记者 刘德禄 实习记者 丰凤鸣 报道 

　　继2020年业绩“变脸”后，四川锦程消费金融有限责任公司（下称“锦程消费金融”）2021年多项经营数据有所回升。 

　　成都银行近日公布的2021年年报披露，截止2021年底，锦程消费金融总资产113.21亿元，同比增长28.4%。去年该公司实现营业收入9.98亿元，同比增长33.07%，实现净利润2.51亿元，同比增长107.44%。 

　　业务的拓展也给锦程消费金融带来了不少挑战。就在近日，锦程消费金融因为违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定，被央行成都分行罚款22.6万元。而这也是锦程消费金融第二次被罚，2020年6月，锦程消费金融曾因贷后管理不到位严重违反审慎经营规则，被四川银保监局罚款40万元。

　　接连收到监管罚单，或说明锦程消金的公司内控管理方面有待提高。记者注意到，4月24日，即收到罚单后不久，四川银保监局核准了何德好四川锦程消费金融总裁的任职资格，据悉，何德好来自大股东成都银行。 

　　新的高管上任将会带领锦程消费金融走向何方？就最新业绩变化情况及监管罚单等问题，记者向锦程消费金融发去采访函。4月28日，锦程消费金融方面发来回函，就相关问题进行了回复。 

　　去年业绩回暖，业务扩张下加快融资 

　　公开资料显示，锦程消费金融是经原银监会批准成立的全国首批试点消费金融公司之一，2010年3月开业，注册资本4.2亿元，第一大股东为成都银行，持股38.86%。锦程消费金融作为四川省唯一一家持牌消费金融机构，开业至今已有12年。 

　　从往年财报数据来看，锦程消费金融开业初期的业绩一直不温不火。数据显示，2013年至2018年这6年间，锦程消费金融的净利润均未突破1亿元大关，依次为0.24亿元、0.49亿元、0.67亿元、0.75亿元、0.61亿元、0.76亿元。 

　　2019年，锦程消费金融首次在经营业绩上迎来了一个小爆发。2019年该公司实现营业收入5.34亿元，同比增长132.2%；净利润为1.66亿元，同比增长118.42%，均是三位数增长。 

　　不过，2020年该公司的业绩增速未能维持住，净利润更是出现负增长。据成都银行年报披露的数据，2020年锦程消费金融实现营收7.5亿元，同比增长40.4%；净利润1.21亿元，同比下滑27.1%。 

　　4月27日，成都银行2021年年报最新披露的数据显示，去年锦程消费金融的业绩表现不错。2021年该公司实现营业收入9.98亿元，同比增长33.07%，实现净利润2.51亿元，同比增幅达107.44%。 

　　对于去年业绩的回升，锦程消费金融方面表示，2021年，该公司坚持以小额、分散为原则，稳步推进线下为主、线上线下融合发展，持续强化大数据风控能力建设，实现了规模、质量和效益协同发展。一方面，加强线下业务精细化管理，通过系统流程优化提升运营效率，继续发挥线下业务压舱石作用；同时，审慎稳健发展线上业务，在风险可控的前提下推动线上业务实现稳步增长。 

　　数据显示，截止2021年底，锦程消费金融总资产113.21亿元，相比2020年底的88.17亿元增长了28.4%。不过，拉长时间跨度看，2017年至2020年，锦程消费金融的资产总额分别为17.95亿元、33.05亿元、73.43亿元、88.17亿元，期间同比增幅分别为84.13%、122.18%、20.07%。即相比来看，近两年锦程消费金融的资产增速明显放缓，目前尚未恢复至疫情之前的资产扩张水平。

　　而这可能和资本方面存在的压力有关。据成都银行年报披露，成立之初，锦程消费金融的注册资本仅3.2亿元，2018年10月23 日，锦程消费金融注册资本由3.2亿元增至4.2亿元，股权变更后成都银行持股占 

　　比38.86%。即该公司已三年多未增资，而4.2亿元的资本金规模在行业中也处于尾部位置。

　　记者注意到，抖客网，随着资产的快速扩张，锦程消费金融近年也加快融资补血。4月11日，记者从锦程消费金融官微获悉，2022年4月，该公司首单银团贷款成功完成募集，募集总金额为6.3亿元。此次银团贷款由招商银行担任牵头行、天津银行作为联合牵头行，富邦华一银行、抚顺银行、厦门银行及招商永隆银行等多家银行共同参与。 

　　除此之外，该公司还有哪些融资举措？对此，据锦程消费金融介绍，去年，该公司已在监管部门指导下积极推进发行金融债前期准备工作。锦程消费金融方面回复表示，目前，公司已构建起包括同业借款、同业拆借、银团贷款、股东存款、资产证券化等多元化融资体系，“资本充足相关指标持续符合监管要求。” 

　　业务风险暗藏，新总裁获批上任 

　　对于去年的展业情况，锦程消费金融方面提到该公司目前是“线下为主、线上线下融合发展。”记者看到，成都银行近日披露的《关于2022年度日常关联交易预计额度的通告》中也称，锦程消费金融去年积极开发线上产品，实现线下和线上双渠道推进。 

　　官网信息显示，产品方面，锦程消费金融的线下贷款产品为“锦享贷”，可全款房抵押、按揭房再抵押、抵押房二次抵押，最高额度20万元，年化利率为16.1%。

　　2018年，锦程消费金融推出首款纯线上贷款产品“锦囊贷”，最高额度3万元。年化利率为12.5%起。此外，据官网信息，锦程消费金融还上线了一款“锦易贷”产品，介绍称可全程线上申请，最高额度20万元，年化利率为13.8%起。 

　　锦程消费金融加快线上化转型，可能与线下业务的隐藏风险逐渐暴露有关。据悉，以房产抵押的方式发放线下大额贷款，在授信审核、贷后管理等方面均存在不小的挑战。行业人士表示，房屋二次抵押贷款产品因为难以线上化，展业过程中可能存在多项风险，包括业务员的操作规范性问题；房产的后期变现处置的周期流程可能较长，回款需要时间；以及大额贷款资金的后期流向的监控问题等等。