　　2021年末，义乌农商行实现净利息收入16.53亿元，同比增加5.95亿元，增幅56.31%。增幅较大主要原因一是贷款增加致使贷款利息同比增加；二是2021年该行执行新金融工具准则，原在投资收益核算的债券投资利息收入、同业存单利息收入在利息收入核算，致使利息收入上升同比较大。

　　在新一年度发展措施中，义乌农商行提到，将坚定“贷款强行”信念，加大信贷投放力度；以“控风险”为根本，奋力打造“小而严”的合规银行。